Assurance de prêt immobilier Harmonie Mutuelle

L'assurance de prêt immobilier n'est pas légalement obligatoire. Dans la pratique toutefois, la souscription à cette assurance est une condition sine qua non à l'octroi d'un prêt. Avec l'offre de crédit, l'organisme prêteur propose systématiquement une offre d'assurance emprunteur négociée avec une compagnie d'assurance partenaire et basée sur la mutualisation des risques de tous les emprunteurs. Mais le demandeur de financement garde une entière liberté quant à l'acceptation de l'offre d'assurance de groupe. Ainsi, il peut choisir de recourir à la délégation d'assurance pour opter pour un contrat individuel auprès de la compagnie d'assurance de son choix.

Cette assurance comporte plusieurs spécificité et Bourse des Crédits propose un guide pour faciliter la souscription à une assurance de prêt immobilier Harmonie Mutuelle.

Généralités sur Harmonie Mutuelle

Harmonie Mutuelle fait partie des plus grands groupes mutualistes en France. L'enseigne résulte en effet de la fusion de cinq mutuelles – Mutuelle Existence, Spheria Val de France, Santévie, Harmonie Mutualité et Prévadiès - en 2013. Cette grande fusion a propulsé Harmonie Mutuelle en tête des plus grands groupes mutualistes en terme de nombre d'adhérents. L'enseigne couvre en effet pas moins de 4,5 millions de souscripteurs en France et offre ses services auprès de 44 000 entreprises. Même si la complémentaire santé constitue son coeur de métier, Harmonie Mutuelle n'a pas manqué l'occasion de profiter des lois Lagarde et Hamon, pour créer son propre contrat d'assurance emprunteur immobilier. C'est ainsi que la formule assurance décès invalidité Harmonie Emprunteur est née. Il s'agit d'un contrat individuel auquel il est possible de souscrire librement dans le cadre d'une délégation d'assurance de prêt immobilier.

Généralités sur l'assurance de prêt immobilier

L'assurance de prêt immobilier garantit l'établissement financier prêteur contre le non-paiement des échéances. Ainsi, en cas de maladie, d'accident ou d'autre événement couvert par le contrat, l'assureur prend la place de l'emprunteur pour payer les mensualités ou le capital restant dû. Le débiteur et ses proches ne seront pas inquiétés pour le remboursement et conservent le bien immobilier malgré l'impossibilité d'honorer les obligations de ce dernier.

L'assurance de prêt comporte en principe trois garanties principales. La garantie décès prend en charge le remboursement du capital restant dû en cas de décès couvert par le contrat. La garantie invalidité paie le capital restant dû en cas d'invalidité permanente et absolue causée par une maladie ou un accident tel que garanti par le contrat. La garantie incapacité temporaire de travail couvre les mensualités pendant la durée de maladie de l'emprunteur. Elles constituent les garanties de base, mais il est possible d'ajouter d'autres garanties optionnelles telle la garantie perte d'emploi par exemple.

D'ailleurs, avec la promulgation successive de lois permettant au candidat à l'emprunt de recourir à la délégation d'assurance, il est tout à fait possible de souscrire un contrat individuel en fonction de son profil personnel. En 2010, la loi Lagarde donne à l'emprunteur immobilier la possibilité de choisir l'offre d'assurance emprunteur qui lui convient auprès de l'assureur de groupe ou en externe. Le choix est limité jusqu'à la signature du contrat de prêt. En 2014, la loi Hamon vient donner la possibilité à l'emprunteur de changer son contrat d'assurance crédit dans l'année qui suit la signature du contrat de prêt. En 2017, l'amendement Bourquin vient mettre en place la possibilité de changer l'assurance de prêt immobilier à chaque échéance annuelle du contrat d'assurance en cours, à partir du 1er janvier 2018.

Ces dispositions sont en faveur de l'emprunteur afin de lui permettre de contracter une assurance de prêt aux meilleures conditions et de faire jouer la concurence.

Les garanties proposées par l'assurance de prêt immobilier Harmonie Mutuelle

L'offre Assurance Décès Invalidité Harmonie Emprunteur propose une couverture de qualité sur les garanties principales que sont le décès, la perte d'autonomie. Le contrat propose aussi en option une protection renforcée sur les affections disco vertébrales, les troubles psychologiques ainsi que la perte d'emploi. Autrement dit, Harmonie Mutuelle a beaucoup investi sur ce contrat afin de concurrencer les contrats groupe des banques.

Mais les garanties de l'assurance de prêt Harmonie Mutuelle ne sont pas accessibles indéfiniment. Un souscripteur est éligible à la garantie Décès s'il est âgé de moins de 70 ans au moment de la souscription.La protection sur cette garantie s'achève aussi à partir de son 86e anniversaire.

Pour les garanties ITT, IPT et PTIA, la limite d'âge à la souscription s'élève à 65 ans. Ces garanties couvrent seulement jusqu'au 68e anniversaire.

Les prestations servies par l'assurance de prêt Harmonie Mutuelle varient selon le sinistre. En cas de décès, le groupe mutualiste prend logiquement en charge le remboursement total du capital restant dû.

En cas d'invalidité permanente partielle ou totale, l'assurance rembourse la part couverte des mensualités du prêt immobilier.

