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Assurance de prêt immobilier UGIP

Écrit par Andréa SALLOIS

✍ Les points à retenir

Un courtier spécialisé : UGIP est un courtier en assurance qui collabore avec différents assureurs pour proposer des solutions d'assurance emprunteur adaptées aux besoins de chaque emprunteur.
Garanties et modularité : Les contrats incluent généralement la garantie décès et la PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie), avec la possibilité d'ajouter des couvertures supplémentaires comme l'IPT (invalidité permanente totale), l'IPP (invalidité permanente partielle) ou l'ITT (incapacité temporaire de travail).
Tarifs et conditions : Les cotisations varient en fonction de l'âge, de l'état de santé, de la profession et du capital emprunté. UGIP peut proposer des formules compétitives pour les profils dits standards, tandis que des surprimes sont possibles pour des risques médicaux ou professionnels spécifiques.
Accompagnement personnalisé : Les conseillers UGIP analysent la situation de l'emprunteur et négocient auprès de différents assureurs, offrant ainsi une certaine souplesse dans le choix des garanties. Les retours soulignent souvent la réactivité et la qualité du suivi client.
Comparaison indispensable : Avant de souscrire, il est conseillé de confronter l'offre d'UGIP avec celles d'autres courtiers ou assureurs. Vérifier les exclusions, les délais de carence et les conditions générales permet de choisir la solution la mieux adaptée à ses besoins et à son budget.

Présentation d'UGIP

Qui est UGIP ?

UGIP (Union de Garantie et d'Investissement de Prévoyance, ou selon diverses sources “Union de Garantie Immobilière de Prévoyance") est un organisme ou un groupement spécialisé dans l'assurance, la prévoyance et l'immobilier. Selon certaines sources, UGIP agit comme un courtier ou un distributeur de solutions d'assurance, en partenariat avec différents assureurs, pour proposer notamment :

Des assurances emprunteur
Des formules de prévoyance
Des complémentaires santé

Elle peut nouer des partenariats avec des compagnies d'assurance de renom, négocier des conditions tarifaires et de garanties, puis commercialiser ces produits sous son enseigne ou avec un label spécifique. Cela permet à UGIP de se positionner comme un intermédiaire expert, capable de conseiller et d'accompagner les emprunteurs.

Pourquoi s'intéresser à l'assurance de prêt immobilier UGIP ?

Expertise : Spécialiste de la protection de l'emprunteur et de la prévoyance, UGIP met en avant un accompagnement sur mesure, allant de la simulation jusqu'à la finalisation du dossier.
Tarifs négociés : En tant que courtier, UGIP cherche à négocier des conditions avantageuses pour ses clients, tentant d'être compétitif par rapport à l'assurance groupe de la banque.
Approche multi-assureur : UGIP peut collaborer avec plusieurs compagnies, permettant de trouver la solution la plus adaptée au profil de l'emprunteur (âge, risques médicaux, profession...).
Service client : Les retours soulignent parfois un accompagnement attentif, notamment dans l'explication des garanties et la gestion de la relation avec la banque pour la délégation.

Comment fonctionne l'assurance de prêt immobilier UGIP

Les garanties disponibles

UGIP, en tant qu'intermédiaire, propose typiquement :

Décès / PTIA : Indispensable, couvrant le solde du crédit en cas de décès ou de dépendance totale.
Invalidité Permanente Totale (IPT) : À partir d'un taux d'invalidité élevé (souvent 66 %).
Invalidité Permanente Partielle (IPP) : Couvre partiellement les échéances si le taux d'invalidité est moindre.
Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : Indemnise les mensualités pendant un arrêt de travail, après franchise.
Perte d'emploi (option) : Sous réserve de conditions strictes (CDI, licenciement économique, durée limitée...).

Chaque contrat UGIP précisera la quotité (par exemple 100 % sur un seul emprunteur, ou 50/50 si on est deux à emprunter), les exclusions (certains sports ou pathologies), les franchises (30, 60, 90 jours en ITT) et la méthode de calcul de la prime (basée sur le capital initial ou restant dû, prime stable ou dégressive).

