Assurance de prêt immobilier Malakoff Humanis

Présentation de Malakoff Humanis

Qui est Malakoff Humanis ?

Malakoff Humanis est né du rapprochement entre deux groupes majeurs de la protection sociale en France : Malakoff Médéric et Humanis. Spécialisé dans la retraite complémentaire et l'assurance de personnes (santé, prévoyance, épargne, dépendance), Malakoff Humanis a étendu ses activités à l'assurance emprunteur. L'enseigne se veut proche de ses adhérents, prônant une logique mutualiste ou paritaire, et met en avant :

• Une expertise en protection sociale (complémentaire santé, prévoyance)
• Une structure solide et reconnue dans le secteur (retraites, grands comptes, TNS, etc.)
• Une volonté de proximité avec les assurés, que ce soit via un réseau d'agences ou de conseillers

L'offre d'assurance emprunteur de Malakoff Humanis

Malakoff Humanis propose un contrat d'assurance emprunteur couvrant a minima Décès et PTIA, et pouvant inclure :

• IPT, IPP
• ITT (Incapacité Temporaire de Travail)
• Option Perte d'emploi
• Variation des quotités (100 % sur un seul coemprunteur, ou 50/50, etc.)

Les formules se veulent ajustables, afin de respecter les exigences de la banque et répondre aux besoins spécifiques de l'emprunteur.

Comment fonctionne l'assurance de prêt immobilier Malakoff Humanis

Les étapes de souscription

1. Simulation ou devis : L'emprunteur contacte Malakoff Humanis (site web, téléphone, agence) pour une première estimation de la prime, en indiquant le montant du prêt, la durée, son âge, le statut fumeur ou non-fumeur, etc.
2. Questionnaire de santé (ou non) : Selon la loi Lemoine, le questionnaire peut être supprimé si le crédit est en dessous d'un certain montant et si l'emprunteur est sous l'âge limite, et qu'il s'agit d'une résidence principale. Sinon, un questionnaire, voire un examen médical, peut être réclamé pour évaluer le risque (antécédents, sports à risque...).
3. Offre de contrat : Malakoff Humanis étudie la demande et, si le risque est accepté, propose un contrat mentionnant la prime, les garanties retenues, les exclusions et les franchises.
4. Validation et attestation : L'emprunteur signe le contrat, reçoit l'attestation d'assurance emprunteur. Il la transmet à la banque pour valider la délégation d'assurance. La banque doit vérifier l'équivalence de garanties.
5. Prise d'effet et prélèvement : Une fois validée, l'assurance prend effet à la date mentionnée. Les mensualités de prime sont prélevées et, en cas de sinistre (décès, invalidité, etc.), l'emprunteur ou ses ayants droit déclarent l'événement à Malakoff Humanis.

Les garanties et options disponibles

Chez Malakoff Humanis, selon les formules, on retrouve :

• Décès / PTIA : Obligatoires, couvrant le solde du crédit en cas de décès ou de dépendance totale.
• Invalidité Permanente Totale (IPT) : Prise en charge des échéances dès qu'un taux d'invalidité élevé est constaté.
• Invalidité Permanente Partielle (IPP) : Couverture partielle pour un taux d'invalidité plus bas.
• Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : Indemnisation des échéances pendant l'arrêt de travail, après une franchise (30, 60 ou 90 jours, selon le contrat).
• Perte d'emploi (optionnelle) : Garantit tout ou partie des mensualités pour une durée limitée, en cas de chômage involontaire.

Les conditions (franchise, exclusions, limites d'âge) figurent dans la notice et varient selon les formules.

Les avantages de l'assurance de prêt immobilier Malakoff Humanis

Potentiel d'économie par rapport à l'assurance groupe

En souscrivant chez Malakoff Humanis plutôt que de conserver l'assurance groupe de la banque, l'emprunteur peut souvent réaliser une économie notable. Les profils jeunes, non-fumeurs, ou sans pathologie particulière bénéficient de tarifs préférentiels.

Approche mutualiste et expertise sociale

Malakoff Humanis s'appuie sur une structure paritaire et mutualiste, reconnue pour ses actions dans la protection sociale (complémentaires santé, retraites, etc.). Cela inspire confiance à un certain nombre d'emprunteurs, sensibles à la dimension d'accompagnement social.

Démarches simplifiées et service client

Les retours indiquent que Malakoff Humanis propose un parcours digital ou physique (via des conseillers) afin de faciliter la souscription. Le service client est jugé globalement réactif dans la phase de constitution du dossier, et la compagnie est structurée pour gérer un nombre important d'adhérents.

Résiliation facilitée par la loi Lemoine

Si l'emprunteur souhaite remplacer une assurance existante par celle de Malakoff Humanis, la loi Lemoine (pour un prêt immobilier résidentiel) permet la résiliation à tout moment, sans pénalités, en s'assurant que les garanties sont équivalentes. Malakoff Humanis peut accompagner dans cette démarche.

Les inconvénients et points de vigilance

Surprimes pour risques aggravés

Comme pour tout assureur, un questionnaire de santé peut être exigé (hors cas de suppression via loi Lemoine sous certaines conditions). Les emprunteurs présentant un risque (antécédent médical, profession à risque, sports extrêmes) peuvent se voir imposer des surprimes ou des exclusions, rendant l'offre moins attrayante.

