Rachat de crédit consommation

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit consommation ?

Un rachat de crédit consommation est une formule de regroupement spécifiquement destinée à fusionner des prêts à la consommation (auto, prêt personnel, crédit renouvelable, découvert, etc.). L'organisme qui propose ce rachat :

• Solde tous les emprunts concernés,
• Crée un nouveau contrat unique,
• Avec une unique mensualité (généralement plus basse) et une durée potentiellement plus longue.

L'emprunteur se retrouve alors avec un taux parfois plus avantageux que certains crédits conso onéreux (renouvelables à taux élevés). La durée de ce rachat conso est toutefois limitée (souvent 10-12 ans max), contrairement à un rachat immobilier qui peut aller jusqu'à 20-25 ans.

Pourquoi regrouper ses crédits à la consommation ?

Baisser la pression mensuelle et le taux d'endettement

Cumuler plusieurs petits prêts conso peut rapidement faire grimper la mensualité globale, dépassant parfois 33-35 % des revenus. Le rachat étale la dette, réduisant notablement la somme payée chaque mois.

Éviter le surendettement

Avec de nombreux emprunts conso à taux élevés (renouvelable, auto, etc.), on risque d'aggraver la situation en cas de baisse de revenus ou d'imprévu. Le regroupement aide à prévenir les incidents de paiement et le fichage FICP.

Inclure une trésorerie pour un nouveau projet

Certains organismes permettent d'ajouter un montant supplémentaire (trésorerie) au capital à racheter, pour financer un achat (meubles, voyages, etc.) sans devoir prendre un crédit distinct.

Les dettes concernées par un rachat de crédit consommation

Crédits renouvelables (cartes, réserves)

Souvent très coûteux (taux élevés), ces crédits revolving figurent parmi les premières cibles d'un rachat, afin d'alléger la charge mensuelle et d'éliminer ces taux prohibitifs.

Prêts auto, prêts personnels

Les prêts auto (souvent sur 4-5 ans) ou d'autres prêts perso (travaux, équipement) peuvent être inclus pour obtenir une seule mensualité plus longue, donc plus faible.

Découvert bancaire et dettes diverses

Certains organismes acceptent d'inclure un découvert ou même des dettes de factures, impôts, etc., si la somme totale reste dans la limite des crédits conso et si l'emprunteur est jugé solvable.

Critères d'éligibilité pour un rachat de crédit conso

Taux d'endettement post-rachat

Le but est de ramener votre taux d'endettement sous ~33-35 %. Si la nouvelle mensualité est encore trop élevée, l'organisme peut refuser, juger la durée trop courte, ou imposer des conditions.

Stabilité des revenus et comportement bancaire

Les banques exigent un CDI ou un emploi stable (fonctionnaire, retraité) et un historique bancaire sans incidents (pas de fichage FICP, pas de rejets). Les indépendants doivent montrer 2-3 ans de bilans positifs.

Âge et durée maximale de remboursement

Le rachat conso est limité à ~10-12 ans. Si vous dépassez un certain âge (souvent 75 ans à la fin du prêt), l'organisme pourrait refuser ou imposer un co-emprunteur.

Les étapes pour mettre en place un rachat de crédit consommation

Étape 1 : Lister tous ses crédits et définir l'objectif

Dressez la liste des emprunts (montant restant dû, taux, mensualité, durée). Calculez votre taux d'endettement actuel. Précisez si vous voulez baisser la mensualité, ajouter une trésorerie, etc.

Étape 2 : Comparer les offres (banques, organismes spécialisés, courtiers)

Sollicitez plusieurs établissements ou un courtier. Comparez le TAEG (taux, frais, assurance), la durée, la mensualité, et le coût total. Les écarts peuvent être significatifs.

Étape 3 : Préparer un dossier solide

Fournir :

• Bulletins de salaire ou bilans (indépendant),
• Relevés bancaires (3 à 6 mois) sans incidents,
• Avis d'imposition,
• Tableaux d'amortissement de vos crédits actuels.

Étape 4 : Signer le nouveau contrat et solder les anciens prêts

Une fois l'offre choisie, vous signez après le délai légal (souvent 14 jours en conso). L'organisme règle vos emprunts et vous n'aurez plus qu'une unique mensualité.

