Assurance de prêt immobilier AGIPI

Lors d'une démarche de souscription à un contrat de prêt immobilier, le candidat à l'emprunt doit également souscrire une assurance emprunteur. Cette obligation n'est pas législative, mais une pratique des établissements de prêt. Ces derniers ont d'ailleurs, depuis toujours proposé avec leurs offres de prêt immobilier une offre d'assurance de crédit dite de groupe. Si cette adhésion était la seule issue possible pour avoir les fonds nécessaires à la réalisation du projet, actuellement il est possible de procéder autrement. En effet, même si la grande majorité des organismes de prêt continuent à associer leurs offres de prêt avec une offre d'assurance de groupe conclue avec une compagnie d'assurance partenaire, les candidats à l'emprunt peuvent actuellement recourir à la délégation d'assurance. Autrement dit, ils ont toutes latitudes pour choisir l'offre qui leur convient et auprès de la compagnie d'assurance qu'ils veulent. Ils peuvent donc contracter l'assurance emprunteur de groupe comme une assurance emprunteur individuelle.

Afin de mieux cerner le sujet, BoursedesCrédits met à la disposition des internautes, un guide pour faciliter la souscription à une assurance de prêt immobilier AGIPI.

Généralités sur AGIPI

L'Agipi ou Association d'assurés pour la retraite, l'épargne, la prévoyance et la santé est une compagnie d'assurance qui travaille en étroite collaboration avec AXA. Elle oeuvre dans plusieurs domaines de l'assurance des personnes et propose à ce titre différents contrats d'assurance, dont l'assurance emprunteur.

L'Association compte 65 039 nouvelles adhésions en 2016 et des cotisations d'assurance d'une valeur de 1,6million d'euros au 31 décembre 2016. Le nombre de nouveaux souscripteurs accuse 5 % de croissance par rapport au résultat de 2015. Au total donc, Agipi compte actuellement 645 588 adhérents.

Le secret de ce succès tient en partie de l'existence de plus de 1 000 agents généraux au service des membres de l'Association établie dans toute la France.

S'appuyant sur l'expertise d'Axa et sur sa propre expérience, Agipi a conçu une offre qui se veut flexible et performante.

L'assurance crédit d'Agipi est proposée sous l'appellation ARC ou Assurance Relais pour le Crédit. Elle couvre aussi bien les crédits personnels donc les prêts à la consommation que les prêts immobiliers et les crédits professionnels.

Généralités sur l'assurance de prêt immobilier

L'assurance emprunteur représente une sécurité pour l'établissement de prêt quant au remboursement des fonds qu'il accorde d'une part, mais elle représente aussi une garantie d'être à l'abri du besoin et des éventuelles poursuites en cas d'insolvabilité pour l'emprunteur et sa famille. Une telle assurance comprend en principe la garantie décès et la garantie perte totale d'autonomie. Il existe aussi d'autres garanties optionnelles comme la garantie invalidité permanente, la garantie incapacité temporaire de travail et la garantie perte d'emploi.

La grille tarifaire d'un établissement d'assurance dépend de plusieurs facteurs, notamment de sa politique commerciale et de ses objectifs. Le recours à la délégation d'assurance, c'est-à-dire à la possibilité de choisir l'assureur avec qui l'on veut contracter est un avantage appréciable. En effet, avant la mise en place de la loi Lagarde en 2010, les organismes de prêt subordonnaient l'octroi de leur prêt immobilier à la souscription de l'assurance de groupe qu'ils proposaient. Cette loi de 2010 apporte donc la liberté de choix aux emprunteurs jusqu'à la signature du contrat d'assurance de prêt. Pour élargir le champ d'application de la délégation d'assurance aux 12 premiers mois suivants la signature du prêt, la loi dite "Hamon" est entrée en vigueur en 2014. Elle laisse en effet le droit aux emprunteurs de changer de contrat d'assurance crédit en cours de prêt, pour choisir un meilleur contrat. L'amendement Bourquin, entrée en vigueur en 2017 donne quant à lui la possibilité de résilier le contrat à chaque échéance annuelle à partir du 1er janvier 2018.

Ces trois dispositions de 2010, 2014 et de 2017 ont toutes comme objectif de laisser aux emprunteurs la possibilité de faire appel aux meilleures conditions de couverture grâce à la délégation d'assurance.

Les garanties proposées par l'assurance de prêt immobilier AGIPI

Agipi profite pleinement de son droit de proposer des contrats alternatifs aux assurances groupe des banques au moment de souscrire un crédit immobilier. Son contrat ARC est conçu pour offrir des garanties au moins équivalentes à celles de la majorité des banques.

