Assurance IPT

En quoi consiste l'Invalidité Permanente Totale (IPT) ?

La garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) est une couverture clé incluse dans de nombreux contrats d'assurance emprunteur. Elle vise à protéger l'emprunteur lorsque celui-ci, à la suite d'un accident ou d'une maladie, est reconnu incapable d'exercer toute activité professionnelle de manière définitive.

Définition de l'IPT

L'IPT se définit comme une incapacité permanente à exercer une activité générant un revenu, dès lors que cette incapacité atteint un taux d'invalidité généralement supérieur à 66 %. Ce taux est évalué par un médecin mandaté par l'assureur, selon des critères médicaux et professionnels.

Importance de la garantie IPT dans une assurance emprunteur

Cette garantie permet à l'assuré de bénéficier d'une prise en charge partielle ou totale des mensualités restantes du prêt immobilier, offrant ainsi une sécurité financière face à une situation imprévisible et impactante.

Quel est le coût de la garantie IPT ?

Les critères influençant le tarif

Le coût de la garantie IPT varie en fonction de plusieurs facteurs :

• Âge de l'emprunteur : Plus l'âge est avancé, plus le risque d'invalidité augmente, ce qui impacte les primes d'assurance.
• Capital emprunté : Un montant emprunté élevé entraîne un coût d'assurance plus important.
• Durée du prêt : Une durée de remboursement longue implique une couverture prolongée, augmentant le coût global.
• État de santé : Les antécédents médicaux influencent directement le tarif de la garantie.

Calcul du coût de la garantie IPT

Le coût de la garantie IPT est généralement inclus dans le taux annuel effectif de l'assurance (TAEA). Ce taux peut être appliqué sur le capital initial ou le capital restant dû, selon les modalités du contrat. Les assurances individuelles proposent souvent des tarifs plus compétitifs par rapport aux contrats groupe des banques.

Que couvre la garantie IPT dans une assurance emprunteur ?

Prise en charge des mensualités

En cas d'invalidité reconnue, la garantie IPT permet de prendre en charge les mensualités du prêt immobilier. Cette prise en charge peut être :

• Totale : Si la quotité assurée est de 100 %.
• Partielle : Selon la répartition de la quotité entre co-emprunteurs (par exemple 50/50).

Remboursement du capital restant dû

Dans certains cas, la garantie IPT peut également couvrir le capital restant dû si les conditions du contrat le prévoient. Cela offre une sécurité financière complète à l'emprunteur et à ses proches.

Compatibilité avec d'autres garanties

La garantie IPT fonctionne souvent de concert avec d'autres garanties, telles que l'Invalidité Permanente Partielle (IPP) ou l'Incapacité Temporaire de Travail (ITT), permettant une couverture complète selon la gravité de la situation.

Les exclusions de la garantie IPT

Exclusions générales

Comme toutes les garanties d'assurance emprunteur, l'IPT comporte des exclusions qu'il est crucial de connaître avant de souscrire :

• Accidents volontaires : Les invalidités résultant de tentatives de suicide ou de comportements délibérément dangereux sont exclues.
• Consommation de substances interdites : Les invalidités liées à l'abus d'alcool, de drogues ou de médicaments non prescrits ne sont pas couvertes.
• Sports extrêmes : La pratique de sports à risque est souvent exclue, sauf si une extension spécifique est souscrite.

Exclusions spécifiques aux risques professionnels

Certains métiers considérés comme dangereux ou exposés à des risques particuliers peuvent être soumis à des exclusions ou à des surprimes, par exemple :

• Les travailleurs du BTP.
• Les professions de sécurité.
• Les emplois liés à l'aviation.

Absence de déclaration des antécédents médicaux

Une omission volontaire ou involontaire lors de la déclaration des antécédents médicaux peut entraîner le refus de prise en charge par l'assureur.

Comment bien choisir son assurance emprunteur avec garantie IPT ?

Analyse des besoins

Avant de souscrire une assurance emprunteur incluant la garantie IPT, il est essentiel de :

• Évaluer ses risques personnels : Antécédents médicaux, profession, habitudes de vie.
• Analyser les conditions du prêt : Montant, durée, et éventuels co-emprunteurs.

Comparaison des offres

Comparer les différentes assurances permet de trouver une couverture adaptée et compétitive. Voici les points à vérifier :

• Taux annuel effectif de l'assurance (TAEA) : Plus ce taux est bas, moins l'assurance est coûteuse.
• Garanties incluses : Vérifiez si la garantie IPT est bien intégrée, ainsi que ses modalités.
• Exclusions et limitations : Prenez le temps de lire les conditions générales pour éviter les surprises.

Recours à un courtier

Un courtier spécialisé peut vous accompagner pour comparer les offres et choisir une assurance adaptée à votre profil. Il peut également négocier des tarifs plus avantageux.