Démarches administratives pour l'équivalence de garanties

Pour que la banque accepte la délégation, il faut prouver que les garanties Malakoff Humanis couvrent au moins le niveau de protection offert par l'assurance groupe. En cas de divergence (taux d'invalidité, franchise, etc.), la banque peut contester la validité de la délégation, ce qui peut retarder la finalisation.

Prime fixe ou évolutive ?

Il est important de vérifier la méthode de calcul de la prime :

• Sur le capital initial (prime stable)
• Sur le capital restant dû (prime décroissante)
• Sur l'âge (prime évolutive chaque année)

Cette distinction peut influencer significativement le coût total sur la durée du prêt.

Exclusions sportives ou professionnelles

Certains contrats excluent des situations : sports dangereux, usage de certains véhicules, etc. L'emprunteur doit lire attentivement la notice et valider que son activité ou ses hobbies ne figurent pas parmi les exclusions.

Avis sur l'assurance de prêt immobilier Malakoff Humanis

Points positifs

1. Économies réelles : Plusieurs emprunteurs constatent une réduction importante de la cotisation par rapport à l'assurance groupe, surtout pour les profils jeunes et non-fumeurs.
2. Qualité du service client : Les conseillers Malakoff Humanis sont décrits comme professionnels et réactifs dans la phase de souscription et de fourniture d'attestations.
3. Clarté des documents : Les conditions générales, exclusions et garanties sont jugées explicites, ce qui facilite la compréhension du contrat.

Points négatifs ou mitigés

1. Surprimes élevées : Les emprunteurs à risque aggravé (pathologie chronique, sport extrême) rapportent des majorations de prime trop importantes, parfois rendant l'offre moins concurrentielle.
2. Retards administratifs : Quelques témoignages signalent des retards pour finaliser l'adhésion ou pour l'acceptation de la banque, liés à la vérification d'équivalence.
3. Exclusions : Certains sports ou professions à risques peuvent être exclus, limitant la portée du contrat en cas de sinistre lié à ces activités.

Comparaison et conseils pour bien choisir

1. Comparer avec d'autres assureurs

Il est primordial de solliciter plusieurs devis (Generali, MetLife, Aviva, etc.) pour jauger la compétitivité du contrat Malakoff Humanis. Les garanties, les tarifs et les exclusions varient d'un organisme à l'autre.

2. Vérifier l'équivalence de garanties

La banque réclame un niveau de couverture équivalent ou supérieur à l'assurance groupe. Malakoff Humanis doit fournir les détails (taux d'invalidité, franchises, etc.). L'emprunteur compare ces éléments à la Fiche Standardisée d'Information de la banque.

3. Évaluer la prime sur la durée

Certaines formules adoptent une prime calculée sur le capital restant dû, d'autres sur le capital initial, ou encore indexée sur l'âge. Ce paramètre influe sur le coût total. Ainsi, même si la mensualité initiale est basse, elle peut augmenter chaque année.

4. Loi Lemoine et résiliation

Pour un prêt immobilier résidence principale, l'emprunteur peut résilier à tout moment son assurance, sans frais. Les conditions :

• Respecter l'équivalence de garanties
• Informer la banque par courrier ou autre modalité (recommandé, mail s'il est admis)
• Présenter le nouveau contrat, la banque validera ou non la substitution

Cette flexibilité encourage la comparaison pour trouver le meilleur contrat.

Étapes pour souscrire l'assurance de prêt immobilier Malakoff Humanis

1. Réunir les informations nécessaires

• Montant, durée, destination du prêt (résidence principale, secondaire, locatif...)
• Profil personnel : âge, fumeur ou non, situation professionnelle
• Garanties minimales exigées par la banque
• Si un questionnaire de santé est requis (loi Lemoine permet parfois son absence), se préparer à y répondre.

2. Faire une simulation

Sur le site de Malakoff Humanis ou via un conseiller, l'emprunteur renseigne la durée du prêt, le capital, son âge, etc. pour estimer la prime mensuelle. S'il y a un questionnaire de santé, le remplissage précis permet à l'assureur de donner un tarif plus exact.

3. Comparer les devis

Demandez au moins deux ou trois devis auprès d'assureurs concurrents ou d'un courtier. Analysez : le coût, les exclusions, la prise en charge IPT/IPP/ITT, la franchise, etc. Vérifiez également l'éventuelle majoration de prime pour risque aggravé.

4. Finaliser le dossier chez Malakoff Humanis

Si vous optez pour Malakoff Humanis, vous fournissez les pièces justificatives (contrat de prêt, bulletin d'adhésion, etc.). L'assureur étudie le dossier et émet un contrat formel stipulant le taux, la prime, la durée, les garanties, et la méthode de cotisation (fixe, dégressive, etc.).

5. Signer et transmettre l'attestation à la banque

Après lecture attentive et validation, l'emprunteur signe le contrat. Malakoff Humanis lui délivre une attestation d'assurance emprunteur. L'emprunteur la fournit à la banque pour prouver la couverture exigée. La banque contrôle l'équivalence et, si c'est un remplacement, la résiliation de l'ancien contrat doit être faite selon la loi Lemoine ou Bourquin/Hamon.

6. Mise en place et suivi

La couverture prend effet à la date convenue, et les cotisations démarrent. En cas de sinistre (décès, invalidité, etc.), l'emprunteur ou les ayants droit déclarent le sinistre à Malakoff Humanis, fournissent les justificatifs nécessaires. L'assureur indemnise le capital restant dû ou les échéances selon la quotité couverte et les garanties souscrites.

L'assurance de prêt immobilier des assureurs :

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