Rachat de crédit consommation : tout comprendre sur son fonctionnement
✍ Les points à retenir
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Nature des crédits : Le rachat de crédit consommation regroupe les crédits à la consommation tels que les prêts personnels, les crédits renouvelables (ou crédits revolving), et les crédits affectés.
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Objectifs du rachat : Il vise généralement à réduire les mensualités, à bénéficier d'un taux d'intérêt plus avantageux, ou à simplifier la gestion de ses crédits en les regroupant.
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Analyse de la situation financière : Avant d'opter pour un rachat de crédit consommation, il est essentiel d'évaluer sa situation financière actuelle en tenant compte de ses revenus, de ses dépenses, et du montant total des crédits à regrouper.
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Comparaison des offres : Il est recommandé de solliciter des offres de différents établissements financiers ou de faire appel à un courtier pour comparer les taux d'intérêt, les frais, et les conditions du rachat de crédit.
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Garanties et assurances : Il est important de comprendre les garanties requises, comme l'hypothèque ou la caution, ainsi que les éventuelles assurances emprunteur liées au rachat de crédit.
Qu'est-ce que le rachat de crédits à la consommation ?
Le rachat de crédits à la consommation est une opération financière au cours de laquelle une banque regroupe toutes les dettes d'un emprunteur pour les remplacer par un crédit unique. Cette démarche, souvent désignée sous les termes de « restructuration de dettes » ou de « regroupement de prêts », vise à simplifier la gestion des mensualités et à alléger la charge financière de l'emprunteur.
Quels types de crédits peuvent être regroupés ?
La plupart des crédits à la consommation peuvent être inclus dans une opération de rachat de dettes. Parmi ceux-ci, on retrouve :
- Le prêt personnel
- Le crédit affecté
- Le prêt étudiant garanti par l'État
- Le prêt viager hypothécaire
- Le microcrédit personnel
- Le prêt travaux
- Le crédit renouvelable ou revolving
- La location avec option d'achat (LOA)
Le montant des crédits à la consommation regroupés doit se situer entre 200 € et 75 000 €. La durée de remboursement peut varier, allant de 3 mois à 5 ans, permettant ainsi à l'emprunteur d'adapter ses mensualités en fonction de ses capacités financières. Il est possible d'intégrer votre crédit immobilier dans l'opération de rachat de dettes, ce qui élargit la durée maximale de remboursement. En effet, celle-ci peut passer de 15 ans à 25 ans si vous choisissez d'inclure votre prêt immobilier dans le montage.
Pourquoi faire un rachat de prêts consommation ?
Lorsque vous choisissez d'effectuer un rachat de crédits à la consommation, votre nouveau prêt peut être étalé sur une période prolongée, pouvant aller jusqu'à 12 ans, ou bénéficier d'un taux d'intérêt moyen plus avantageux.
Cette opération vous permet de réduire systématiquement vos mensualités, ce qui contribue à diminuer votre taux d'endettement. La durée de remboursement de votre nouveau prêt sera déterminée par la nature des crédits que vous souhaitez regrouper ainsi que par votre situation financière personnelle
Réduction des mensualités
Le rachat de crédits à la consommation augmente votre reste à vivre, c'est-à-dire le montant disponible après le paiement de toutes vos charges mensuelles. Cela vous laisse plus de budget pour couvrir vos dépenses quotidiennes, comme l'alimentation, l'habillement et d'autres besoins essentiels.
Diminution du taux d'endettement
En réduisant votre taux d'endettement grâce au rachat de crédits, vous aurez la possibilité d'envisager de nouveaux projets. Bien que cela puisse varier, les banques considèrent généralement qu'un taux d'endettement maximum de 35 % (y compris l'assurance emprunteur) est acceptable.
Simplification des paiements
Avec le regroupement de crédits à la consommation, vous n'aurez plus qu'une seule mensualité à régler, prélevée à une date fixe. Cela améliore la visibilité de votre budget et simplifie la gestion de vos finances, en vous permettant de n'avoir qu'un interlocuteur unique pour toutes vos questions.
Comment fonctionne un rachat de crédits consommation ?
