Crédit pour FICP

Qu'est-ce que le FICP ?

Le FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) est un registre géré par la Banque de France, qui recense les personnes ayant rencontré des incidents de paiement dans le cadre de crédits (prêt immobilier, prêt conso, découvert bancaire, etc.).

• Lorsqu'un emprunteur ne règle pas plusieurs mensualités ou ne respecte pas un échéancier de remboursement, le créancier (banque ou établissement de crédit) peut le signaler à la Banque de France.
• Le fichage FICP dure en principe 5 ans maximum si la situation n'est pas régularisée, ou peut s'arrêter plus tôt si l'emprunteur solde sa dette et obtient la radiation.

Ce fichier permet aux établissements financiers de vérifier la fiabilité d'un demandeur de crédit. En pratique, être fiché FICP complique fortement l'obtention d'un nouveau prêt.

Pourquoi est-on fiché FICP ?

Plusieurs situations peuvent conduire à un fichage FICP :

• Retards répétés ou non-paiement de mensualités de crédit,
• Dépôt d'un dossier de surendettement auprès de la Banque de France,
• Non-respect d'un plan de redressement ou d'un moratoire,
• Découvert bancaire trop important non régularisé, suite à un crédit renouvelable ou d'autres incidents.

Le créancier (banque ou société de crédit) signale l'emprunteur à la Banque de France si les tentatives de recouvrement échouent. L'inscription n'est pas automatique, mais résulte d'incidents sérieux.

Conséquences d'un fichage FICP

• Refus quasi systématique de tout crédit dans les banques traditionnelles,
• Difficulté à louer un logement si le propriétaire ou l'agence effectue une vérification approfondie,
• Impossibilité d'utiliser certaines offres de regroupement de crédits,
• Surcoût si l'on trouve un financement alternatif (taux plus élevé, garanties exigées...).

Le fichage FICP vise à protéger l'emprunteur du surendettement, mais peut bloquer des projets urgents ou nécessaires.

Les solutions de crédit pour FICP

Microcrédit social

La solution la plus accessible lorsqu'on est fiché FICP est le microcrédit social :

• Proposé par certains réseaux associatifs (Caisses d'Allocations Familiales, associations caritatives...),
• Montant limité (en général jusqu'à 5 000 €),
• Destiné à financer un besoin spécifique (voiture pour travailler, caution de logement, etc.),
• Taux d'intérêt souvent modéré, durée courte.

C'est un prêt solidaire, pas un crédit classique. Il nécessite souvent un accompagnement socio-professionnel, ou un parrainage associatif. Il peut aider à sortir d'une impasse ponctuelle.

Prêt hypothécaire ou garantie alternative

Si l'emprunteur détient un bien immobilier et qu'il est fiché FICP, il peut solliciter un prêt garanti par hypothèque ou par un autre patrimoine :

• L'établissement est rassuré car il dispose d'une garantie réelle (le logement) en cas de non-remboursement,
• Le taux peut être plus élevé qu'un crédit immo standard,
• Montant dépend de la valeur du bien et de la capacité de l'emprunteur à payer l'échéance.

Ce type de crédit est peu proposé par les banques traditionnelles pour un FICP, mais on peut trouver des solutions spécialisées. Le risque : perdre le logement en cas de défaillance.

Vente à réméré

La vente à réméré n'est pas un crédit à proprement parler, mais une transaction immobilière permettant d'obtenir des fonds :

• Le propriétaire vend son bien avec faculté de rachat,
• Il reçoit un capital (souvent inférieur à la valeur réelle),
• Il peut, dans un délai fixé, racheter le bien s'il trouve un refinancement ou résout son fichage.

C'est une solution extrême pour éviter la saisie ou honorer des dettes quand aucun crédit n'est possible. Les frais et les risques sont importants : si l'on ne rachète pas à temps, on perd définitivement le logement.

Financements familiaux ou aides sociales

En l'absence d'alternatives bancaires, un FICP peut se tourner vers :

• Prêt familial ou aide financière d'amis,
• Organismes sociaux (CAF, Action Logement, ...) qui peuvent octroyer des aides spécifiques,
• Caisse de retraite pour un prêt d'honneur ou des aides exceptionnelles.

Ces options varient selon la situation personnelle et ne constituent pas un crédit bancaire classique.

Conditions et difficultés d'obtention

Taux d'endettement et capacité de remboursement

Même en cas de fichage FICP, l'établissement ou l'asso examine la capacité de l'emprunteur à honorer les échéances. Un ratio de 33-35 % de revenus demeure la référence. Les organismes exigent des justificatifs de revenus, un budget précis, parfois un plan d'assainissement des dettes.

