Garantie MNO
Écrit par Andréa SALLOIS
✍ Les points à retenir
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Définition de la garantie MNO : La garantie MNO signifie « Maladie Non Objectivable ». Elle couvre les situations où l'assuré est affecté par une maladie ou un trouble dont les preuves médicales objectives sont difficiles à établir, mais qui impactent néanmoins sa capacité à rembourser son prêt.
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Conditions d'activation : Pour activer la garantie MNO, l'assuré doit fournir des éléments démontrant son incapacité de travailler ou de rembourser le prêt en raison d'une maladie non objectivable. L'appréciation se base souvent sur des témoignages, des observations cliniques et des preuves circonstancielles, en plus des évaluations médicales.
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Objet de la garantie : Cette garantie vise à protéger l'emprunteur en cas de survenue d'une maladie ou d'un trouble difficile à prouver objectivement, en assurant la prise en charge des mensualités ou le remboursement du capital restant dû selon les termes du contrat.
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Modalités et limites : Les conditions précises, y compris les exclusions et les plafonds d'indemnisation, varient selon les assureurs. Il est important de lire attentivement le contrat pour comprendre quelles maladies ou troubles sont considérés comme non objectivables et dans quelles conditions la garantie s'applique.
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Importance d'une analyse personnalisée : Étant donné la complexité et la spécificité de la garantie MNO, il est conseillé de consulter un conseiller ou un courtier en assurance pour évaluer la pertinence de cette garantie dans votre situation, comparer les offres et bien comprendre les conditions d'activation et les limites éventuelles.
Qu'est-ce que la garantie pour les maladies non objectivables (MNO) ?
Une protection pour les affections invisibles
La garantie MNO couvre les maladies caractérisées par des symptômes non quantifiables par des tests médicaux traditionnels. Elle permet de protéger les emprunteurs en cas d'incapacité liée à ces affections. Ces maladies, bien qu'invisibles aux examens cliniques, peuvent avoir des répercussions importantes sur la capacité de travail.
Pourquoi est-ce crucial ?
L'absence de reconnaissance médicale standardisée de ces maladies entraîne souvent des exclusions dans les assurances classiques. La garantie MNO offre une solution spécifique pour les personnes touchées.
Quelles affections sont considérées comme des maladies non objectivables ?
Exemples de maladies concernées
- Dépression : Trouble psychologique provoquant une incapacité temporaire ou durable.
- Fibromyalgie : Douleurs musculaires chroniques sans origine identifiée.
- Migraines chroniques : Crises invalidantes fréquentes.
- Fatigue chronique : Difficultés prolongées pour effectuer des activités quotidiennes.
- Douleurs lombaires persistantes : Absence de preuve radiologique malgré des douleurs handicapantes.
Les particularités de ces affections
Ces maladies sont souvent difficiles à diagnostiquer, car elles ne présentent pas d'anomalies mesurables lors d'examens médicaux. Cela complique leur prise en charge dans les contrats d'assurance classiques.
Comment la garantie MNO gère-t-elle la durée d'incapacité et les exclusions ?
Durée de prise en charge
- Limitation temporelle : La garantie couvre généralement les arrêts de travail liés à une MNO pour une période spécifique, comme 12 ou 24 mois.
- Réévaluation médicale : Une expertise médicale est parfois demandée pour prolonger la couverture.
Rachat d'exclusion pour maladies non objectivables
Certains contrats permettent de racheter les exclusions liées aux MNO :
- Option sur-mesure : Cette clause offre une protection élargie contre une surprime.
- Adaptation des garanties : Permet de mieux répondre aux besoins spécifiques des emprunteurs.
Comment souscrire une assurance emprunteur avec une maladie non objectivable ?
Bien préparer son dossier médical
Un dossier complet augmente vos chances d'obtenir une couverture :
- Documents essentiels : Fournissez un historique médical détaillé, des comptes rendus de spécialistes et des certificats médicaux.
- Transparence totale : Déclarez précisément l'impact de votre maladie sur votre quotidien.
Profitez de la convention AERAS
La convention AERAS facilite l'accès à l'assurance pour les personnes avec des risques de santé aggravés. Si votre dossier est éligible, les assureurs doivent proposer une couverture adaptée.
Comparer les offres pour trouver la meilleure solution
- Assurance individuelle : Ces contrats offrent une personnalisation plus poussée que les contrats groupe.
- Courtier spécialisé : Faire appel à un courtier peut vous aider à identifier un contrat compatible avec vos besoins et votre budget.
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