Assurance de prêt immobilier Cardif

Contexte et présentation de Cardif

Qui est BNP Paribas Cardif ?

BNP Paribas Cardif est la filiale assurance du groupe BNP Paribas. Présente dans de nombreux pays, Cardif se concentre sur l'assurance de personnes (épargne, prévoyance, assurance emprunteur). En France, Cardif propose des contrats d'assurance de prêt s'adressant aux particuliers empruntant pour un crédit immobilier. Cardif se veut un acteur majeur, disposant :

• D'une solidité financière (adossée au groupe BNP Paribas)
• D'une expertise dans l'assurance de personnes et l'assurance emprunteur
• D'un large éventail de partenaires (courtiers, banques, etc.)

L'assurance de prêt immobilier Cardif se présente souvent sous forme de « Cardif Liberté Emprunteur » ou d'un contrat spécifique modulable, pouvant être proposé en délégation à la place de l'assurance groupe d'une banque.

Pourquoi opter pour Cardif en assurance emprunteur ?

• Réputation : Cardif appartient à BNP Paribas, un grand groupe bancaire international, gage de fiabilité.
• Tarifs compétitifs : Pour certains profils (jeunes, non-fumeurs...), Cardif propose des taux avantageux.
• Formules modulables : Choix de la franchise ITT, de l'inclusion ou non d'IPP, etc., permettant d'adapter la couverture.
• Facilité de souscription : Selon votre situation, la procédure peut être rapide, le questionnaire de santé simplifié (voire supprimé dans certains cas depuis la loi Lemoine pour les prêts résidence principale).

Fonctionnement de l'assurance de prêt immobilier Cardif

Les garanties proposées

Le contrat d'assurance de prêt de Cardif couvre habituellement :

• Décès / PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) : Indispensable pour solder le crédit si l'emprunteur décède ou devient totalement dépendant.
• Invalidité Permanente Totale (IPT) : Au-delà d'un taux d'incapacité (souvent 66 %), l'assurance prend en charge la totalité (ou la majeure partie) des mensualités, suivant la quotité assurée.
• Invalidité Permanente Partielle (IPP) : Entre 33 % et 66 % d'incapacité, l'assurance indemnise partiellement les échéances si cette garantie est incluse.
• Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : L'assureur verse une indemnité mensuelle lors d'un arrêt maladie ou accident, après une franchise (30, 60, 90 jours...), prenant en charge tout ou partie des mensualités.
• Option Perte d'emploi : Sous conditions (CDI, licenciement involontaire, délais de carence, etc.), Cardif indemnise une fraction des mensualités pendant une durée limitée si l'emprunteur se retrouve au chômage.

L'emprunteur peut personnaliser la quotité (ex. 100 % sur un emprunteur, 50/50 pour deux coemprunteurs). Le niveau de personnalisation dépend aussi des formules Cardif.

Souscription et questionnaire de santé

Comme la majorité des assurances de prêt, Cardif requiert un questionnaire de santé (sauf exonération via la loi Lemoine si le capital / l'âge / l'usage du bien respectent certains critères). L'emprunteur y déclare son historique médical, son statut fumeur ou non, ses sports, son IMC. Sur cette base, Cardif :

• Accepte au tarif standard si aucun risque aggravé
• Propose une surprime ou exclut certaines causes si un risque médical ou sportif est détecté
• Peut dans de rares cas refuser la couverture d'une pathologie ou d'un sinistre

Avantages de l'assurance de prêt immobilier Cardif

Tarifs compétitifs pour certains profils

En tant qu'assureur spécialisé dans l'emprunteur, Cardif peut proposer des taux attractifs, notamment pour les jeunes emprunteurs en bonne santé, fumeurs modérés ou non-fumeurs. Les délégations d'assurance via Cardif s'avèrent souvent moins coûteuses que les contrats groupe bancaires.

Flexibilité et choix

Cardif propose :

• Différentes franchises ITT (30, 60, 90 jours)
• Inclusion ou non de l'IPP
• Possibilité d'une option Perte d'emploi
• Méthode de calcul (prime basée sur le capital initial ou capital restant dû)
• Couverture modulable pour un ou plusieurs coemprunteurs (quotités 50/50, 100 % sur un seul, etc.)

Réputation du groupe BNP Paribas

L'adossement à BNP Paribas confère à Cardif une solidité financière appréciable. L'entreprise bénéficie d'une large expérience dans l'assurance emprunteur, ce qui rassure les emprunteurs en quête de sérieux et de professionnalisme.

Simplicité administrative

Dans certains cas, la souscription peut se faire en ligne ou via un courtier spécialisé. Cardif fournit rapidement les documents (attestation, Fiche Standardisée d'Information) à transmettre à la banque. Le service client est jugé réactif selon plusieurs témoignages.

Inconvénients et points de vigilance

Surprimes ou exclusions pour risques aggravés

Malgré l'orientation client, Cardif peut, comme d'autres assureurs, imposer des surprimes en cas de risque médical (antécédents, IMC élevé...), ou de pratiques sportives extrêmes. L'emprunteur doit comparer plusieurs assureurs pour trouver les meilleures conditions s'il a un profil à risque.

