Rachat de prêt personnel

Qu'est-ce qu'un rachat de prêt personnel ?

Le rachat de prêt personnel est une opération de regroupement de crédits à la consommation, dont fait partie votre prêt personnel, afin de simplifier et réduire la pression financière. L'organisme prêteur qui effectue ce rachat va solder vos différents emprunts en cours et vous proposer un nouveau prêt unique, généralement sur une durée plus longue, ce qui permet de diminuer la mensualité.
Cette technique peut s'avérer très efficace si vous avez accumulé différents types de crédits (prêt personnel, auto, renouvelable, etc.) et que la mensualité cumulée commence à peser lourd dans votre budget mensuel. Grâce au rachat, vous n'avez plus qu'un seul interlocuteur, un seul taux et une seule échéance, d'où un allègement considérable pour la gestion de votre budget.

Pourquoi envisager un rachat de prêt personnel ?

Réduire la mensualité globale

Lorsque vous contractez un prêt personnel, vous définissez une durée (3, 4, 5 ans ou plus) et une mensualité. Si vous avez ensuite souscrit d'autres crédits (renouvelable, auto, etc.), la somme de toutes vos mensualités peut dépasser votre capacité financière confortable. Un rachat vous permet alors de réétaler la dette totale sur une durée adaptée, allégeant la somme que vous payez chaque mois.

Prévenir le surendettement et rééquilibrer son budget

Si votre taux d'endettement (mensualité / revenus) approche ou dépasse 33-35 %, vous vous exposez à un risque de surendettement en cas d'imprévu (baisse de revenus, charge exceptionnelle). En regroupant vos crédits, vous abaissez ce taux, sécurisant votre équilibre budgétaire. C'est une démarche préventive pour éviter incidents de paiement ou fichage FICP.

Obtenir un taux d'intérêt plus intéressant

Votre prêt personnel peut avoir été souscrit à un taux plus ou moins élevé selon la période ou l'établissement. Parfois, on peut profiter d'un regroupement de crédits pour obtenir un taux moyen global plus avantageux si les conditions du marché ont baissé depuis la souscription de vos anciens prêts. Toutefois, cela dépendra de votre dossier, car un rachat conso n'a pas toujours un taux inférieur, surtout si vous allongez la durée.

Financer un nouveau projet ou inclure une trésorerie

Un rachat de prêt personnel peut également inclure une somme supplémentaire pour un nouveau projet (achats, voyages, travaux, etc.). Ainsi, vous n'avez pas besoin de souscrire un nouvel emprunt séparé, ce qui simplifie la gestion. Les établissements l'acceptent si votre taux d'endettement final reste raisonnable (≤ 35 %).

Quels crédits peut-on inclure dans un rachat de prêt personnel ?

Prêts personnels et crédits conso

Au coeur du rachat, on retrouve votre prêt personnel, mais aussi tout autre crédit à la consommation : crédit auto, crédit renouvelable, prêt travaux, etc. Tous ces emprunts conso peuvent être fusionnés en un seul. L'objectif est d'obtenir un unique emprunt global.

Crédits auto, renouvelable, découvert

Outre le prêt personnel, vous pouvez inclure tous vos crédits à la consommation (auto, prêt perso, crédit renouvelable), ainsi que les découverts bancaires si l'organisme l'accepte. Le rachat solde ces dettes fragmentées en une mensualité unique et souvent plus faible.

Crédit immobilier (partiel) : cas mixte

Si vous avez un crédit immobilier en cours, vous pouvez aussi le regrouper à votre prêt personnel, à condition que la part immo soit inférieure ou supérieure à 60 % du total. S'il dépasse 60 %, on parle de rachat immobilier, impliquant une hypothèque et des conditions différentes. S'il reste minoritaire, le regroupement se fait en mode crédit conso.

Les critères d'éligibilité pour un rachat de prêt personnel

Taux d'endettement post-rachat sous 33-35 %

La nouvelle mensualité, après regroupement, doit faire chuter votre taux d'endettement à un niveau acceptable (≤ 35 %). Les organismes vérifient vos revenus, la nouvelle échéance, et votre comportement bancaire pour s'assurer de votre capacité de remboursement.

