Assurance de prêt immobilier professionnel du cirque

La présentation d'une assurance de prêt immobilier ouvrier du bâtiment est une condition à remplir pour obtenir un crédit immobilier. Sans cette assurance, la conclusion du contrat de crédit est difficile à concevoir. Pourtant, certains emprunteurs ont du mal à contracter cette assurance à cause de leurs profils spécifiques classés à risque aggravé par les sociétés d'assurance. Tel est le cas des métiers dits à risques comme celui de professionnel du cirque.

Le droit de déléguer son assurance de prêt résout le problème en partie. Le candidat à l'assurance peut en effet faire jouer la concurrence et rechercher son assureur dans un marché vaste. Mais le métier exercé peut toujours mener à l'application d'un tarif d'assurance élevé, à l'exclusion de certaines garanties ou même à un refus de couverture.

Pour une personne effectuant ce métier, voici un guide pour faciliter la souscription à une assurance de prêt immobilier métiers jugés à risques pour un professionnel du cirque.

Généralités sur l'assurance de prêt immobilier

Chaque mensualité d'un prêt immobilier englobe de nombreux frais. Elle comprend le remboursement d'une partie du capital emprunté, une partie des intérêts prélevés par la banque et une part d'assurance emprunteur. Cette dernière représente une part importante, car elle peut constituer de 25 à 40 % du coût total du prêt.

L'assurance emprunteur est en effet une garantie exigée par la banque prêteuse pour garantir le remboursement de l'argent accordé au titre du prêt. En effet, ce type de crédit dure généralement plusieurs années ce qui accroît le risque d'impayé à cause d'un aléa de la vie. Certains sinistres peuvent en effet empêcher l'emprunteur d'être en mesure de payer ses mensualités de remboursement du prêt immobilier. Tels sont les décès ou les accidents entraînant des invalidités. Avec la couverture d'assurance, la banque n'est plus inquiétée de ce cas. L'assureur prend la place de l'emprunteur pour la restitution du capital restant dû. L'emprunteur lui-même et ses héritiers tirent également profit de cette assurance. En effet, ils ne se trouvent en aucun cas menacés de la saisie du bien immobilier acquis grâce au prêt.

Une assurance de prêt immobilier comprend des garanties standards obligatoires indispensables dans tous les cas. Telle sont la garantie décès et la garantie perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). Deux autres garanties sont aussi obligatoires, mais uniquement en cas d'acquisition de résidence. Telles sont la garantie invalidité permanente totale (IPT) et la garantie arrêt de travail (ITT). D'autres garanties sont facultatives. Leur souscription dépend donc de la demande spécifique de l'établissement de prêt ou de la volonté propre de l'emprunteur. Telles sont la garantie invalidité permanente partielle (IPP), un complément de l'IPT et la garantie perte d'emploi.

Si l'établissement de prêt associe à son offre de prêt une offre d'assurance emprunteur de groupe, le candidat à l'emprunt peut, depuis 2010 , se tourner vers une société d'assurance externe depuis l'entrée en vigueur de la loi Lagarde.

Cette loi représente une innovation en matière d'assurance crédit. En effet, avant sa mise en place, les établissements de prêt associaient leurs offres de prêt avec une offre d'assurance de prêt immobilier. L'acceptation de l'offre de prêt supposait l'acceptation de l'offre d'assurance. Les deux ne pouvaient pas être dissociées. Mais la loi Lagarde accorde le droit à l'emprunteur de contracter une assurance autre que celle proposée par la banque prêteuse.

Mais ce droit du choix de l'assureur prend fin à la signature du contrat de crédit. Pour continuer dans cette voie, le législateur institue en 2014 une nouvelle loi. La loi Hamon permet de changer le contrat d'assurance emprunteur en cours de prêt et avant le premier anniversaire du prêt,. Cette substitution se fait au bénéfice de l'emprunteur, qui en plein contrat, trouve une assurance plus intéressante. L'opération de résiliation est gratuite et n'entraîne aucuns frais ni pour l'étude du nouveau dossier d'assurance.

Sa limitation aux 12 premiers mois du prêt justifie la promulgation d'une nouvelle loi en 2017. La loi Sapin II permet cette fois le changement annuel du contrat d'assurance crédit, à chaque date anniversaire du prêt.

La vigilance s'impose à chaque souscription d'assurance. Le contrat d'assurance externe doit en effet comporter un niveau de garantie similaire au contrat collectif ou contrat de groupe. Si ces conditions sont remplies, l'organisme prêteur est tenu de maintenir les conditions et le taux du prêt proposé dans son offre. Il ne peut rien modifier sous prétexte que le demandeur de prêt a opté pour une assurance indépendante autre que celle qu'il a proposée.

À chaque nouvelle adhésion à une assurance de prêt, l'emprunteur doit obligatoirement compléter un certain nombre de questionnaires, comme le questionnaire métier entre autres.

L'objectif de cette fiche de renseignement est de permettre à l'établissement d'assurance d'évaluer le niveau de "risque emprunteur". Les réponses apportées sur ce questionnaire vont ainsi permettre de fixer le prix de la future cotisation d'assurance emprunteur et le nombre de garanties accordées.

Comprendre le métier de professionnel du cirque

Le métier de Professionnel du cirque englobe plusieurs types d'activités comme les jongleurs, les trapézistes, les clowns ou encore les équilibristes entre autres. Leur travail consiste à produire un numéro pour amuser le public dans la rue, en studio, dans une salle de spectacle ou dans un cabaret. Le lieu de présentation comporte d'ailleurs en général une spécificité particulière comme une grande altitude ou l'utilisation de produits dangereux comme le feu ou les couteaux pour les lancers. Ce métier présente ainsi plus de risques d'accident par chute ou glissade. Le besoin de mobilité de l'artiste implique également de nombreux déplacements sur route.

À part ces risques physiques, le professionnel du cirque s'expose à des risques psychologiques par les agressions verbales du public ou des agissements provoquant du stress. Le travail se démarque aussi par une grande précarité.

Pour toutes ces raisons, la plus grande partie des établissements de prêt et des organismes d'assurances rangent le métier de professionnel du cirque dans la catégorie des métiers à risque aggravé. Cette classification entraîne de nombreuses conséquences notamment au niveau du tarif appliqué et/ ou au niveau des garanties accordées. Le prix de couverture est souvent majoré, sinon des garanties sur le risque du métier sont exclues.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier en tant que professionnel du cirque ?

La souscription à une assurance de prêt immobilier passe par une étape administrative. Dans ce cadre, le candidat à l'assurance doit répondre à de nombreuses questions relatives à son activité professionnelle, son état de santé et à ses pratiques sportives entre autres. Le professionnel du cirque entre dans ce cadre des métiers jugés à risques par la majorité des assureurs et des banques. Cela dit, il doit compléter un questionnaire métier conçu à ce titre. Les questions posées portent généralement sur les conditions et les modalités d'exercice du travail. Le travail associé à des animaux, l'existence de matériel de sécurité lors de la réalisation d'un numéro ou encore la spécification d'une tâche particulière entre autres.

Il est important de bien remplir ce questionnaire métier. Il constitue en effet le fondement du tarif appliqué et des garanties accordées.

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