Risques aggravés de santé et assurance emprunteur

Comprendre la notion de risque aggravé de santé

Un risque aggravé de santé désigne une situation médicale qui peut augmenter la probabilité qu'un assuré présente un sinistre (décès, invalidité, incapacité). Ces risques concernent généralement les personnes atteintes de maladies chroniques ou ayant des antécédents médicaux sérieux, tels que :

• Diabète, asthme sévère ou maladies cardiovasculaires.
• Antécédents de cancer ou maladies hépatiques.
• Troubles psychiatriques nécessitant un suivi médical prolongé.

Les assureurs, en présence de ces risques, appliquent souvent des surprimes ou des exclusions de garanties. Dans certains cas, ils peuvent même refuser d'assurer l'emprunteur. Cependant, des solutions alternatives existent pour permettre à ces profils d'accéder à une assurance emprunteur adaptée.

Préparer son dossier médical pour un risque aggravé

Pourquoi un dossier médical est essentiel

Lorsqu'on présente un risque aggravé de santé, il est crucial de constituer un dossier médical complet et précis pour maximiser ses chances de souscription. Ce dossier permet à l'assureur d'évaluer objectivement le risque et d'adapter les garanties proposées.

Étapes pour préparer un dossier médical optimal

1. Consultez votre médecin traitant
   Obtenez un certificat médical détaillé expliquant votre état de santé actuel, vos antécédents et les traitements en cours.

2. Rassemblez vos bilans médicaux récents
   Fournissez des documents récents tels que des résultats d'analyses, radiographies ou comptes rendus hospitaliers.

3. Demandez l'avis d'un spécialiste
   Si vous êtes suivi pour une pathologie particulière, une lettre de votre spécialiste peut rassurer l'assureur sur la stabilisation de votre état.

4. Préparez une déclaration de santé honnête
   Évitez de dissimuler des informations. Toute omission peut entraîner une résiliation du contrat en cas de sinistre.

Contrats de groupe et solutions alternatives pour les emprunteurs à risque

Exclusion des contrats de groupe proposés par les banques

Les contrats de groupe des banques sont souvent standardisés et peu adaptés aux profils présentant des risques aggravés de santé. Ils incluent généralement des exclusions spécifiques ou imposent des primes très élevées.

Dans ces situations, il est conseillé de se tourner vers des solutions alternatives, mieux adaptées et souvent plus compétitives.

Explorer les options d'assurance pour risques aggravés

Les contrats de groupe d'organismes indépendants

Certaines compagnies d'assurance spécialisées offrent des contrats de groupe indépendants des banques, mieux adaptés aux emprunteurs ayant des profils médicaux complexes. Ces contrats proposent des garanties modulables et peuvent inclure des surprimes, mais offrent davantage de flexibilité par rapport aux exclusions.

Les avantages incluent :

• Une meilleure prise en charge des pathologies chroniques.
• Des garanties ajustées selon le risque individuel.

Les contrats individuels pour plus de personnalisation

Les contrats individuels représentent une alternative intéressante pour les personnes présentant un risque aggravé de santé. Contrairement aux contrats de groupe, ces assurances sont personnalisées en fonction des besoins et du profil de l'emprunteur.

Caractéristiques principales :

• Tarification sur-mesure basée sur une évaluation détaillée des risques.
• Garantie ajustable selon l'état de santé de l'assuré.
• Possibilité de négocier des exclusions limitées ou des surprimes raisonnables.

Ces contrats sont souvent proposés par des assureurs spécialisés dans les risques aggravés, ce qui en fait une solution privilégiée pour obtenir des conditions avantageuses.

Alternatives aux garanties classiques

La caution bancaire adossée au contrat individuel

Une autre option pour les emprunteurs ayant des difficultés à souscrire une assurance est la caution bancaire. Ce dispositif permet de se passer d'une assurance emprunteur classique en proposant une garantie financière directement via la banque.

Fonctionnement :

• La banque se porte caution en cas de défaillance de paiement.
• L'emprunteur verse des frais de caution, souvent moins onéreux qu'une assurance avec surprimes.

Ce mécanisme est particulièrement utile pour les profils présentant des pathologies exclues des contrats d'assurance traditionnels.

Garanties alternatives : des options à considérer

Outre la caution bancaire, d'autres solutions peuvent être envisagées pour sécuriser le prêt immobilier sans recourir à une assurance emprunteur classique :

• Nantissement d'un contrat d'épargne : Une somme d'argent ou un placement financier est bloqué comme garantie.
• Hypothèque sur un bien immobilier : En cas de défaillance, la banque dispose d'un droit sur le bien hypothéqué.
• Garanties croisées : Dans le cas d'un co-emprunteur, les garanties peuvent être réparties selon les capacités financières et les risques de chaque emprunteur.

Ces alternatives, bien que moins courantes, permettent de répondre aux besoins spécifiques des emprunteurs tout en garantissant le financement du projet immobilier.

Conseils pour optimiser votre recherche d'assurance

1. Faire appel à un courtier spécialisé
   Un courtier expert en risques aggravés de santé peut vous orienter vers des contrats adaptés et négocier les conditions avec les assureurs.

2. Comparer plusieurs offres
   Prenez le temps de comparer les propositions pour identifier celle qui offre le meilleur rapport qualité-prix tout en couvrant vos besoins essentiels.

3. Négocier les exclusions
   Si certaines exclusions sont imposées, discutez avec l'assureur pour tenter de les limiter ou les supprimer en fournissant des documents médicaux complémentaires.

4. Utiliser la convention AERAS
   La convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est un dispositif conçu pour faciliter l'accès à l'assurance pour les emprunteurs présentant des risques de santé élevés. Elle permet notamment d'obtenir des garanties minimales malgré un refus initial.

Les risques aggravés de santé

Choisir son assurance de prêt :

• Assurance emprunteur groupe
• Délégation d'assurance
• Assurance de prêt immobilier et risques aggravés de santé
• Assurance de prêt immobilier et sports ou loisirs jugés à risque
• Assurance de prêt immobilier et métiers à risques
• Baromètre des taux assurance de prêt immobilier