Stabilité des revenus et comportement bancaire sain

Un CDI, la fonction publique, ou une ancienneté solide pour les indépendants sont des atouts pour valider un rachat de crédit. Vos relevés bancaires doivent être exempts d'incidents (pas de fichage FICP, rejets de prélèvement fréquents, etc.). Les banques évaluent la régularité et le sérieux de votre gestion financière.

Limites de durée : 10-12 ans pour un rachat conso

Pour un rachat conso (incluant le prêt personnel), la durée maximale est souvent de 10 ans, parfois 12 ans. Au-delà, il faut un rachat immobilier si la part immo est majoritaire. Le but est d'éviter d'étaler trop longtemps des dettes de consommation.

Comment fonctionne le rachat de prêt personnel : étapes clés

Étape 1 : Faire un état des lieux de ses crédits

Listez tous vos emprunts conso (dont votre prêt perso), en notant le capital restant dû, le taux, la mensualité et la durée résiduelle. Calculez la somme totale à racheter. Précisez si vous désirez un montant supplémentaire (trésorerie) pour un nouveau projet.

Étape 2 : Comparer et solliciter plusieurs organismes

Demandez plusieurs simulations auprès de banques, organismes spécialisés ou courtiers. Vous obtiendrez une estimation de la nouvelle mensualité unique, de la durée, du TAEG, etc. Comparez soigneusement le TAEG et la mensualité proposée.

Étape 3 : Montage du dossier et négociation

Si vous êtes intéressé par une ou plusieurs offres, vous devrez fournir les pièces justificatives (bulletins de salaire, avis d'imposition, relevés bancaires, tableaux d'amortissement, etc.). Les organismes étudient votre capacité de remboursement, votre historique financier, etc. Vous pouvez négocier le taux, les frais de dossier, voire l'assurance.

Étape 4 : Signature, remboursement et mise en place du nouveau prêt

Une fois l'offre validée (après le délai légal de rétractation de 14 jours pour du crédit conso), l'organisme solde vos anciens emprunts. Vous commencez ensuite à rembourser le nouveau prêt unique, selon l'échéancier convenu. Vous n'aurez plus qu'une seule mensualité à gérer.

Durée, taux et conditions de remboursement

Durée : entre 5 et 12 ans pour un rachat conso

En rachat de crédits conso (dont votre prêt perso fait partie), la durée de remboursement est souvent de 5 à 10 ans, pouvant parfois aller jusqu'à 12 ans. Plus la durée est longue, plus la mensualité baisse, mais plus le coût total (intérêts) augmente. Trouver un équilibre adapté à votre budget est crucial.

Taux d'intérêt et TAEG

Le taux proposé dans un rachat de crédit conso (incluant le prêt perso) dépend de :

• La durée,
• Votre profil (revenus, historique bancaire),
• La politique de l'organisme,
• Le marché et la concurrence.

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est l'indicateur principal pour comparer les offres, car il inclut tous les coûts (intérêts, frais, assurance). Plus il est bas, plus l'offre est compétitive.

Frais annexes : IRA, dossier, assurance

Lors du rachat de votre prêt personnel et autres crédits, vous devrez :

• Payer d'éventuelles indemnités de remboursement anticipé (IRA) sur vos anciens prêts (souvent 0-1 % du capital restant dû pour la conso).
• Des frais de dossier du nouvel organisme (forfaitaires ou en pourcentage).
• L'assurance emprunteur (souvent facultative en conso pur, mais souvent exigée ou fortement conseillée). Tous ces frais peuvent être financés par le nouveau prêt, augmentant le montant total.

Avantages et inconvénients d'un rachat de prêt personnel

Avantages

1. Diminution de la mensualité globale : En étalant la dette, vous abaissez la somme à payer chaque mois.
2. Gestion unifiée : Un seul prélèvement mensuel, un seul interlocuteur, plus de confusion.
3. Taux d'endettement réduit : L'opération vous ramène sous la barre des 33-35 %, sécurisant vos finances.
4. Possibilité d'inclure une trésorerie : Pour un nouveau projet, au lieu de cumuler un nouveau prêt.

Inconvénients

1. Coût total plus élevé : Allonger la durée accroît le total des intérêts versés.
2. Frais : Frais de dossier, IRA, assurance emprunteur... à prendre en compte dans le calcul de rentabilité.
3. Sélection stricte : Il faut un dossier solide, un historique bancaire correct, des revenus stables.
4. Engagement à plus long terme : Vous prolongez votre dette sur davantage d'années.