Regroupez tous vos crédits à la consommation
Il est possible de regrouper tous vos crédits à la consommation en un seul prêt. Cela inclut :
- Prêts personnels : un ou plusieurs prêts personnels que vous avez souscrits.
- Crédits affectés : des prêts spécifiques, tels que ceux destinés aux travaux ou à l'achat d'un véhicule.
- Crédits renouvelables ou revolving : ces crédits sont également éligibles au regroupement.
- Leasing ou location avec option d'achat (LOA) : bien que cela soit possible, il est important de noter que la première année ne peut pas être incluse, mais vous pouvez proposer le rachat du véhicule au tarif convenu dans le contrat de LOA.
- Découverts bancaires : ceux-ci sont considérés comme des prêts à la consommation et peuvent être inclus.
- Trésorerie complémentaire : vous pouvez également intégrer une somme d'argent supplémentaire dans le rachat de crédits pour financer un projet, comme l'achat d'un véhicule ou des travaux.
Regroupez vos dettes personnelles
Il est également possible d'inclure certaines dettes personnelles dans le cadre du rachat de crédits à la consommation (également appelé restructuration de dettes), notamment :
- Retards d'impôts : les montants dus à l'État en raison de paiements tardifs.
- Charges de copropriété : les montants dus pour l'entretien et la gestion d'un immeuble en copropriété.
- Retards de loyers : les sommes non réglées concernant la location d'un logement.
- Dettes familiales : les sommes dues à des membres de la famille ou à des prêteurs privés.
- Pensions alimentaires : les paiements dus pour la pension d'enfants ou d'autres obligations familiales.
- Prêt employeur : les dettes contractées auprès de votre employeur.
- Dettes d'huissier : les montants dus à des créanciers par l'intermédiaire d'huissiers de justice.
- Factures impayées : cela inclut les factures d'électricité, d'internet, d'eau, de gaz, etc.
Durée et montant maximum pour un rachat de crédits conso
Pour un rachat de crédits locataire, le financement peut généralement s'étaler jusqu'à 10 ou 12 ans pour un montant maximum de 100 000 €. Pour un propriétaire, le financement peut s'étaler sur une durée maximale de 12 ou 15 ans, pour un montant maximum de 200 000 €.
À noter, pour les propriétaires : le rachat de crédit consommation n'inclut pas le prêt immobilier dans l'opération. Cependant, un regroupement de prêts incluant le rachat d'un crédit immobilier existe ; il s'agit d'un rachat de crédit hypothécaire, pour lequel le crédit immobilier doit représenter plus de 60 % du montant total à financer afin que le taux de regroupement de prêts appliqué soit celui de l'immobilier en matière de rachat de crédits.
Que vous soyez locataire ou propriétaire, n'hésitez pas à vous renseigner sur les différentes possibilités de rachat de crédits qui s'offrent à vous. Un conseiller en rachat de crédits pourra étudier votre situation personnelle et vous accompagner vers la solution la plus adaptée pour optimiser votre budget et réaliser vos projets.
Quels sont les documents nécessaires pour un rachat de crédits consommation ?
Justificatifs de situation personnelle
- Une carte d'identité ou un passeport.
- Votre statut matrimonial.
- Un justificatif de domicile.
- Un livret de famille.
Justificatifs de situation professionnelle
- Votre contrat de travail.
- Vos derniers bulletins de salaire.
- Votre avis d'imposition.
- Les bulletins de vos pensions de retraite.
- Votre bilan ou déclaration de chiffre d'affaires.
Justificatifs de situation patrimoniale
- Vos titres de propriété.
- Vos biens immobiliers.
- Vos parts dans une société civile de placement immobilier (SCPI).
- Le capital investi sur des produits d'investissement.
- Vos contrats d'assurance-vie.
- Votre plan d'épargne retraite (PER).
- Votre compte à terme.
- Votre plan d'épargne en actions (PEA).
- Votre plan épargne logement (PEL) ou compte épargne logement (CEL).
Quels sont les avantages d'un rachat de crédits conso ?
