Rachat de crédit immobilier

Pourquoi faire un rachat de crédit ?

Vos remboursements sont trop élevés et vos dettes étouffent votre budget et votre qualité de vie ? Pour y faire face, la solution est de réduire les mensualités de tous ses crédits en cours en effectuant un rachat de crédit auprès d'un établissement autre que celui qui vous a initialement accordé les fonds. Peu importe la nature du/des prêts, c'est leur ensemble qui est ensuite soldé, de sorte à le remplacer par un nouveau contrat avec des taux plus bas.

Le rachat de crédit peut impliquer le rachat de son prêt immobilier. Si vous détenez un emprunt immobilier, il peut être intéressant de l'intégrer dans ce regroupement de crédits global, qui regroupera aussi bien vos prêts immobiliers que vos crédits à la consommation.

Pour ce nouveau contrat, il faudra néanmoins faire attention à son taux d'endettement. En effet, cette donnée peut être vérifiée par le prêteur. S'il le juge trop important, rien ne l'oblige à accorder un nouveau prêt. Pour accéder à la propriété, les emprunteurs ont été nombreux à s'être endettés au-delà des 33% recommandés. Vous pouvez calculer votre taux d'endettement grâce à notre calculette en ligne. Vous pouvez également effectuer, gratuitement et sans engagement, une simulation de rachat de crédit immobilier directement sur notre site.

Comment faire un rachat de crédit immobilier ?

Le rachat de crédit immobilier peut s'effectuer auprès de votre banque. Cependant, celle-ci n'a aucun intérêt à renégocier votre crédit à un taux plus bas si ce n'est celui de vous garder comme client. Dans ce cas, elle peut également mettre en avant la souscription à d'autres produits internes en contrepartie.

L'autre solution est de faire racheter votre crédit par une autre banque. Même si la banque d'origine accepte de revoir les conditions de ce crédit, il est toujours bon de faire jouer la concurrence pour obtenir des conditions plus avantageuses. Ce travail de comparaison est important dans le sens où il vous aidera à dénicher l'offre la plus intéressante du marché.

Avant de faire sa demande de rachat de prêt immobilier, il faut d'abord vérifier certaines prérogatives :

• La durée restante du crédit en cours doit être supérieure à la durée écoulée.
• Les prêts à racheter doivent avoir une durée de vie importante, vu que les intérêts sont versés pour la plupart, les premières années.
• Le montant du capital restant dû doit être d'au moins 50.000 euros.
• L'écart entre le taux actuel et le taux après le rachat de crédit doit être d'au moins 1 point.
• Prendre son temps puisque le rachat de crédit est une opération assez longue à se mettre en oeuvre.

Quel est le coût réel d'un rachat de crédit immobilier ?

Une opération de rachat engendre des frais qu'il est primordial de calculer afin d'anticiper et de savoir si la procédure est rentable ou non.

Les premiers sont les indemnités en cas de remboursement anticipé (IRA) pour l'emprunt d'origine. Celles-ci correspondent à un total de six mois d'intérêts qui suivent le moment de la demande de regroupement de crédits et ne peuvent excéder 3% du capital restant dû. Par exemple, pour une opération bancaire effectué en novembre, ces IRA représenteront la somme des intérêts que vous auriez dû payer en mai.

Quand vous souscrivez à un crédit, la banque exige une garantie de prêt. On ne peut pas déroger à la règle pour un rachat, puisque la suppression de l'ancienne garantie entraîne la mise en place d'une nouvelle. Cependant, ce coût n'est pas le même. En cas d'hypothèque ou de Privilège de prêteur de deniers (IPPD), vous devez vous acquitter de frais de main levée. Le site de la chambre des notaires de Paris est habilité à les estimer pour vous.

Si votre prêt était garanti grâce à une caution de type Crédit Logement par exemple, vous récupérez 75% du fonds mutuel de garantie que vous aviez jusque-là cotisé. En grande partie, cette somme vous aide à payer la nouvelle garantie que vous avez à mettre en place.

En souscrivant à un nouveau crédit, vous allez également faire face à de nouveaux frais de dossier destinés à rémunérer la banque concernée pour l'étude et le montage de votre dossier. Ceux-ci représentent en général de 1 à 1,5% du capital emprunté et son inclus dans le taux effectif global (TEG) inscrit sur votre offre de prêt pour le rachat de crédit.