Exemples concrets de rachat de prêt personnel

Cas 1 : Un jeune actif cumulant un prêt perso et renouvelable

Situation :
Un jeune emprunteur a un prêt personnel de 8 000 € pour divers achats et un crédit renouvelable de 2 000 €. Total 10 000 € restant, avec une mensualité cumulée de 300 € et un taux d'endettement proche de 40 %.
Solution :
Un rachat de crédits conso de 10 000 € sur 6 ans ramène la mensualité à environ 180-200 €, soit une économie de 100-120 € par mois. Le jeune actif respire financièrement. En contrepartie, il rembourse plus longtemps et paie un peu plus d'intérêts au global, mais prévient le surendettement.

Cas 2 : Un couple propriétaire incluant un petit reliquat immobilier

Situation :
Un couple a un reliquat de crédit immobilier de 15 000 € et un prêt personnel de 5 000 €. Total 20 000 €. Les deux mensualités cumulées pèsent 500 €, et leur endettement est élevé.
Solution :
Un rachat conso si la part immo n'excède pas 60 %. Le couple regroupe les 20 000 € sur 7 ans, ramenant la mensualité à ~300 €. Ils économisent 200 € mensuels, baissent leur endettement à 30 %. Le coût total augmente sur la durée, mais ils gagnent en confort budgétaire.

Conseils pratiques pour obtenir le meilleur rachat de prêt personnel

Comparer et mettre en concurrence

N'acceptez jamais la première offre sans comparer. Sollicitez plusieurs banques et organismes, voire un courtier spécialisé, qui saura négocier et mettre en concurrence. Le TAEG est votre indicateur principal pour comparer le coût global.

Soigner son dossier et sa gestion bancaire

Un dossier solide (CDI, relevés bancaires sans incidents) inspire confiance aux prêteurs et peut vous octroyer un meilleur taux. Veillez donc à éviter les découverts répétés, à fournir tous les documents (bulletins de salaire, avis d'imposition, etc.) de façon claire et complète.

Optimiser la durée et la trésorerie

Plus la durée est longue, plus la mensualité baisse, mais plus le coût total en intérêts augmente. Trouvez un équilibre entre l'allègement mensuel et la maîtrise du surcoût final. Si vous souhaitez une trésorerie supplémentaire, veillez à ne pas trop alourdir votre endettement final.

Vérifier le surcoût total en intérêts

Calculez la différence de mensualité avant/après regroupement et estimez le total des intérêts sur la nouvelle durée. Assurez-vous que le gain mensuel justifie la majoration du coût global. Des simulateurs en ligne ou un conseiller peuvent vous aider.

FAQ : Rachat de prêt personnel

1. Faut-il au moins deux crédits pour effectuer un rachat de crédits ?
   Oui, il faut généralement au minimum deux prêts (dont un prêt personnel) pour justifier un regroupement de crédits. Sinon, on parle plutôt d'un refinancement unique.

2. Puis-je inclure un crédit auto ou un renouvelable avec mon prêt personnel ?
   Oui, tout crédit à la consommation peut être inclus dans le rachat, ainsi que des dettes diverses (découvert, etc.).

3. Est-ce que je peux financer un nouveau projet dans le rachat ?
   Oui, vous pouvez intégrer une trésorerie supplémentaire si votre taux d'endettement final reste acceptable. Ainsi, pas besoin d'un nouveau crédit séparé.

4. Combien de temps dure un rachat de prêts conso au total ?
   En général, la durée maximale se situe entre 5 et 10 ans, parfois jusqu'à 12 ans. Au-delà, si la part immobilière dépasse 60 %, on bascule dans un rachat immobilier.

5. Le rachat de crédit est-il toujours rentable ?
   Pas systématiquement. Il baisse la mensualité mais prolonge la durée, augmentant le coût total en intérêts. Calculez le surcoût pour voir si la baisse mensuelle justifie la majoration finale.

6. Quelle est la différence entre un rachat de prêt personnel et un nouveau prêt personnel ?
   Un nouveau prêt personnel s'ajouterait aux dettes existantes, augmentant votre endettement. Un rachat de prêt personnel unifie vos dettes en un seul prêt, ce qui allège la mensualité et simplifie la gestion.