L'assurance de prêt immobilier Agipi propose ainsi toutes les garanties obligatoires et optionnelles qu'un emprunteur pourrait exiger au moment de souscrire un prêt immobilier. Ces garanties portent notamment sur :

le décès
la perte totale d'autonomie
l'invalidité permanente totale
l'incapacité temporaire de travail

L'emprunteur peut aussi négocier l'inscription d'une garantie perte d'emploi ou d'une garantie invalidité permanente partielle sur le contrat.

Les critères retenus lors de la tarification de l'assurance de prêt immobilier AGIPI

Plusieurs facteurs entrent en compte dans le calcul du taux de l'assurance emprunteur chez Agipi. L'âge figure notamment parmi les paramètres les plus importants. La logique voudrait que plus le candidat à l'emprunt est âgé, plus il est jugé vulnérable par l'assureur. Les primes seront ainsi plus conséquentes, notamment sur les garanties décès et invalidité. La profession et l'état de santé sont autant d'autres variables qui pèsent sur le coût de l'assurance emprunteur Agipi. Concernant spécifiquement la santé, il est nécessaire de préciser que le candidat à l'emprunt peut, être sujet au paiement de surprimes en cas de risques aggravés de santé.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier AGIPI ?

La procédure de souscription de l'assurance emprunteur Agipi comporte deux étapes cruciales.

L'adhésion à l'assurance Agipi

Un candidat à assurance emprunteur est éligible au contrat ARC si, et seulement si, il fait partie des assurés de la compagnie Agipi. Cela signifie qu'il doit avant tout formaliser son adhésion auprès de l'assureur avant de poursuivre la souscription de son assurance crédit. L'inscription à Agipi est simple :il suffit de présenter des documents justifiant l'identité, le domicile et la profession, entre autres justificatifs demandés par la compagnie d'assurance.

Agipi demande ensuite les documents afférents à l'assurance crédit. Ce dossier comporte entre autres des justificatifs du montant emprunté, notamment l'offre préalable de crédit immobilier, le devis de construction ou le compromis de vente, mais aussi des justificatifs de revenus comme des relevés de compte ou des bulletins de salaire entre autres.

Ces documents serviront à étudier le dossier et à évaluer le profil de risque. Plus vite Agipi prend possession de ces justificatifs, plus vite la réponse à la demande de souscription est formulée.

Les formalités médicales

Agipi demande ensuite au candidat à l'assurance de remplir un questionnaire de santé ou demande de passer un examen médical encore plus poussé, en fonction des résultats de l'analyse du dossier. Un jeune cadre non-fumeur empruntant une somme peu conséquente n'a par exemple qu'à compléter un simple formulaire de santé.

Un candidat à l'assurance âgé d'une quarantaine d'années et prévoyant d'emprunter dans les 200.000 ou 300.000 euros aura plus de formalités à réaliser. Agipi considérera alors la demande avec une plus grande prudence eu égard aux risques encourus. Un simple questionnaire médical ne suffit plus dans ce cas pour évaluer les risques de santé. Le potentiel assuré sera amené à faire une visite médicale complète, une analyse médicale, voire un bilan sanguin afin de déceler un éventuel risque aggravé de santé. Si tel est le cas, Agipi a le droit de modifier sa proposition initiale et d'appliquer une surprime sur une partie ou sur la totalité des garanties de l'assurance santé. Il est même possible de s'exposer à un refus de souscription si l'assureur estime que l'état de santé du demandeur de souscription présente un trop grand risque sur sa solvabilité. Il peut toujours toutefois recourir à la convention AERAS. La convention ouvre la porte aux contrats d'assurance crédit proposés par des banques ou des assureurs, prêts à étudier un dossier au niveau 2 et 3. Ces derniers proposeront ensuite un contrat adapté à l'état de santé avec certes un tarif majoré par rapport au tarif standard, mais garantissant la souscription du candidat à un contrat d'assurance emprunteur.

Trouver la meilleure assurance de prêt immobilier avec BoursedesCrédits

Afin de pouvoir comparer plus aisément en un minimum de temps les différentes offres d'assurances emprunteurs sur le marché, le candidat à l'assurance doit tout d'abord simuler son projet d'assurance. Il existe plusieurs outils pour le faire à l'image du Formulaire Express de BoursedesCrédits. Ce logiciel gratuit et facile d'utilisation permet de connaître par avance les primes éventuelles à payer en cas d'acceptation du dossier. Il est aussi possible d'utiliser un comparateur d'offres qui permet de déceler en seulement quelques clics la meilleure offre de prêt immobilier, mais aussi la meilleure offre d'assurance emprunteur en fonction de son profil personnel. D'ailleurs, chaque candidat à l'assurance bénéficie s'il le souhaite d'un accompagnement personnel, autrement dit, d'un conseiller dédié durant le déroulement de sa démarche de souscription.

L'assurance de prêt immobilier des assureurs :