En cas d'incapacité de travail, le remboursement est forfaitaire. Un délai de franchise de 30 jours est appliqué pour toutes les garanties.

La délégation d'assurance permet de prendre en compte tous ces détails et d'inclure dans le contrat individuel toutes les garanties indispensables à la situation du souscripteur et d'exclure celles qui ne le sont pas.

Les critères retenus lors de la tarification de l'assurance de prêt immobilier Harmonie Mutuelle

Harmonie Mutuelle s'engage à maintenir inchangé le tarif de l'assurance de prêt pendant toute la période de remboursement. Le groupe mutualiste met aussi en avant sa grille de tarification des plus intéressantes, comparées aux autres contrats disponibles sur le marché.

L'assurance coûtera en effet entre 0,08 % et 0,60 % environ du montant de l'emprunt, selon votre profil et selon l'importance de votre projet immobilier.

Les cotisations de l'assurance peuvent se calculer sur la base du capital initial ou sur la base du capital restant dû. En fonction de ces critères ajoutés d'autres paramètres comme l'âge de l'adhérent, son état de santé et le montant de l'emprunt. À tire indicatif, le taux de l'assurance peut varier de 0,18 % à 0,70 % du montant total du prêt. Mais puisque le coût de l'assurance dépend de plusieurs facteurs pouvant par exemple entraîner le paiement d'une surprime en cas de risque aggravé de santé, le mieux est de demander directement à Harmonie Mutuelle la tarification adaptée à son cas.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier Harmonie Mutuelle ?

La souscription au contrat Assurance décès invalidité Harmonie Emprunteur se fait en deux étapes :

L'inscription à Harmonie Mutuelle

Pour bénéficier des contrats d'assurance de prêt immobilier d'Harmonie Mutuelle, il faut être un adhérent du groupe mutualiste. Devenir membre de cette mutuelle est donc la première étape à franchir. Cela requiert la présentation de certaines pièces justificatives, notamment des justificatifs d'identité, de domicile et d'emploi. L'inscription est possible en agence, mais aussi sur le site d'Harmonie Mutuelle. Dans ce cas, il faut ouvrir un compte en ligne. Tous les documents et renseignements nécessaires à l'inscription y sont détaillés.

La souscription du contrat ADI Harmonie Mutuelle

L'adhésion au site Harmonie Mutuelle permet de passer à l'étape suivante, celle de la demande d'assurance de prêt immobilier. L'adhérent doit lors fournir des documents permettant d'évaluer les risques inhérents à l'emprunt immobilier. Ces justificatifs concernent entre autres la profession, l'âge ou encore le montant du crédit immobilier. Harmonie Mutuelle enverra une réponse rapide dès qu'elle reçoit tous les renseignements indispensables à l'étude du dossier. Une première version du contrat Assurance Décès Invalidité Harmonie Emprunteur sera alors présentée au souscripteur.

Les tarifs et les conditions d'assurance dans cette proposition ne sont pas définitifs tant que les formalités médicales liées à la souscription ne sont pas encore finalisées. Les formalités médicales se limitent la plupart du temps au remplissage d'un questionnaire de santé, surtout si le profil ne laisse apparaître aucun risque aggravé de santé. Harmonie Mutuelle peut néanmoins imposer des formalités plus poussées si le profil d'un emprunteur présente a priori un certain degré de risque. Plus le sujet avance en âge, plus les examens médicaux supplémentaires sont probables. Des bilans sanguins, des rapports médicaux complets ainsi que des analyses pourraient être ainsi nécessaires pour évaluer l'importance du risque médical sur le dossier.

S'il est avéré que l'état de santé risque de nuire à la capacité de remboursement, Harmonie Mutuelle peut appliquer une surprime sur une partie ou la totalité des garanties du contrat. La première offre envoyée subira alors quelques amendements, notamment au niveau des tarifs. Il est néanmoins possible d'éviter pareille mésaventure en invoquant la Convention AERAS.

Cette convention permet en effet de faire étudier le dossier auprès d'un pool d'assureurs et d'experts médicaux lorsque le candidat à l'emprunt présente un risque médical assez sérieux. Cela augmente les chances de bénéficier de conditions d'assurance normales auprès d'Harmonie Mutuelle, ou auprès d'un autre établissement, en dépit des antécédents médicaux ou de l'état de santé. Les largesses accordées par la Convention AERAS ne sont pas pour autant acquises. Il se peut qu'après étude poussée du dossier, le candidat à l'emprunt soit tout de même sujet à une surprime sur le contrat.

Trouver la meilleure assurance de prêt immobilier avec BoursedesCrédits

Se baser sur les taux donnés en référence n'est pas très fiable pour déterminer le tarif possible pour son projet d'assurance emprunteur. Le mieux est de demander une offre préalable adaptée à son profil. Pour ce faire, il suffit de faire une simulation ou de demander une proposition d'assurance directement sur le site d'Harmonie Mutuelle ou par le biais d'un simulateur comme Formulaire Express, conçu par BoursedesCrédits. Tout cela a comme objectif de comparer plus facilement les offres existantes sur le marché afin de déceler la meilleure parmi toutes.

L'assurance de prêt immobilier des assureurs :