Comment bien réussir son rachat de crédit immobilier ?

En ayant en tête l'évolution des taux et tous les frais dont nous venons de parler, quelques informations doivent encore être maitrisées pour être sûr de réaliser la plus grande économie possible via cette opération de rachat de crédit immobilier.

Dans le cadre de ce rachat de crédit, la première chose à faire est de se renseigner sur son capital restant dû (le montant du prêt qu'il reste à rembourser). Ceci peut se faire grâce au tableau d'amortissement fourni par la banque prêteuse lors de la souscription du prêt immobilier actuel. Ce tableau précise également la durée restante du prêt en cours. Il peut être fourni par la banque en cas de perte, mais ce service peut être facturé.

En effectuant cette démarche, il est alors possible d'évaluer la durée de son nouveau crédit. Vous allez alors avoir le choix entre garder la même durée d'emprunt pour alléger vos mensualités, ou partir sur une durée plus courte pour votre rachat de crédits immo.

Si vous choisissez de partir sur la même durée d'emprunt, tout dépendra alors dans quel tiers de remboursement votre crédit se situe-t-il. S'il est dans le premier, l'opération sera financièrement intéressante si vous obtenez un nouveau crédit immobilier, à un taux d'intérêt qui doit être, au minimum, d'un point de moins que celui du prêt en cours. Si cette différence entre les deux taux n'est pas assez prononcée, les frais financiers découlant d'un rachat de crédit immobilier peuvent venir couvrir tout bénéfice.

Pour les mêmes raisons, le taux de crédit devra être d'au moins deux points inférieur à celui du prêt actuel s'il se situe dans le deuxième tiers de son remboursement. En effet, l'opération n'est pas rentable dans le seul cas où votre crédit immobilier est dans son troisième tiers de remboursement. Lors d'un remboursement de prêt amortissable, la plus grande partie des intérêts est remboursée au début. Le but étant de diminuer le taux d'intérêt avec un rachat de prêt immobilier, c'est dans le troisième tiers de remboursement que les intérêts dans les échéances sont les plus faibles.

A l'inverse, si vous choisissez d'opter pour une durée d'emprunt plus courte, l'opération de rachat, qu'elle consiste à augmenter les mensualités ou pas, ne peut être qu'intéressante. Cela s'explique par le fait qu'une durée plus courte a tendance à alléger le coût du crédit, tout en diminuant la durée d'endettement. Il faut cependant que les revenus du prospect le lui permettent.

Quel courtier pour votre rachat de crédit immobilier ?

Choisir son courtier s'avère être une opération compliquée compte tenu de la forte concurrence sur le marché et des critères différents chez chaque courtier. Ainsi, un courtier peut opérer soit sur internet soit par une agence physique locale.

Cependant, dans le cadre d'un rachat de crédit immobilier, seuls les professionnels encadrés par la législation sur le crédit et par les organismes du secteur financier comme l'Orias, l'Autorité des marchés financiers (AMF) ou encore l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, peuvent le proposer.

Les professionnels de BoursedesCrédits, enregistré auprès de l'Orias, peuvent vous proposer des solutions de financement pour tout type de projet. N'hésitez pas à les contacter pour toutes questions relatives à la restructuration de dette.

De plus, BoursedesCrédits est à ce jour le seul courtier engagé dans la lutte contre le surendettement auprès de la Fédération française des associations Crésus. En signant la convention d'accompagnement et de prévention du surendettement, la société BoursedesCrédits s'est engagée auprès de ses clients.

Comment obtenir le meilleur taux de rachat de crédit immobilier ?

Les courtiers de BoursedesCrédits étudieront votre dossier et vous proposeront une offre adaptée à vos besoins. Cette offre globale de renégociation de crédit immobilier sera composée de deux contrats différents.

Le premier concernera les emprunts immobiliers. Les taux de crédit immo étant souvent très bas, le taux proposé sera le plus faible de l'offre.

Le second contrat englobera les crédits courts termes, ou crédit consommation. Le taux sera, quant à lui, plus élevé, entre 5 et 8% généralement.

Avec Boursedescredits, vous bénéficierez d'un rachat de prêt à taux fixe. Ce dernier vous garantira de la lisibilité et une sécurité pour votre budget, notamment en connaissant, à l'avance, vos futures mensualités.

Contacté vite nos courtiers pour optimiser vos remboursements en profitant du meilleur contrat de rachat disponible !