Assurance de prêt immobilier ski hors pistes - activités sportives hivernales

BoursedesCrédits accompagne les emprunteurs immobiliers adeptes de sports extrêmes dans la concrétisation de leur projet immobilier. Si votre passe-temps préféré comme du ski hors piste ou différentes activités hivernales extrêmes, présente certains risques, vous trouverez ci-après les meilleures indications autour du contrat d'assurance de prêt immobilier sports ou loisirs jugés à risque que votre banque exige avant de donner suite à votre demande de financement immobilier. 

Pourquoi souscrire à une assurance emprunteur ?

Une assurance de crédit immobilier est devenue indispensable dans le cadre d'une convention de prêt entre un emprunteur et sa banque. À ce jour, aucun texte légal n'impose l'existence de ce contrat d'assurance, néanmoins toutes les banques l'exigent : sans assurance emprunteur, un dossier de crédit immobilier n'a aucune possibilité d'aboutir.

Le contrat d'assurance de prêt immobilier se veut être très pratique : lorsque l'assuré connaît une éventuelle défaillance et qu'il est dans l'impossibilité d'honorer les remboursements liés à son crédit, c'est l'assureur qui les prend en charge dans la limite des garanties souscrites au contrat. Grâce à l'existence de cette assurance, chaque partie est finalement gagnante : la banque est remboursée des fonds empruntés et l'emprunteur est considéré comme acquitté de ses obligations.

Le contrat d'assurance emprunteur précise que l'assuré doit verser à la compagnie d'assurance une cotisation ou une prime, en contrepartie de laquelle l'emprunteur le couvre en cas de survenance des éventuelles défaillances l'empêchant de rembourser son crédit. Les garanties pour lesquelles l'emprunteur est couvert sont également détaillées dans le contrat. Plus étendues sont les garanties présentes dans une convention d'assurance de prêt immobilier, plus élevée sera la prime ou la cotisation.

Deux garanties minimales sont obligatoirement présentes dans tout contrat d'assurance crédit immobilier :

• la garantie décès, qui intervient donc en cas de disparition de l'emprunteur selon des circonstances prévues dans le contrat d'assurance,
• la garantie PTIA ou perte totale et irréversible d'autonomie, qui active la prise en charge des remboursements du crédit immobilier par l'assureur dès lors que l'emprunteur se trouve dans une situation d'invalidité permanente et absolue.

Il existe en supplément diverses garanties optionnelles, ou obligatoires auprès de certaines compagnies, qu'un contrat d'assurance emprunteur peut également prévoir :

• la garantie chômage ou perte d'emploi, rarement souscrite par les emprunteurs, permet à ceux-ci d'honorer leurs remboursements en cas de cessation d'activité professionnelle,
• les garanties IPT et ITT, pour invalidité permanente totale et incapacité totale de travail, qui interviennent lorsque l'emprunteur doit cesser de travailler temporairement ou définitivement en raison d'un accident ou d'une maladie.

Signer un contrat d'assurance de crédit immobilier est donc en fin de compte une démarche judicieuse : la banque comme l'emprunteur sont protégés, peu importe les aléas de la vie qui peuvent survenir pendant la durée de vie du prêt.

Souscrire son assurance emprunteur auprès d'une banque ou d'un autre assureur ?

Même si l'assurance de prêt immobilier n'est pas légalement exigible, elle reste une démarche strictement encadrée par les textes législatifs. Ainsi, les lois et autres réglementations dans ce domaine en particulier évoluent chaque année en vue de ne pas léser les parties concernées : la banque, l'emprunteur et l'assureur.

Depuis 2010, la loi Lagarde permet ainsi aux emprunteurs de contracter une assurance auprès de l'assureur de leur choix, c'est le principe de délégation d'assurance. Ainsi, avant la signature de l'accord de financement immobilier avec la banque, l'emprunteur a la possibilité d'opter pour le contrat d'assurance crédit de son choix. La loi Hamon étend par ailleurs les privilèges des emprunteurs : à partir de 2014, le souscripteur d'une assurance de crédit immobilier a le droit de résilier son contrat d'assurance dans les 12 mois qui suivent la signature du contrat de prêt, pour le remplacer par un autre qu'il estime plus indiqué pour sa situation. En 2017, l'amendement Bourquin élargit davantage les possibilités laissées aux emprunteurs : le contrat d'assurance peut être résilié à chaque date anniversaire de la signature du prêt, soit tous les 12 mois.

