Rachat de crédit pour un nouveau projet

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit pour un nouveau projet ?

Le rachat de crédit est une opération par laquelle un organisme financier (banque ou établissement spécialisé) rachète l'ensemble (ou une partie) de vos crédits en cours pour vous proposer un nouveau contrat unique. Votre situation est ainsi “restructurée" : vous n'avez plus qu'une seule mensualité à régler, souvent plus faible grâce à l'allongement de la durée de remboursement.

Le rachat de crédit pour un nouveau projet signifie simplement que vous profitez de cette opération pour inclure une somme supplémentaire destinée à financer un projet personnel : travaux de rénovation, achat d'un véhicule, financement d'études, création d'une entreprise, etc. Cette somme ajoutée vient s'intégrer au montant global du rachat de crédits et est remboursée selon les mêmes conditions (taux, durée).

Pourquoi inclure un nouveau projet lors d'un rachat de crédit ?

1. Réduire la mensualité tout en finançant un besoin : L'avantage principal est de baisser vos charges mensuelles en regroupant plusieurs dettes et en obtenant, en parallèle, des liquidités pour un projet.
2. Éviter un crédit supplémentaire : Au lieu de souscrire un nouveau prêt conso (souvent à un taux élevé), vous incluez cette enveloppe dans le rachat, ce qui peut optimiser le taux global et simplifier votre gestion.
3. Profiter d'un meilleur taux : Si les taux du marché sont favorables, cela peut être l'occasion de renégocier l'ensemble de vos emprunts et de vous financer à moindres frais.

Les différents types de crédits intégrés dans un rachat

Crédit immobilier

Lorsque le crédit immobilier représente plus de 60 % du montant total des prêts à regrouper, on parle de rachat de crédit immobilier. Ce type de regroupement requiert souvent une garantie hypothécaire (ou une caution) et s'accompagne d'un taux généralement plus bas que pour un rachat de crédits conso.

Crédits à la consommation

Il s'agit des prêts auto, prêt personnel, crédit renouvelable, etc. Lorsqu'ils représentent la plus grande part du regroupement, on parle de rachat de crédits à la consommation. Les taux sont souvent plus élevés que pour l'immobilier, mais la procédure est plus simple.

Prêts renouvelables et découvert bancaire

Le crédit renouvelable (ou revolving) et le découvert peuvent également être inclus dans un rachat pour abaisser leurs taux d'intérêt souvent très élevés et assainir la situation financière de l'emprunteur.

Comment fonctionne la trésorerie supplémentaire dans un rachat de crédit ?

Lorsque vous incluez un nouveau projet dans votre rachat de crédit, l'organisme financier ajoute un montant additionnel (trésorerie) au total de vos encours. Par exemple, si vous avez 50 000 € de crédits en cours et souhaitez 10 000 € pour des travaux, le regroupement portera sur 60 000 €.
Cette somme additionnelle est débloquée lors de la mise en place du rachat et vous est versée (généralement sur votre compte). Elle est ensuite remboursée aux mêmes conditions que le reste du prêt (taux, durée, mensualité).

Avantages et risques d'un rachat de crédit avec nouveau projet

Avantages

1. Mensualité réduite : Le montant global est étalé sur une durée plus longue, ce qui diminue la charge mensuelle.
2. Gestion simplifiée : Une seule mensualité, un interlocuteur unique, un seul TAEG.
3. Financement inclus : Vous réalisez votre projet sans souscrire un nouveau crédit à la consommation souvent cher.
4. Possibilité de stabiliser le budget : Éviter l'éparpillement de vos dettes et gérer vos finances plus sereinement.

Risques

1. Allongement de la durée : La baisse de mensualité implique souvent un coût total plus élevé.
2. Frais annexes : Frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé, assurance emprunteur... à prendre en compte.
3. Hypothèque ou caution : En cas de rachat immobilier, vous engagez potentiellement votre bien comme garantie.
4. Surendettement : Si la trésorerie n'est pas utilisée à bon escient ou si la situation financière se dégrade, vous risquez de retomber dans un endettement excessif.

Les critères d'éligibilité pour un rachat de crédit intégrant un nouveau projet

Les organismes prêteurs évaluent plusieurs aspects avant d'accorder un regroupement de crédits + trésorerie :

1. Taux d'endettement : Après le rachat, il doit rester sous un certain seuil (généralement 33-35 %).
2. Situation professionnelle et revenus : CDI, fonctionnaire, indépendant avec un historique stable...
3. Âge : Les seniors peuvent rencontrer des exigences d'assurance plus strictes.
4. Historique bancaire : Absence d'incidents de paiement récents, comptes bien tenus, etc.
5. Garanties : Hypothèque si c'est un rachat immobilier, caution ou co-emprunteur si nécessaire.