Avantages et inconvénients du rachat de crédit consommation

Avantages

1. Mensualité globalement réduite,
2. Unification de plusieurs prêts (auto, renouvelable, perso...),
3. Prévention du surendettement en ramenant le taux d'endettement à un niveau acceptable,
4. Possibilité d'inclure une trésorerie si besoin.

Inconvénients

1. Allongement de la durée => coût total en intérêts plus élevé,
2. Frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé (IRA) sur les anciens prêts, éventuelle assurance,
3. Sélection stricte : un dossier peu stable (CDD, incidents bancaires) peut être refusé ou avoir un taux élevé,
4. Durée plafonnée à ~10-12 ans, ce qui peut limiter la baisse mensuelle si la somme à racheter est importante.

Combien de temps pour rembourser un rachat de crédit conso ?

Durée maximum de 10-12 ans

Les crédits conso sont légalement encadrés. Les organismes ne proposent pas 15 ou 20 ans pour un rachat conso pur. Pour dépasser 12 ans, il faut généralement intégrer un prêt immobilier majoritaire et passer en rachat immobilier.

Impact sur le coût total en intérêts

Plus la durée est longue, plus les intérêts cumulés sont élevés. Il faut trouver un équilibre : suffisamment long pour baisser la mensualité, mais pas trop pour éviter un surcoût excessif.

Exemples de scénarios de rachat de crédit consommation

Cas 1 : Jeune actif cumulant crédit auto et prêt renouvelable

M. X, 25 ans, a un prêt auto (10 000 €) et un renouvelable (3 000 €), plus un découvert de 1 000 €. Total 14 000 €. Mensualités cumulées 500 € ; endettement 40 %. Il opte pour un rachat conso sur 5-6 ans, passant à 300 € de mensualité. Il paiera plus d'intérêts, mais évite la pression financière.

Cas 2 : Couple souhaitant inclure plusieurs prêts travaux et déco

Mme Y et M. Z cumulent 2 prêts conso (5 000 € + 8 000 €) et un prêt renouvelable de 3 000 €. Total 16 000 €. Ils optent pour un rachat sur 7 ans, ramenant leur mensualité de 600 € à 350 €. Leur taux d'endettement tombe à 25 %. Le coût total en intérêts est plus élevé, mais leur budget mensuel respire.

Conseils pratiques pour réussir son rachat de crédit conso

Comparer les TAEG et les frais

Le TAEG inclut tous les coûts (intérêt, dossier, assurance). Vérifiez aussi les pénalités de remboursement anticipé (IRA) pour solder vos anciens prêts. Négociez les frais de dossier si possible.

Négocier la durée et la mensualité cible

Opter pour la durée max (10-12 ans) abaissera la mensualité, mais gonflera les intérêts. Parfois, choisir 5-7 ans est plus rationnel si vos revenus le permettent, car le coût total sera moindre.

Vérifier l'intérêt global et le surcoût d'intérêts

Calculez la différence entre votre mensualité actuelle cumulée et la future. Comparez-la au surcoût total en intérêts sur la nouvelle durée. La rentabilité dépend de votre besoin urgent de baisse mensuelle.

FAQ : Choisir le bon rachat de crédit consommation

Faut-il être propriétaire pour faire un rachat conso ?

Non, un locataire ou un hébergé peut y prétendre. Il s'agit de crédit conso pur, sans garantie hypothécaire, sous réserve d'un dossier solide (CDI, relevés bancaires sains).

Peut-on inclure un petit reliquat immobilier dans un rachat conso ?

Oui, si la part immo < 60 % du total. Sinon, c'est un rachat immobilier. Les conditions et durées diffèrent.

Les taux conso sont-ils plus élevés qu'un rachat immobilier ?

Oui, en général. Un rachat conso présente plus de risque pour la banque (pas d'hypothèque), donc les taux sont plus hauts. Toutefois, comparés aux taux d'un crédit renouvelable, cela reste souvent intéressant.

Que faire si mon dossier est refusé par la banque ?

Approchez d'autres organismes ou un courtier. Parfois, l'ajout d'un co-emprunteur stable ou la fourniture d'autres garanties peut aider. Sinon, la solution est d'assainir sa gestion, réduire ses dépenses.

Est-il possible de solder le nouveau prêt avant terme ?

Oui, mais vous paierez des indemnités de remboursement anticipé (IRA), plafonnées à 1 % du capital restant dû pour les crédits conso.