L'emprunteur garde ainsi toute son indépendance et peut faire jouer la concurrence quant au choix de l'assureur qui va garantir son crédit immobilier : à couvertures équivalentes, il peut opter pour le contrat qui affiche la prime la plus intéressante.

Quelle assurance crédit immobilier pour les pratiquants de sports extrêmes en hiver ?

Qu'ils soient professionnels ou pratiquants amateurs, les inconditionnels de sports extrêmes ou de certaines activités hivernales à risque sont beaucoup plus exposés aux accidents. Fortes de cette réalité, les compagnies d'assurance proposent souvent à ces profils d'assurés des contrats sur-mesure, adaptés à la pratique régulière de sports extrêmes. Dans la catégorie d'activités sportives à risques entrent ainsi des disciplines allant du ski hors piste au bobsleigh, en passant par le ski acrobatique, les sports de glisse dans des endroits improbables, le ski de vitesse ou le snowkite.

Pour couvrir les emprunteurs adeptes de ces sports extrêmes sur neige, les compagnies d'assurance vont étudier les profils des souscripteurs au cas par cas, puis proposer un contrat personnalisé. Pour l'emprunteur, il est ainsi capital d'informer l'assureur de l'intégralité des détails sur la pratique de son sport favori.

Par exemple, si vous parcourez régulièrement les contrées neigeuses pour faire du ski hors pistes, vous devrez mettre votre assureur au courant afin qu'il en tienne compte dans la garantie des risques précisée dans votre contrat d'assurance emprunteur. Un maximum de précisions autour de votre pratique sportive doit alors être communiqué à votre assureur avant l'établissement du contrat d'assurance : depuis combien de temps pratiquez-vous et à quelle fréquence ? avez-vous été concerné par un accident par le passé ? envisagez-vous de pratiquer dans les prochains mois et années ? etc. Généralement, l'assureur remet un questionnaire à l'emprunteur, dans lequel celui-ci détaille toutes les informations concernant le sport à risque qu'il pratique.

À partir des informations recueillies sur ce questionnaire, la compagnie d'assurance va d'abord prendre le soin d'étudier le dossier du souscripteur. 3 options vont ensuite se présenter, en ce qui concerne le contrat que l'assureur va proposer à l'assuré :

• soit l'assureur exclut le risque : donc l'emprunteur est couvert pour tout, sauf pour la pratique de son sport favori ;
• soit l'assureur consent à garantir l'assuré dans le cadre de sa pratique de sport à risque, moyennant le paiement d'un forfait supplémentaire ;
• soit l'assureur accepte de couvrir l'emprunteur sans surprime

Une fois l'emprunteur informé des détails du contrat que l'assureur lui propose, il lui reste alors à signer le contrat si les conditions lui conviennent, ou de voir ce que proposent les autres compagnies en matière de couverture et de prime s'il désire faire jouer la concurrence.

Trouver la meilleure assurance de prêt immobilier avec BoursedesCrédits

Aux emprunteurs immobiliers, BoursedesCrédits propose son comparateur d'assurance crédit en ligne : cette solution gratuite et sans engagement présente une variété d'offres d'assurances selon le profil renseigné par le futur souscripteur. En 2 minutes, le candidat à l'emprunt remplit le comparateur avec quelques renseignements autour du contrat d'assurance qu'il recherche : le montant du crédit à assurer, ses revenus, les couvertures souhaitées, son âge, sa situation familiale, etc. Une liste détaillée des conditions proposées par les assureurs va ensuite apparaître après la validation des informations fournies : coût de la prime, taux, etc.

Membre depuis 2015 du Syndicat Français des Assureurs Conseil, BoursedesCrédits est à même de conseiller chaque emprunteur selon son profil. Les conseillers du courtier sont ainsi joignables à tout moment pour apporter un accompagnement personnalisé à tous les candidats à l'assurance de crédit.

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