Les étapes pour monter un dossier de rachat de crédit avec projet

Étape 1 : Faire un bilan complet de sa situation

• Lister tous les crédits en cours : capital restant dû, taux, mensualités, durée.
• Calculer son taux d'endettement actuel.
• Vérifier ses revenus, charges fixes et son reste à vivre.
• Déterminer clairement le montant de la trésorerie souhaitée et la nature du projet.

Étape 2 : Définir le montant de la trésorerie requise

Évaluez précisément votre besoin : devis pour travaux, budget prévisionnel pour l'achat envisagé, etc. Il s'agit de justifier ce montant additionnel auprès de la banque, sans gonfler de manière irréaliste.

Étape 3 : Comparer les offres et solliciter plusieurs organismes

Faites jouer la concurrence :

• Banques traditionnelles,
• Établissements spécialisés,
• Courtiers en rachat de crédit.

Obtenez des simulations et comparez le TAEG (taux annuel effectif global), la durée, la mensualité, les frais de dossier, etc.

Étape 4 : Constituer un dossier solide

Un dossier complet et rigoureux accélère la procédure :

• Pièces d'identité, justificatif de domicile,
• Justificatifs de revenus : bulletins de salaire, avis d'imposition, relevés de compte,
• Tableau d'amortissement de vos crédits actuels,
• Documents relatifs au projet (devis, facture proforma, etc.) si nécessaire,
• En cas de rachat immobilier, titres de propriété, estimation du bien, etc.

Étape 5 : Négocier les conditions du rachat

Ne vous contentez pas du premier taux proposé. Tentez de négocier :

• Le taux d'intérêt nominal,
• Les frais de dossier,
• La délégation d'assurance emprunteur,
• Les pénalités de remboursement anticipé, etc.

Étape 6 : Signature, délai légal et déblocage des fonds

Une fois l'offre validée, vous signez le contrat de rachat. Ensuite, vous respectez le délai de réflexion légal (10 jours pour un prêt immobilier, 14 jours de rétractation pour le crédit conso). Après ce délai, les fonds sont débloqués : vos anciens prêts sont soldés et vous recevez la trésorerie pour votre nouveau projet.

Conseils pour optimiser votre rachat de crédit pour un nouveau projet

Comparer le coût global

Au-delà du taux nominal, regardez le TAEG et le coût total (intérêts, frais de dossier, assurance, etc.). Vérifiez que l'allongement de la durée ne fait pas exploser la facture d'intérêts.

Penser à l'assurance emprunteur

L'assurance représente parfois une part importante du coût global du regroupement. Vérifiez les conditions de l'assurance proposée par l'établissement, et comparez avec la délégation d'assurance (loi Lemoine, etc.) qui peut être plus économique.

Recourir à un courtier spécialisé

Un courtier en rachat de crédits connaît le marché, les partenaires, et peut vous faire gagner du temps. Il négocie pour vous les taux et conditions, parfois plus avantageux qu'en direct. Ses honoraires se rajoutent néanmoins au coût global, mais peuvent être rapidement compensés par l'obtention d'un meilleur taux.

FAQ : Rachat de crédit pour un nouveau projet

1. Peut-on inclure tous types de projets dans la trésorerie du rachat ?

En principe, oui. Travaux, achat de véhicule, financement d'études, voyage, etc. Toutefois, l'organisme peut exiger des justificatifs (devis) si la somme est conséquente.

2. Est-il possible d'inclure un découvert bancaire dans le regroupement ?

Oui, le découvert ou d'autres dettes (impôts, loyers impayés) peuvent souvent être intégrés, à condition que le montant total reste cohérent et validé par la banque.

3. Combien de temps faut-il pour finaliser un rachat de crédit avec trésorerie ?

Généralement 3 à 8 semaines, selon la complexité du dossier, la nature du rachat (conso ou immobilier) et la réactivité de chaque partie.

4. Le rachat de crédit va-t-il toujours diminuer la mensualité ?

C'est l'objectif principal. Toutefois, la durée étant prolongée, le coût total peut être plus élevé. Vérifiez bien l'équilibre entre la baisse de mensualité et le surcoût global.

5. Peut-on procéder à un second rachat de crédit si la situation évolue à nouveau ?

Oui, c'est théoriquement possible, mais les établissements sont plus prudents. L'opération doit rester cohérente pour éviter le surendettement.