Variations de la prime

La prime peut être :

• Fixe (sur le capital initial)
• Dégressive (sur le capital restant dû)
• Évolutive en fonction de l'âge

Selon la structure, le coût total diffère. Certains contrats Cardif adoptent un calcul basé sur l'âge, pouvant faire monter la prime avec les années. L'emprunteur doit donc prêter attention au coût total sur 15, 20 ou 25 ans.

Nécessité de prouver l'équivalence de garanties

Pour remplacer l'assurance groupe d'une banque par un contrat Cardif, l'emprunteur doit démontrer que la couverture Cardif est au moins égale (décès, PTIA, invalidité...). Cela peut nécessiter quelques échanges administratifs avec la banque.

Comment choisir ou remplacer l'assurance groupe par Cardif ?

À la signature du prêt

Grâce à la loi Lagarde, vous pouvez refuser l'assurance groupe proposée par la banque dès la signature du crédit, si Cardif offre un contrat équivalent ou plus avantageux. La banque doit accepter la délégation si l'équivalence de garanties est respectée.

En cours de prêt

Si vous avez déjà une assurance emprunteur (contrat groupe ou autre), vous pouvez résilier :

• Dans la 1re année (loi Hamon) : À tout moment, sans frais.
• Chaque année (amendement Bourquin) : À la date anniversaire.
• À tout moment (loi Lemoine) : Pour un crédit immobilier résidence principale, sans pénalité, sous réserve d'équivalence de garanties.

Les étapes pratiques

1. Comparer plusieurs devis : Cardif, Aviva, SwissLife, Generali... Analyser prime, exclusions, franchise ITT, etc.
2. Choisir Cardif si la proposition convient. Signer le contrat.
3. Obtenir une attestation mentionnant la quotité, la franchise, les garanties (décès, PTIA, invalidité...).
4. Notifier la banque : Envoyez la demande de résiliation (Hamon, Bourquin, Lemoine) avec l'attestation Cardif prouvant l'équivalence.
5. Validation : La banque contrôle la correspondance. Dès acceptation, la nouvelle assurance démarre, l'ancienne se termine. Assurez-vous de la continuité de couverture.

Coût : Exemples et économies possibles

Exemple comparatif

Pour un emprunteur de 30 ans, non-fumeur, empruntant 200 000 € sur 20 ans :

• Assurance groupe bancaire : Taux annuel ~0,30–0,40 %, soit 600–800 € par an, 12 000–16 000 € sur 20 ans.
• Délégation Cardif (ex. 0,10–0,15 %) : 200–300 € annuels, 4 000–6 000 € total.

L'écart de 8 000–10 000 € justifie la comparaison. Les chiffres varient selon l'âge, la structure de la prime, etc.

Structure de la prime chez Cardif

• Capital initial : prime stable
• Capital restant dû : prime décroissante
• Indexation sur l'âge : prime évolutive

Examinez bien la méthode de calcul, le coût total peut s'additionner sur 15, 20, 25 ans.

Conseils pour optimiser son choix

Vérifier la franchise ITT et le barème d'invalidité

Cardif propose des niveaux de franchise (30, 60, 90 jours), des barèmes d'invalidité (taux IPT, IPP). Selon votre profession ou vos sports, un contrat plus modulable peut être avantageux.

Surprimes et exclusions

Malgré sa flexibilité, Cardif peut imposer des majorations si un risque aggravé est détecté (pathologie, IMC élevé, activités extrêmes). Comparez plusieurs assureurs pour trouver le plus adapté ou le moins cher.

Loi Lemoine et résiliation à tout moment

Pour un crédit immobilier résidence principale, vous pouvez changer d'assurance quand vous le souhaitez. Cardif vous fournit une attestation de garanties équivalentes, que vous soumettez à votre banque. La banque valide, et la substitution devient effective aussitôt.

L'assurance de prêt immobilier des banques :

• Assurance de prêt immobilier Caisse d'Epargne
• Assurance de prêt immobilier BNP Paribas
• Assurance de prêt immobilier Crédit Agricole
• Assurance de prêt immobilier CIC Crédit Mutuel
• Assurance de prêt immobilier Banque Populaire
• Assurance de prêt immobilier Crédit Foncier
• Assurance de prêt immobilier BoursoBank
• Assurance de prêt immobilier LCL
• Assurance de prêt immobilier Société Générale
• Assurance de prêt immobilier La Banque Postale
• Assurance de prêt immobilier Axa Banque
• Assurance de prêt immobilier Pasteur Mutualité
• Assurance de prêt immobilier Crédit du Nord
• Assurance de prêt immobilier Barclays
• Assurance de prêt immobilier HSBC
• Assurance de prêt immobilier Groupama
• Assurance de prêt immobilier PSA Banque
• Assurance de prêt immobilier Gras Savoye Crédit
• Assurance de prêt immobilier Bred
• Assurance de prêt immobilier Cardif liberté emprunteur