Assurance de prêt immobilier greffe du pancréas

La réglementation de l'assurance et du crédit reste muette sur l'obligation de souscrire à une assurance dans le cadre d'un prêt immobilier, mais les établissements prêteurs exigent cette souscription. Pourtant, lorsqu'un candidat à l'emprunt a un profil à risque, il a du mal à trouver un assureur pour le couvrir. La possibilité de recourir à la délégation d'assurance, constitue une solution à ce problème, car l'emprunteur a le choix quant à la compagnie d'assurance qui couvrira le prêt, dans le cadre de la délégation d'assurance. Seulement, avec un risque médical, comme après la réalisation d'une greffe du pancréas par exemple, la souscription à cette assurance reste compliquée.

Pour une personne atteinte d'une maladie ayant nécessité le recours à une greffe du pancréas, voici un guide pour faciliter la souscription à une assurance de prêt immobilier.

Généralités sur l'assurance de prêt immobilier

Dans le cadre d'un prêt immobilier, la banque prêteuse s'expose à un risque de non-restitution des sommes d'argent qu'elle prête. C'est afin de se prémunir qu'elle impose la souscription à une assurance de prêt. En effet, l'assureur prend la place de l'assuré en cas de réalisation d'un des risques prévus au contrat. Un tel contrat couvre généralement le risque décès et le risque invalidité. Ainsi, un contrat d'assurance de crédit immobilier comporte en principe une garantie décès, une garantie perte totale et irréversible d'autonomie ( PTIA) ainsi qu'une garantie incapacité permanente et totale de travail. Il peut également inclure une garantie perte d'emploi ou une garantie incapacité partielle de travail, des garanties optionnelles.

Depuis l'année 2010, la loi Lagarde a autorisé dans le crédit immobilier la délégation d'assurance. Cette loi permet aux souscripteurs d'adhérer à l'assurance emprunteur de leur choix au moment de la souscription d'un prêt. La souscription à une assurance externe est dès lors possible sous réserve de trouver un contrat proposant des garanties au moins semblables au contrat groupe de la banque. Pour compléter cette facilité donnée au souscripteur, la loi Hamon devient effective en 2014 pour permettre aux emprunteurs de changer d'assurance. La demande doit toutefois intervenir au cours des 12 mois suivant la signature du contrat de prêt. L'amendement Bourquin de 2017 élargit également cette possibilité de changement d'assurance. En effet, à partir du 1er janvier 2018, il est désormais possible de changer annuellement son contrat d'assurance emprunteur, à chaque date d'anniversaire du prêt.

En tout cas, que ce soit en première souscription ou en quête de changement d'assurance, l'emprunteur doit franchir les mêmes étapes, notamment le remplissage d'un questionnaire médical. Les informations qui y sont recueillies permettent au médecin-conseil de l'assureur de déterminer le niveau de risque lié au dossier, et ainsi de déterminer la prime correspondante et les garanties accordées.

Comprendre la Greffe du pancréas

La greffe du pancréas désigne une opération chirurgicale consistant à remplacer un pancréas malade par le pancréas bien portant d'un donneur. Le recours à cette solution concerne les personnes atteintes de diabète de type 1, produisant ainsi insuffisamment d'insuline, éléments indispensables pour la régulation de la glycémie dans le sang. En France, la transplantation du pancréas touche environ 80 à 90 personnes par an. Cette opération guérit le diabète. Seulement, après une telle transplantation, le receveur doit prendre à vie des immunosuppresseurs afin d'éviter un rejet de la greffe.

Dans le cadre de l'assurance de prêt, la greffe du pancréas et donc le diabète présente pour les assureurs un risque aggravé de santé. Le contrat d'assurance initial pourra alors faire l'objet de modifications importantes, notamment l'insertion de clauses d'exclusion pour certaines garanties ou l'augmentation du prix à payer pour bénéficier des garanties.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec une greffe du pancréas ?

Le remplissage du questionnaire médical est une étape indispensable dans une souscription d'assurance. Il implique de mentionner toutes les informations nécessaires, afin de pouvoir connaître l'état de santé du souscripteur. Si le souscripteur déclare une greffe du pancréas, il faut par exemple indiquer le traitement antirejet prescrit entre autres. Les informations sur les complications éventuelles doivent également être recueillies par l'assureur. Il faut ainsi s'assurer de joindre au formulaire rempli soigneusement, tous les documents médicaux liés à la greffe du pancréas, permettant de connaître l'étendue de l'intervention et son évolution.

Pour avoir de plus amples informations, le médecin-conseil peut demander un examen de santé complémentaire. Il est judicieux de le passer auprès d'un centre reconnu tel ABCOS CIVEM. Cet organisme spécialisé dans la réalisation des bilans de santé pour les emprunteurs réalise des bilans acceptés par la grande majorité des établissements de prêt et des compagnies d'assurance. Il travaille en effet, depuis presque vingt ans dans ce domaine. Bourse des crédits a signé un contrat de partenariat avec le centre de diagnostic et ses clients se trouvent traités en priorité pour la réalisation d'un bilan de santé. ABCOS CIVEM reçoit donc prioritairement les clients du courtier dans l'un de ses 205 centres, répartis sur tout le territoire français. Pour y passer un examen médical, il suffit de prendre rendez-vous entre 7 h 30 et 20 h 30, une journée à l'avance. Cet unique rendez-vous suffit pour réaliser toutes les formalités médicales indispensables pour l'adhésion à une assurance de prêt. En ce qui concerne le résultat, il parvient par voie sécurisée sous 48 heures, au médecin-conseil, notamment par mail ou par fax. C'est sur la base de ce résultat que le médecin-conseil se réfère pour évaluer l'étendue du risque lié au dossier. Il décide ainsi d'appliquer ou non une surprime, mais généralement avec une greffe du pancréas, il y a un risque de majoration du coût de l'assurance ou d'exclusion de certaines garanties.

Trouver la meilleure assurance de prêt immobilier avec BoursedesCrédits

Si la délégation d'assurance profite à un nombre important d'emprunteurs, elle doit quand même faire l'objet d'une réflexion suffisante pour choisir la meilleure offre. Avec la quantité importante des propositions présentes sur le marché, la comparaison peut prendre du temps. D'où la nécessité d'user des outils en ligne rapides et efficaces. BoursedesCrédits dispose par exemple d'un comparateur d'assurance en ligne qui permet d'obtenir rapidement des informations détaillées sur les offres disponibles. L'usager peut alors se baser sur les critères fournis dans les résultats pour se faire une idée de la meilleure offre. Les variables de décisions sont constituées par : le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance, les garanties et les primes d'assurance. Par ailleurs, BoursedesCrédits propose le service d'un conseiller dédié pour assurer un accompagnement personnalisé à chaque étape de la souscription, à ses clients.

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