Souscription et questionnaire de santé

L'emprunteur contacte UGIP pour effectuer une simulation, en indiquant :

Montant du prêt, durée, usage (résidence principale, secondaire, etc.)
Profil personnel : âge, profession, fumeur ou non, antécédents médicaux, sports pratiqués...
Garanties exigées par la banque ou souhaitées par l'emprunteur

UGIP transmet ensuite une proposition, éventuellement conditionnée par un questionnaire de santé (hors cas de suppression via la loi Lemoine). En cas de risque aggravé, la compagnie partenaire d'UGIP peut exiger des examens médicaux, imposer des surprimes ou exclusions. Après analyse, UGIP émet une offre mentionnant la cotisation mensuelle, les garanties, etc.

Validation par la banque et prise d'effet

Acceptation du contrat : L'emprunteur signe le contrat proposé par UGIP.
Attestation d'assurance : UGIP fournit l'attestation, confirmant la couverture (Décès, PTIA, invalidité, etc.).
Validation de la banque : Celle-ci vérifie l'équivalence de garanties par rapport au contrat groupe. Si conforme, elle accepte la délégation d'assurance.
Début de la couverture : La couverture prend effet à la date convenue. En cas de sinistre (décès, invalidité, etc.), l'emprunteur ou ses ayants droit déclarent l'événement à UGIP. L'assureur partenaire rembourse alors tout ou partie des échéances selon la quotité et la garantie souscrite.

Les avantages de l'assurance de prêt immobilier UGIP

Spécialisation et expertise

UGIP, en tant qu'intermédiaire spécialisé dans la protection de l'emprunteur, dispose d'une expertise dans la structuration de contrats et la mise en relation avec différentes compagnies d'assurance. L'emprunteur peut ainsi bénéficier d'une recherche multicompagnie et de formules adaptables.

Tarifs potentiellement attractifs

En délégation d'assurance, on réalise souvent des économies par rapport à l'assurance groupe de la banque, surtout pour les profils sans risque médical aggravé. UGIP peut parvenir à négocier des tarifs avantageux grâce à ses partenariats et son volume d'affaires.

Service client et accompagnement

Les retours soulignent un accompagnement complet d'UGIP dans la préparation du dossier, la présentation de l'attestation d'équivalence à la banque, la gestion des formalités, etc. L'emprunteur apprécie cette assistance pour éviter la lourdeur administrative.

Compatibilité avec la loi Lemoine

Grâce à la loi Lemoine, l'emprunteur peut résilier à tout moment l'assurance emprunteur d'un crédit immobilier résidence principale, afin de se tourner vers UGIP, ou inversement. Cette mesure supprime les barrières pour bénéficier d'un meilleur contrat en cours de prêt.

Les inconvénients et points de vigilance

Surprimes pour risques aggravés

Si l'emprunteur présente un risque médical (antécédent de cancer, diabète, hypertension...), un IMC élevé, ou pratique un sport à risques, la compagnie partenaire d'UGIP peut imposer une surprime ou des exclusions, ce qui peut anéantir l'intérêt économique du changement.

Méthode de calcul de la prime

Il est important de s'informer sur la structure tarifaire (prime basée sur le capital initial, restant dû, ou évolutive avec l'âge). Certains contrats paraissent peu chers au début mais augmentent en fin de prêt ou inversement. L'emprunteur doit vérifier le coût total.

Démarches administratives

Le changement d'assurance nécessite une attestation d'équivalence de garanties. La banque peut demander un certain temps pour valider. Il faut être rigoureux dans la présentation des garanties UGIP pour éviter un refus ou un retard.

Fiabilité du partenaire

UGIP agit comme courtier ou intermédiaire avec des compagnies partenaires. L'emprunteur doit s'assurer de la solvabilité et de la réputation du partenaire effectif portant le risque. En cas de sinistre majeur, c'est l'assureur partenaire qui indemnisera, donc il est important de vérifier sa solidité.

Avis sur l'assurance de prêt immobilier UGIP

Points positifs dans les témoignages

Économies substantielles : Les emprunteurs ayant opté pour UGIP soulignent souvent avoir réduit leur prime mensuelle par rapport à l'assurance groupe.
Accompagnement jugé satisfaisant : Les conseillers UGIP aident à monter le dossier, clarifient les garanties, et guident dans la résiliation ou la substitution.
Transparence : Les documents contractuels seraient accessibles, mentionnant clairement exclusions, franchises, options.
Adaptabilité pour différents profils : Plusieurs formules couvrent des cas (TNS, coemprunteurs avec quotités différentes, etc.), ce qui intéresse un public varié.

