Le tableau d'amortissement est un élément informatif incontournable dans tout contrat de crédit, que ce soit dans le cadre d'un prêt immobilier ou d'un prêt à la consommation.
Principe du tableau d'amortissement
Un tableau d'amortissement, également appelé par les établissements, plan de remboursement ou encore échéancier, est un document qu'une banque remet à un emprunteur en marge de la signature d'un contrat de crédit. L'article L312-8 du Code de la Consommation impose aux banques et établissements de prêt de fournir cet échéancier à tout candidat à l'emprunt dans le cadre d'une offre de prêt. Seules les offres de prêt à taux variable en sont exemptées.
Concrètement, le tableau d'amortissement fournit les informations financières portant sur l'évolution du remboursement du prêt au fil des années. Le tableau détaille notamment la composition des mensualités, lesquelles sont formées par une part du capital, une part d'intérêts et éventuellement une part d'assurance.
Le tableau de remboursement permet en ce sens de visualiser dès le départ la part du capital restant à rembourser à une échéance donnée, tout comme le capital restant à payer à un instant T si l'emprunteur souhaite solder l'ensemble de son crédit. Les indications concernant les intérêts et les assurances renseignent également sur le coût total du financement.
Une excellente base de comparaison
La loi ne prévoit aucun modèle universel de tableau d'amortissement pour toutes les banques. Chaque établissement de prêt est libre de proposer un échéancier, selon le design souhaité et la politique de transparence de la banque. Seuls trois éléments doivent figurer sur tous les échéanciers : le numéro d'échéance, ainsi que les intérêts et le capital remboursé à chaque échéance. Les banques sont libres d'y inclure ou pas le capital restant dû, le montant des assurances, la date de l'échéance ou le montant total des remboursements.
Le tableau d'amortissement est loin d'être un seul élément à valeur informatif pour le client. Les informations fournies par la banque dans l'offre préalable de prêt permettent en effet d'évaluer le coût total d'un financement et de le comparer à une autre offre d'un autre établissement. C'est pourquoi un courtier, tel Boursedescredits, propose sur son site un outil de simulation de tableau de remboursement d'un prêt à la consommation ou d'un crédit immobilier particulièrement détaillé.
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