Rachat de crédit renouvelable

✍ Les points à retenir

• Le crédit renouvelable est un prêt à la consommation non affecté, offrant à l'emprunteur une somme d'argent à disposition sans avoir à justifier son utilisation.
• Il est pratique, facile à obtenir et peut être utilisé librement en fonction des besoins de l'emprunteur.
• Les intérêts de remboursement, souvent très élevés (jusqu'à 20 %), s'appliquent uniquement sur le montant utilisé, et non sur le montant total du crédit.
• Ce type de crédit se renouvelle automatiquement chaque année par tacite reconduction, et chaque utilisation génère de nouveaux intérêts à rembourser.
• La plupart des banques et organismes financiers acceptent d'intégrer un crédit renouvelable dans un rachat de crédits, en même temps que d'autres prêts (consommation, immobilier, auto, travaux).
• Le rachat de crédit renouvelable permet de réduire les mensualités, de diminuer le taux d'endettement et, si nécessaire, d'obtenir une enveloppe de trésorerie supplémentaire.

Quelle est la différence entre rachat de crédit renouvelable et regroupement de crédits ?

Bien que les termes soient parfois confondus, il est important de distinguer le rachat de crédit renouvelable du regroupement de crédits.

Le rachat de crédit renouvelable

Ce type de rachat concerne exclusivement les crédits renouvelables. Ces derniers sont des lignes de crédit à durée indéterminée, où le capital se reconstitue à chaque remboursement. Le rachat vise à transformer ces crédits en un prêt amortissable classique, souvent à un taux d'intérêt plus bas.

Le regroupement de crédits

Le regroupement de crédits, quant à lui, englobe plusieurs types de dettes (prêt immobilier, crédit à la consommation, dettes personnelles, etc.) pour n'en faire qu'un seul. Il peut inclure un ou plusieurs crédits renouvelables, mais ce n'est pas sa vocation unique.

Différence clé : Le rachat de crédit renouvelable est une opération ciblée sur ce type de crédit, tandis que le regroupement est plus global et peut intégrer divers prêts.

Pourquoi envisager un rachat de crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable est souvent critiqué pour ses taux d'intérêt élevés et son mécanisme qui favorise l'endettement à long terme. Le rachat de crédit offre plusieurs avantages dans ce contexte.

1. Réduire le coût total du crédit
   En remplaçant un ou plusieurs crédits renouvelables par un prêt classique à taux réduit, vous économisez sur les intérêts à long terme.

2. Baisser les mensualités
   Le rachat permet d'étaler le remboursement sur une durée plus longue, ce qui diminue la charge mensuelle et libère du reste à vivre.

3. Simplifier la gestion financière
   Si vous cumulez plusieurs crédits renouvelables, le rachat les regroupe en un seul prêt avec une mensualité unique. Cela facilite le suivi de vos finances.

4. Sortir de la spirale de l'endettement
   Avec des mensualités souvent fluctuantes, le crédit renouvelable peut entraîner un surendettement. Le rachat offre une structure stable et prédictible pour sortir de cette situation.

Quand est-il judicieux de racheter un crédit renouvelable ?

Il existe plusieurs situations où le rachat de crédit renouvelable peut s'avérer opportun.

En cas de taux d'endettement élevé

Si vos charges de remboursement dépassent 33 % de vos revenus, il est temps de revoir votre situation. Le rachat peut réduire votre taux d'endettement et améliorer votre capacité financière.

Lorsque les mensualités deviennent difficiles à honorer

Les crédits renouvelables imposent parfois des mensualités élevées, surtout si les taux d'intérêt sont variables. Un rachat peut stabiliser ces mensualités et les rendre plus accessibles.

En vue d'un nouveau projet

Si vous souhaitez financer un nouveau projet (achat d'un véhicule, travaux, etc.), un rachat de crédit renouvelable peut inclure une trésorerie complémentaire pour couvrir ces dépenses.

Quels sont les avantages et inconvénients d'un rachat de crédit renouvelable ?

Les avantages

• Économie sur les intérêts : Les taux des prêts amortissables sont généralement bien inférieurs à ceux des crédits renouvelables.
• Amélioration du reste à vivre : Avec des mensualités réduites, vous disposez d'un budget plus confortable pour vos dépenses courantes.
• Clarté budgétaire : Un seul crédit à rembourser simplifie la gestion de vos finances.
• Financement complémentaire possible : Certaines offres incluent une enveloppe supplémentaire pour financer un projet.

Les inconvénients

• Durée de remboursement allongée : Si les mensualités sont réduites, la durée totale du crédit peut augmenter, entraînant un coût global potentiellement supérieur.
• Frais liés à l'opération : Les frais de dossier ou les pénalités de remboursement anticipé sur les anciens crédits peuvent alourdir l'opération.
• Engagement sur le long terme : Le rachat engage l'emprunteur pour une durée plus longue, ce qui peut freiner d'autres projets.

Comment trouver les meilleures conditions pour racheter un crédit renouvelable ?

Le choix de la bonne offre de rachat est crucial pour maximiser les bénéfices. Voici quelques conseils pour y parvenir.

1. Réalisez des simulations en ligne

De nombreux sites spécialisés proposent des outils de simulation. Ils permettent de comparer rapidement les taux d'intérêt, les mensualités et la durée de remboursement pour différentes offres.

2. Consultez plusieurs organismes

Ne vous limitez pas à votre banque habituelle. Les organismes spécialisés en regroupement de crédits peuvent proposer des conditions plus avantageuses.

3. Faites appel à un courtier

Un courtier en crédit peut négocier pour vous auprès de différents partenaires financiers. Son expertise vous garantit souvent un meilleur taux et des conditions adaptées à votre situation.

4. Examinez attentivement les frais

Certains coûts peuvent être associés au rachat de crédit :

• Frais de dossier.
• Pénalités de remboursement anticipé sur les anciens crédits.
• Assurance emprunteur.
  Assurez-vous que ces frais n'annulent pas les économies réalisées sur le taux d'intérêt.

Exemple concret de rachat de crédit renouvelable

Prenons l'exemple de Julie, qui cumule trois crédits renouvelables :

• Crédit 1 : 3 000 € à rembourser avec un taux d'intérêt de 18 %.
• Crédit 2 : 2 000 € à rembourser avec un taux d'intérêt de 15 %.
• Crédit 3 : 5 000 € à rembourser avec un taux d'intérêt de 20 %.

Situation avant rachat

Julie rembourse 450 € par mois, répartis sur ses trois crédits. Les taux élevés font grimper le coût total du crédit.

Après rachat de crédit

Julie regroupe ses trois crédits en un prêt unique de 10 000 € à un taux fixe de 5 %, remboursable sur 6 ans. Sa nouvelle mensualité est de 180 €, ce qui lui permet d'économiser sur le coût total et de dégager un reste à vivre plus important.