Simplicité de gestion
Le rachat de crédits offre une gestion simplifiée grâce à un TAEG (Taux Annuel Effectif Global) et une durée de remboursement uniformes. Cela facilite la compréhension de l'ensemble de vos obligations financières.
Réduction des mensualités
En regroupant vos dettes, vous bénéficiez souvent d'une augmentation de la durée de l'emprunt, ce qui entraîne mécaniquement une diminution du montant des mensualités. En effet, la mensualité unique peut être jusqu'à 60 % inférieure à la somme des mensualités remplacées. Cependant, il est important de noter que le coût total de l'emprunt peut augmenter en conséquence.
Rétablissement de la capacité d'emprunt
En abaissant le taux d'endettement du ménage, le rachat de crédit permet au bénéficiaire d'envisager un nouvel emprunt. Cela peut notamment faciliter l'accès à un prêt immobilier pour financer l'acquisition d'un bien.
Possibilité de négociation des termes du nouveau crédit
Un aspect souvent négligé du rachat de crédits à la consommation est la possibilité de négocier les conditions du nouveau crédit. Voici quelques éléments sur lesquels vous pouvez tenter d'agir :
- Taux d'intérêt : N'hésitez pas à comparer plusieurs établissements afin d'obtenir le meilleur taux possible.
- Durée du prêt : Selon vos besoins, vous pouvez négocier une durée plus courte pour réduire le coût total ou une durée plus longue pour alléger vos mensualités.
- Frais de dossier : Certains prêteurs peuvent accepter de réduire ou même de supprimer ces frais pour séduire de nouveaux clients.
- Conditions de remboursement anticipé : Négociez des conditions favorables pour les remboursements anticipés, ce qui vous permettra de réduire la durée de votre prêt si votre situation financière s'améliore.
- Assurance emprunteur : Vous avez la possibilité de choisir votre propre assurance, ce qui peut entraîner des économies significatives.
Pour optimiser vos chances de succès lors de ces négociations, il est recommandé de préparer un dossier solide qui met en avant votre stabilité financière et professionnelle. N'hésitez pas à faire appel à un courtier, qui peut vous accompagner dans l'obtention des meilleures conditions possibles.
Faut-il assurer son rachat de prêts à la consommation ?
Lors de la réalisation d'un regroupement de crédits à la consommation, il est fréquent que votre banque exige la souscription à une assurance dédiée au rachat de crédit. Cette assurance a pour objectif de prendre en charge le remboursement de votre crédit en cas d'événements imprévus tels que le décès, l'invalidité ou la perte d'emploi.
Il est crucial de prêter attention au taux de cette assurance, car il influence directement le coût total de votre crédit. Assurez-vous de comparer le taux annuel de l'assurance en plus du taux d'intérêt du crédit lui-même.
De plus, grâce à la loi Lagarde, vous avez la possibilité de choisir une assurance auprès d'un organisme différent de celui de votre banque. Cette option est connue sous le nom de délégation d'assurance et peut vous permettre de réaliser des économies substantielles tout en bénéficiant d'une couverture adaptée à vos besoins.
Exemple de rachat de crédit consommation
Monsieur Dupont a contracté plusieurs crédits à la consommation qu'il souhaite désormais regrouper pour alléger ses mensualités. Voici le détail des crédits à la consommation de Monsieur Dupont :
- Prêt moto :
- Capital restant dû : 20 000 €
- Mensualité : 380 €
- Durée restante : 4 ans
- Prêt auto:
- Capital restant dû : 12 000 €
- Mensualité : 300 €
- Durée restante : 3 ans
- Prêt personnel pour études:
- Capital restant dû : 10 000 €
- Mensualité : 280 €
- Durée restante : 3 ans
Il consulte un organisme spécialisé qui lui propose de regrouper ses crédits sur 10 ans avec un taux de 3,5 %.
| Avant rachat | Après rachat | |
|---|---|---|
| Mensualité | 960 € | 420 € |
| Taux d'endettement | 48% | 21% |
Grâce à ce regroupement de crédits, la charge mensuelle de Monsieur Dupont est réduite de plus de la moitié, passant de 960 € à 420 €, ce qui lui permet une économie de 540 € chaque mois.
Choisir le bon rachat de crédit :