Garantie ou apport indispensable ?

Pour un prêt hypothécaire ou un autre montage garanti, il faut un bien immobilier, un apport ou une caution solide, afin de compenser le risque supplémentaire lié au fichage. Sans garanties, l'accès au crédit reste très complexe (hors microcrédit).

Inéligibilité chez la plupart des banques traditionnelles

Les banques classiques refusent presque toujours un FICP, car leur politique interne interdit de prêter à un fiché. Même avec un emploi stable, tant que l'emprunteur est inscrit au FICP, le dossier est bloqué informatiquement. Seuls des établissements spécialisés ou des solutions alternatives (microcrédit, hypothèque) subsistent.

Démarches pour régulariser sa situation FICP et accéder au crédit

Remboursement des incidents et demande de radiation

Pour sortir du FICP, il convient de régulariser la cause du fichage :

1. Payer les mensualités impayées,
2. Demander au créancier d'informer la Banque de France de la régularisation,
3. La Banque de France procède à la radiation ou à la mise à jour du fichier.

Le fichage peut cesser avant les 5 ans si vous prouvez la remise à niveau.

Négociation ou regroupement de crédits

Si la dette est trop importante, un rachat de crédits peut être envisagé pour solder les incidents. Mais le FICP bloque souvent la négociation. Il reste alors la voie d'un portage immobilier, d'un prêt garanti, ou d'une vente à réméré (solution extrême) pour apurer la situation, sortir du fichage, puis retrouver un accès normal au crédit.

Accompagnement et conseils

En cas de difficulté persistante, il est utile de se tourner vers des associations d'aide aux surendettés ou des travailleurs sociaux. Ils peuvent guider vers un microcrédit, une aide locale, ou un plan d'apurement. Ainsi, on peut mettre fin au fichage FICP plus rapidement et retrouver l'accès au crédit traditionnel.

Exemples concrets de crédit pour FICP

Cas 1 : Microcrédit pour un besoin urgent

M. X est fiché FICP suite à des retards de remboursement sur un crédit à la consommation. Il a besoin de 2 000 € pour réparer sa voiture afin de garder son emploi. Les banques refusent tout nouveau prêt. Il se rapproche d'une association spécialisée en microcrédit social, qui analyse son budget, vérifie sa motivation. L'association l'accompagne et obtient un microcrédit de 2 000 € au taux modéré (4 %). M. X rembourse 60 € par mois sur 3 ans, en bénéficiant d'un suivi social.

Cas 2 : Propriétaire fiché souhaitant un crédit hypothécaire

Mme Y possède une maison partiellement payée (reste 50 000 € de crédit), valeur estimée 200 000 €. Elle est fichée FICP à cause d'un découvert non résorbé et d'un prêt auto impayé, total 15 000 €. Elle cherche 25 000 € pour solder ces dettes et financer la scolarité de son enfant. Une banque refuse car elle est fichée, mais un organisme spécialisé propose un prêt hypothécaire : Mme Y hypothèque sa maison, obtient 25 000 € + refinancement des 15 000 € + 50 000 € (total 90 000 €), avec une mensualité adaptée sur 15 ans, taux plus élevé (~6 %). Elle récupère ainsi de la trésorerie, solde ses impayés, et espère lever son fichage. Le risque : si elle ne rembourse pas, la maison peut être saisie.

FAQ : Crédit pour FICP

1. Est-ce possible d'obtenir un crédit conso classique quand on est fiché FICP ?
   Non, la plupart des banques le refusent. Seules des solutions alternatives (microcrédit, prêt hypothécaire, etc.) sont envisageables. Un crédit conso “classique" n'est pas accordé.

2. Combien de temps reste-t-on fiché FICP ?
   En principe 5 ans si vous ne régularisez pas vos incidents. Si vous soldez la dette ou trouvez un accord, la banque informe la Banque de France et la radiation peut intervenir plus tôt.

3. Le microcrédit est-il accessible pour tous les FICP ?
   Souvent oui, si le projet est cohérent (emploi, insertion). Mais il y a un accompagnement social. Les montants sont limités (souvent < 5 000 €). Chaque association ou organisme a ses critères.

4. Peut-on se porter garant d'un fiché FICP ?
   Certaines banques permettent une caution si le co-emprunteur n'est pas fiché. Mais c'est rare et reste à la discrétion de l'établissement, qui peut refuser le dossier si l'emprunteur principal est fiché.

5. Comment faire si aucun crédit n'est possible ?
   Il reste la vente (volontaire ou vente à réméré) du bien immobilier pour solder les dettes. Ou le dépôt d'un dossier de surendettement auprès de la Banque de France si la situation est critique.