Rachat de crédit Cetelem

Le principe du rachat de crédits chez Cetelem

Réunir vos emprunts en un seul

Le rachat de crédits consiste à solvabiliser (rembourser par anticipation) vos prêts en cours (auto, conso, renouvelables, voire immo si la part est éligible) grâce à un nouveau crédit. Vous n'avez dès lors qu'une unique mensualité à rembourser, souvent plus faible, car la durée de remboursement est allongée.

Baisse de la mensualité, simplification

Grâce au rachat de crédits :

• Vous réduisez la pression mensuelle
• Vous simplifiez la gestion (un seul organisme, un seul taux, un seul prélèvement)

En contrepartie, la durée s'étend, ce qui peut augmenter le coût total des intérêts.

Quels sont les différents montants possibles ?

Montant minimum

Chez Cetelem, le montant minimum pour un rachat de crédits tourne généralement autour de quelques milliers d'euros (ex. 3 000 à 6 000 €). Ce plancher peut varier selon la politique commerciale et les évolutions de marché, mais Cetelem n'accorde pas de rachat pour des sommes trop faibles (quelques centaines d'euros), car la restructuration ne se justifierait pas en regard des frais.

Montant maximum

Le rachat peut monter jusqu'à des sommes importantes (50 000, 75 000, 100 000 €, voire plus) si vous avez un niveau d'endettement élevé ou une part immobilière à racheter. La limite est liée à :

1. Votre capacité de remboursement (taux d'endettement ≤ 35–40 %)
2. La nature des prêts à regrouper (conso pur ou mixte avec de l'immobilier)
3. Les garanties éventuelles (hypothèque, caution...)

Pour un rachat de crédits purement conso, Cetelem peut parfois monter jusqu'à 100 000 € si la situation le justifie, mais la moyenne se situe souvent entre 15 000 et 60 000 €.

Trésorerie supplémentaire

Vous pouvez aussi inclure dans le montant global une somme supplémentaire (ex. 5 000 à 10 000 €) destinée à un nouveau projet (travaux, voiture, etc.). Il convient alors de respecter les mêmes limites d'endettement et de faisabilité.

Quelles sont les durées de remboursement ?

Durées possibles

• Crédits à la consommation : Légalement, la durée maximale peut grimper jusqu'à 120 mois (10 ans) sur certains types de prêts conso, voire un peu plus dans certains cas de regroupement.
• Part immobilière : Si vous intégrez un prêt immobilier majoritaire (≥ 60 % du montant), la durée peut aller au-delà de 10 ans, parfois 15–20 ans, selon votre âge et la politique de l'organisme.

En pratique, chez Cetelem :

• Les rachats conso se situent souvent entre 12 et 120 mois.
• Si c'est un rachat mixte (avec part immobilière), la durée peut s'étendre jusqu'à 15–25 ans suivant la proportion immobilière et votre profil.

Adapter la durée à votre budget

Allonger trop la durée réduit la mensualité, mais augmente le coût total des intérêts. Il est crucial de trouver un équilibre entre la baisse de charge mensuelle et la limitation du surcoût à long terme.

Quels sont les taux proposés chez Cetelem en 2025 ?

Évolutions et estimations

En 2025, les taux du marché des crédits conso et des regroupements fluctuent selon la conjoncture économique, l'évolution des taux directeurs, etc. On peut distinguer :

1. Rachat de crédits conso pur : Les taux de regroupement conso se situent généralement entre 4 % et 8 % TAEG selon le profil (niveau de risque, revenus, montant, durée).
2. Rachat de crédits mixte (avec part immo) : Si la part immobilière est dominante, on peut obtenir des taux plus proches d'un prêt immobilier classique, ex. 3–6 % (TAEG) selon la conjoncture 2025.

Tendances 2025 (approximatives)

• Pour un fonctionnaire ou un profil stable avec un ratio d'endettement acceptable, Cetelem pourrait proposer un TAEG de l'ordre de 5–7 % sur un rachat conso.
• Pour un dossier plus risqué (taux d'endettement initial élevé, revenus plus modestes), le TAEG pourrait grimper autour de 8–9 %.
• Si c'est un rachat immo (dominant), les taux peuvent être légèrement plus bas, ex. 4–6 % en fonction du marché.

Cetelem adapte ses grilles régulièrement et personnalise en fonction du dossier. Il convient de faire une simulation pour avoir un taux précis, d'autant plus que les taux peuvent varier selon la durée choisie, la nature du crédit (affecté ou non) et l'évolution macroéconomique.

Comparer et négocier

Même chez Cetelem, il est possible de négocier certains aspects (frais de dossier, assurance) ou de faire jouer la concurrence avec d'autres acteurs (Sofinco, Cofidis, etc.). Passer par un courtier peut aider à optimiser le TAEG obtenu.

Conditions et démarche pour obtenir un rachat chez Cetelem

Conditions de base

• Capacité de remboursement : Taux d'endettement final ≤ 35–40 %.
• Revenus stables : CDI, fonctionnaire, retraité, profession libérale avec bilans corrects...
• Historique bancaire : pas trop d'incidents récents, pas de fichage FICP (ou alors un dossier solide compensant).

Étapes de la demande

1. Simulation en ligne ou via un conseiller Cetelem (montant total à regrouper, durée, etc.).
2. Envoi du dossier : pièces justificatives (identité, bulletins de salaire, relevés de compte, tableaux d'amortissement des crédits actuels, avis d'imposition).
3. Analyse par Cetelem : calcul de la nouvelle mensualité, du taux, validation du risque.
4. Offre de contrat : vous recevez un TAEG, une durée, un coût total estimatif.
5. Signature : après votre accord, Cetelem solde vos prêts, vous payez désormais une seule mensualité.

Frais annexes

• Indemnités de remboursement anticipé sur vos anciens crédits.
• Frais de dossier chez Cetelem (peuvent être inclus dans le nouveau prêt).
• Assurance emprunteur : obligatoire si rachat conso + part immo, sinon fortement conseillée pour protéger en cas de décès ou invalidité.

Avantages et inconvénients du rachat de crédits chez Cetelem

Avantages

1. Allégement de la charge mensuelle
2. Unique interlocuteur, simplification de gestion
3. Possibilité de trésorerie pour un nouveau projet
4. Éventuelle négociation du taux si vous aviez des crédits renouvelables à taux très élevés

Inconvénients

1. Durée souvent allongée => coût total plus élevé
2. Frais (dossier, IRA, etc.) qui peuvent grever le gain réel
3. Sélection stricte : taux d'endettement final, historique bancaire, etc.

Les banques en rachat de crédits :

• Crédit Agricole
• La Banque Postale
• Société Générale
• Crédit Mutuel
• Caisse d'Epargne
• Banque Populaire
• LCL
• Carrefour Banque
• Sofinco
• Cetelem
• Oney
• Cofidis
• FLOA Bank