Assurance de prêt immobilier chauffeur routier

Pour sécuriser le prêt immobilier concédé à un emprunteur, la banque lui réclame systématiquement, avant d'accorder le prêt, la souscription à une assurance de prêt immobilier métiers jugés à risques. Pour fixer les conditions de couverture, l'assureur se base sur les risques que présente le profil emprunteur. Avec la délégation d'assurance, il est possible de choisir son propre assureur. Le métier exercé par l'emprunteur figure parmi les points évalués par l'assureur pour déterminer les risques pour l'assurance. Certains métiers sont estimés plus risqués que d'autres par les assureurs. Le guide qui va suivre est à destiné aux emprunteurs qui pratiquent le métier de chauffeur routier.

Généralités sur l'assurance de prêt immobilier

Une fois le prêt immobilier accordé à l'emprunteur, celui-ci est majoré de certains frais comme le taux d'intérêt, mais également l'assurance de prêt. Dans chaque mensualité de remboursement, l'emprunteur ne rembourse ainsi pas uniquement le capital emprunté. Dans certains cas, ce sont ces frais qui gonflent le coût total du crédit immobilier. L'assurance de prêt est obligatoire pour toute demande de prêt immobilier. Son coût est d'une grande importance pour le coût total du crédit dont il peut représenter de 25 à 40 % du montant total.

Pour un crédit immobilier dont le remboursement peut s'étaler sur plusieurs années, certains sinistres peuvent empêcher l'emprunteur de poursuivre le remboursement jusqu'à son terme. Il peut s'agir du décès de l'emprunteur, des accidents qui peuvent l'invalider, etc. L'assurance de prêt est une garantie sur les risques corporels et médicaux.

L'assureur prend la place de l'emprunteur si son assurance couvre le risque concerné par le sinistre qui empêche l'emprunteur de continuer le remboursement. Ainsi, avant d'accorder la couverture d'assurance, l'assureur va évaluer les risques sur le profil emprunteur, en fonction de son état de santé, de ses activités professionnelles et/ou ludiques. L'assurance de prêt couvre les risques corporels et médicaux. La couverture d'assurance se fait sous forme de garanties sur les risques, et certaines sont obligatoires :

• la garantie décès
• la garantie perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA)
• la garantie invalidité permanente et totale (IPT)
• la garantie invalidité permanente et partielle (IPP)

Par ailleurs, en fonction de l'assurance de prêt requise par la banque ou selon la volonté de l'emprunteur, d'autres types de garanties d'assurance peuvent également être souscrits, notamment la garantie perte d'emploi et l'incapacité temporaire de travail (ITT).

La banque propose systématiquement un contrat d'assurance de groupe avec son offre de prêt. Il s'agit d'une assurance élaborée avec des conditions standardisées qui peut rapidement s'avérer moins intéressantes si les risques sur le profil emprunteur sont trop élevés. Depuis 2010, il est, toutefois, possible de choisir son propre assureur grâce à la délégation d'assurance. Ce dispositif est réglementé par les lois Lagarde, Hamon et Sapin I.

La loi Lagarde permet une délégation d'assurance en début de prêt. L'assurance externe est ainsi mise en place à la place de l'assurance de groupe. La loi Hamon, permet aux emprunteurs de résilier leur contrat d'assurance, de groupe ou externe, dans les 12 mois suivant la signature du contrat de prêt. Enfin, la loi Sapin II permet un changement d'assureur tous les ans, à la date d'anniversaire du contrat de prêt. Toutefois, cette loi ne concerne actuellement que les contrats de prêt immobilier signés après février 2017 et elle entrera en vigeur en janvier 2018.

La souscription à l'assurance de prêt oblige les emprunteurs à informer l'assureur sur différents aspects de leur profil, notamment sur leur état de santé et leurs activités, professionnelles et sportives. Le métier qu'un emprunteur exerce fait ainsi partie des points vérifiés par les assureurs. Certains métiers peuvent être considérés comme présentant des risques par les assureurs. L'emprunteur est dans l'obligation de donner des informations sur son métier, sa nature et sa pratique. Celles-ci permettent à l'assureur de déterminer le niveau de risque que peut présenter le métier exercé, sur l'assurance.

Comprendre le métier de chauffeur routier

Le métier de chauffeur routier consiste à conduire tous types de véhicules dans le but de livrer de la marchandise. Ce métier assez contraignant exige plusieurs qualités, dont le maintien en bon état de la marchandise et le respect des délais. Le métier exige ainsi un niveau élevé de responsabilité comme le suivi du chargement et du déchargement de la marchandise ainsi que le maintien en état du véhicule (camion, camionnette, etc.)

Par ailleurs, le métier exige également de maitriser la tenue de plusieurs documents administratifs connexes comme les documents de bord, les papiers réglementaires à présenter aux douanes, etc.

Le chauffeur routier doit être une personne dotée d'une santé de fer. Il doit pouvoir prouver qu'il jouit d'une bonne acuité visuelle et auditive. Il ne doit pas avoir connu des antécédents médicaux de type cardiaques,ou nerveux. À cause des diverses manutentions effectuées régulièrement sur le véhicule, le chauffeur routier doit être en bonne forme physique. Le métier exige également la maîtrise des nouvelles technologies touchant le domaine de la conduite sur route, comme le guidage par satellite.

Les assureurs considèrent le métier de chauffeur routier comme étant un métier à risque, notamment quand le chauffeur routier effectue plus de 15.000 kilomètres par an. Il est, effectivement, classé par les assureurs parmi les métiers impliquant de prendre la route régulièrement qui incluent également d'autres métiers comme celui de pilote d'avion.

Si la pratique du métier est jugée à risque par l'emprunteur, une surprime d'assurance est généralement appliquée sur certaines garanties.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier en étant chauffeur routier ?

Pour souscrire à une assurance de prêt, l'emprunteur doit remplir plusieurs sortes de questionnaires, dont celui sur son métier. Chaque questionnaire peut être spécifique pour chaque assureur, mais en général, les questions portent sur les conditions de la pratique du métier, notamment sur le nombre de kilomètres parcourus tous les ans, qui est un facteur déterminant du niveau de risque, le type de véhicule conduit par l'emprunteur dans le cadre de son métier, et la qualité et la quantité des marchandises transportées par an.

C'est en fonction des réponses données sur le questionnaire que l'assureur va fixer les conditions d'assurance. Ainsi, il peut proposer un contrat normal sans exclusions de garanties ou surprime, un contrat excluant la garantie du métier ou un contrat prenant en charge les risques sur le métier avec une majoration de prix. Au cas où les risques sont trop élevés selon l'assureur, celui-ci peut refuser carrément la couverture d'assurance. Dans ce cas, on peut recourir à la délégation d'assurance en comparant les offres d'assurances de prêt sur un comparateur d'assurances.

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