Critiques ou inconvénients

Surprimes élevées : Les emprunteurs avec antécédents médicaux déplorent des majorations conséquentes, limitant l'intérêt du changement.
Possible délai dans la validation : Quelques clients rapportent qu'il a fallu du temps pour finaliser la mise en place de l'assurance, la banque vérifiant l'équivalence de garanties.
Complexité du montage multicompagnie : Le fait que UGIP ne soit pas lui-même assureur mais un courtier peut engendrer des confusions dans la gestion de sinistre (qui paie, qui décide...).

Comparaison et conseils pour bien choisir

1. Demander plusieurs devis

Il est primordial de confronter l'offre UGIP à celle d'autres courtiers ou assureurs (April, MetLife, Generali, etc.). Les différences de tarifs, de méthodes de calcul de la prime, de seuils d'invalidité ou de franchises peuvent être significatives.

2. Vérifier l'équivalence de garanties

La banque doit valider que la couverture UGIP est au moins équivalente en Décès/PTIA, invalidité, etc. Analysez la fiche standardisée de la banque, comparez-la point par point avec la proposition UGIP. Communiquez ensuite l'attestation d'assurance à la banque.

3. Évaluer la prime sur la durée

Certains contrats adoptent une prime calculée sur le capital initial, stable toute la durée. D'autres la basent sur le capital restant dû, la rendant dégressive. Vérifiez également si la prime augmente avec l'âge ou si elle est indexée. Le coût total sur 15, 20 ou 25 ans peut grandement varier selon la structure.

4. Questionnaire de santé ou non

Si le prêt concerne la résidence principale et respecte certaines limites (capital, âge), vous pouvez être exonéré de questionnaire médical (loi Lemoine). Sinon, UGIP réclamera un questionnaire de santé, et peut imposer des examens supplémentaires. Soyez transparent pour éviter la nullité du contrat en cas de fausse déclaration.

5. Sélectionner les garanties adéquates

Bien que la banque exige au minimum Décès/PTIA et souvent Invalidité, vous pouvez juger pertinent de souscrire IPP, ITT, Perte d'emploi (option). Cependant, plus il y a de garanties, plus la prime augmente. L'emprunteur doit trouver l'équilibre entre coût et protection.

Étapes pour souscrire l'assurance de prêt immobilier UGIP

1. Réunir les informations du prêt et votre situation

Montant, durée, usage du bien (résidence principale, secondaire...)
Age, profession, statut fumeur ou non, sports pratiqués...
Garanties minimales imposées par la banque (invalidité, décès, etc.)
Quotité souhaitée en cas de coemprunteurs

2. Simulation ou devis

Contactez UGIP (site web, téléphone) ou un courtier partenaire pour obtenir un devis. Ils vous poseront des questions sur votre prêt, vos besoins et votre profil. Vous recevrez alors une estimation de la prime mensuelle ou annuelle.

3. Comparer et vérifier

Comparez l'offre UGIP à au moins deux ou trois autres devis. Vérifiez la structure de la prime (fixe ou dégressive), les exclusions (sports extrêmes, activités à risques), la franchise en ITT... Tenez également compte de la solidité financière du partenaire assureur.

4. Compléter le questionnaire de santé (si nécessaire)

Si vous n'êtes pas exempté (loi Lemoine), répondez honnêtement. UGIP peut demander un bilan médical pour un capital élevé ou un risque particulier. Une surprime ou exclusion peut alors être proposée.

5. Finaliser le contrat et remettre l'attestation à la banque

Après acceptation, signez la proposition d'assurance emprunteur UGIP. Vous obtenez une attestation que vous remettez à la banque. Celle-ci contrôle l'équivalence de garanties et, si validée, la délégation prend effet.

6. Surveiller la mise en place et déclarer un sinistre

La couverture commence à la date fixée. Les prélèvements mensuels démarrent. En cas de sinistre (décès, invalidité, etc.), vous ou vos ayants droit le déclarez à UGIP selon la procédure. L'assureur vérifie la conformité du sinistre avec les garanties, puis indemnise selon la quotité souscrite.

L'assurance de prêt immobilier des assureurs :