Définir son projet de rachat de crédit

Pourquoi définir son projet avant de faire un rachat de crédit ?

Clarifier ses objectifs financiers

Certains veulent baisser la mensualité pour éviter le surendettement, d'autres visent à réduire la durée globale ou libérer de la trésorerie pour un nouveau projet. Savoir où l'on va permet de faire le bon choix de solution et de durée.

Choisir les crédits à inclure ou non

Il arrive qu'on ne souhaite pas inclure un prêt au taux très avantageux ou proche de sa fin. Définir son projet clarifie quels crédits racheter et lesquels exclure du regroupement.

Optimiser le coût et la durée

Le rachat n'est pas une opération sans impact financier. Si on allonge trop la durée, on paie plus d'intérêts. Il faut trouver un équilibre entre baisse de mensualité et coût global. Définir un projet précis aide à calibrer la durée et le taux souhaités.

Les éléments clés pour définir son projet de rachat de crédit

Étape 1 : Dresser un inventaire de ses emprunts

Commencez par lister :

• Le capital restant dû pour chaque emprunt,
• Le taux d'intérêt,
• La mensualité,
• La durée restante.

Ensuite, additionnez les montants pour avoir une vision d'ensemble.

Étape 2 : Évaluer son taux d'endettement actuel

Le taux d'endettement se calcule en divisant le total des mensualités de crédit par les revenus mensuels nets. Si vous êtes au-delà de 33-35 %, le rachat peut aider à redescendre sous ce seuil.

Étape 3 : Déterminer ses priorités (baisse de mensualité, trésorerie...)

Avez-vous besoin de baisser la mensualité pour respirer ? Voulez-vous financer de nouveaux travaux ou un achat particulier ? Ou cherchez-vous à simplifier la gestion de multiples crédits ? Ces priorités dictent le projet.

Quels crédits peut-on inclure dans un rachat ?

Crédits à la consommation

Les prêts conso (auto, prêt personnel, prêt renouvelable, etc.) sont couramment inclus. Leur taux est souvent plus élevé, donc on peut profiter d'un meilleur taux ou d'un allongement de durée pour réduire la mensualité.

Crédit immobilier (rachat mixte)

Si le prêt immobilier représente plus de 60 % du total, c'est un rachat immobilier. Sinon, c'est un rachat conso. Vous pouvez choisir d'inclure ou non le prêt immo, selon son taux et vos objectifs.

Dettes diverses et découverts bancaires

Certains organismes acceptent d'inclure un découvert, des factures impayées ou d'autres dettes. Cela peut être utile pour se remettre à flot et n'avoir plus qu'un interlocuteur.

Objets et buts : Comment définir clairement son projet ?

Objectif 1 : Baisser significativement la mensualité globale

C'est la motivation la plus courante. On allonge la durée pour que la somme mensuelle soit plus faible, réduisant le taux d'endettement. Cela évite la spirale du surendettement, mais accroît le coût total.

Objectif 2 : Inclure une trésorerie pour un nouveau projet

Vous pouvez ajouter une somme pour des travaux, un achat, etc. Le prêt sera alors plus élevé que la somme des crédits existants, augmentant la mensualité ou la durée. C'est pratique si vous ne souhaitez pas un nouveau crédit conso séparé.

Objectif 3 : Réduire la durée de remboursement et le coût total

Parfois, on cherche à accélérer le remboursement ou baisser le taux global (si le marché est plus favorable), sans augmenter la mensualité outre mesure. Le rachat peut être l'occasion de renégocier un taux plus avantageux.

Aspects à prendre en compte pour définir son projet

Frais annexes (pénalités, dossier, assurance)

Un rachat implique :

• Des IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé) sur les crédits existants,
• Des frais de dossier (fixe ou %) sur le nouveau crédit,
• Une assurance emprunteur (souvent plus chère si on allonge la durée).

Risque d'allongement de la durée et surcoût

Si vous visez une forte baisse de mensualité, la durée peut se prolonger de plusieurs années, augmentant le coût total en intérêts. Calculer ce coût est essentiel pour juger la rentabilité de l'opération.

Critères de faisabilité (âge, garantie, etc.)

Les organismes fixent parfois des limites d'âge (ex. 75-80 ans à la fin du prêt) et peuvent exiger une garantie (hypothèque si part immo, caution, etc.). Adaptez votre projet à ces contraintes.

Étapes concrètes pour formaliser son projet de rachat de crédit

Étape 1 : Faire des simulations

Utilisez des simulateurs en ligne ou renseignez-vous auprès de courtiers. Variez la durée, le taux, et voyez l'effet sur la mensualité.

Étape 2 : Comparer les propositions de plusieurs organismes

Demandez des offres détaillées (TAEG, durée, mensualité, frais). Comparez le coût total (intérêts + frais). Sélectionnez la proposition alignée sur vos objectifs (baisse de mensualité, trésorerie, etc.).

Étape 3 : Négocier et valider un plan de financement

Comme pour un prêt classique, vous pouvez négocier certains frais, l'assurance emprunteur, la durée. Une fois l'offre finalisée, vous la validez et respectez le délai légal de rétractation (souvent 14 jours pour du conso).

FAQ : Définir son projet de rachat de crédit

Puis-je exclure certains prêts de mon rachat ?

Oui, vous pouvez choisir un rachat partiel. Si vous avez un prêt immobilier déjà à un taux très bas ou en fin de remboursement, inutile de l'inclure.

Est-il obligatoire d'ajouter une trésorerie dans le rachat ?

Non, c'est optionnel. Vous le faites si vous avez un nouveau projet à financer sans créer un nouveau crédit distinct.

Combien de temps prend la mise en place d'un rachat de crédit ?

Généralement 3 à 8 semaines, selon la réactivité de l'établissement et la complexité du dossier.

Que faire si mon dossier est refusé ?

Vous pouvez solliciter un autre organisme ou passer par un courtier. Parfois, il faut améliorer son taux d'endettement ou régulariser un incident bancaire avant de retenter.

Est-ce que le rachat de crédit est toujours rentable ?

Pas automatiquement. Il convient de comparer le gain mensuel et le coût total (intérêts + frais) pour s'assurer de la rentabilité.