Assurance de prêt immobilier Barclays

✍ Les points à retenir

• Un établissement bancaire international : Barclays, groupe bancaire d'origine britannique, propose également en France des solutions d'assurance emprunteur pour accompagner ses prêts immobiliers. Son envergure internationale rassure souvent les clients quant à sa solidité financière.

• Garanties standards et options : Les formules d'assurance de prêt immobilier Barclays incluent en général la garantie décès et la PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie), avec la possibilité de souscrire l'IPT (invalidité permanente totale), l'IPP (invalidité permanente partielle) ou l'ITT (incapacité temporaire de travail) pour renforcer la couverture.

• Tarifs et conditions : Les cotisations dépendent de divers critères (âge, état de santé, profession, montant emprunté). Les profils standard peuvent trouver des offres compétitives, mais des surprimes peuvent s'appliquer en présence de risques spécifiques (antécédents médicaux, métier à risques).

• Suivi et service client : Les clients apprécient souvent la clarté des conseils et l'accompagnement proposé. Toutefois, comme pour de nombreux grands groupes, des formalités plus longues ou des demandes de justificatifs médicaux peuvent survenir pour les dossiers complexes.

• Comparer avant de souscrire : Avant de choisir l'assurance de prêt proposée par Barclays, il est conseillé de comparer plusieurs offres du marché. Vérifier attentivement les exclusions, les délais de carence et les surprimes éventuelles permet de sélectionner la formule la plus adaptée à son budget et à son profil.

Qu'est-ce qu'une assurance de prêt immobilier ?

Les garanties de base

Une assurance de prêt immobilier a pour rôle de couvrir le capital restant dû (ou les mensualités) lorsqu'un emprunteur se trouve dans l'impossibilité de rembourser suite à :

• Décès : L'assureur verse le solde du prêt, évitant de léguer la dette à la famille du défunt.
• Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : Si l'emprunteur devient totalement dépendant, l'assurance solde le capital.
• Invalidité Permanente Totale (IPT) : Au-delà d'un certain taux d'incapacité (généralement 66 %), l'assurance prend en charge tout ou partie des échéances (en fonction de la quotité assurée).
• Invalidité Permanente Partielle (IPP) : Entre 33 et 66 % d'invalidité, la garantie IPP (si souscrite) indemnise partiellement.
• Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : En cas d'arrêt de travail (maladie, accident), l'assurance indemnise mensuellement après une franchise (30, 60, 90 jours...).
• Perte d'emploi (optionnelle) : Sous conditions (CDI, licenciement économique, durée de carence, etc.), l'assurance couvre une partie des mensualités pendant une période de chômage involontaire.

La banque (ici Barclays) exige en général au moins décès et PTIA, et souvent l'invalidité. Les autres garanties dépendent de la politique bancaire et du souhait de l'emprunteur.

La liberté de choisir ou de résilier

Grâce à diverses lois, vous pouvez :

• Loi Lagarde (2010) : Refuser l'assurance groupe de la banque et opter pour une délégation proposant des garanties équivalentes.
• Loi Hamon (2014) : Résilier l'assurance emprunteur dans les 12 premiers mois suivant la signature, sans frais ni pénalités.
• Amendement Bourquin (2018) : Résilier chaque année à la date anniversaire.
• Loi Lemoine (2022) : Résiliation possible à tout moment pour un crédit immobilier de résidence principale, sans frais, sous réserve de l'équivalence de garanties.

Ainsi, que ce soit pour l'assurance de prêt immobilier Barclays ou une autre, vous êtes libre de choisir ou de changer si vous trouvez un meilleur contrat en termes de prix ou de garanties.

L'assurance de prêt immobilier Barclays

Fonctionnement et garanties du contrat groupe

Barclays, banque internationale, propose un contrat d'assurance groupe élaboré avec un assureur partenaire. Les garanties habituelles couvrent :

• Décès / PTIA : Base obligatoire pour protéger la banque et la famille de l'emprunteur.
• Invalidité Permanente Totale (IPT) : Le prêt est pris en charge si l'incapacité dépasse un certain seuil (souvent 66 %).
• Invalidité Permanente Partielle (IPP) : Entre 33 et 66 %, si la garantie est souscrite, l'assurance indemnise partiellement les échéances.
• Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : Versement d'une indemnité après une franchise de 30, 60 ou 90 jours en cas d'arrêt maladie ou accident.
• Option Perte d'emploi : Sous conditions, l'assurance couvre un pourcentage des mensualités durant la période de chômage involontaire.

Pour souscrire, l'emprunteur doit compléter un questionnaire de santé (sauf exemption possible via la loi Lemoine pour certains profils). Sur la base des réponses, l'assureur peut :

• Appliquer le tarif standard si aucun risque aggravé
• Imposer une surprime ou des exclusions si des risques médicaux ou sportifs sont détectés
• Dans de rares cas, refuser la garantie

Méthode de tarification

La prime de l'assurance groupe Barclays peut être :

• Basée sur le capital initial (prime constante)
• Basée sur le capital restant dû (prime dégressive)
• Indexée sur l'âge (prime évolutive)

L'emprunteur doit vérifier auprès du conseiller Barclays la structure de la prime pour estimer le coût total sur 15, 20 ou 25 ans de prêt.

Avantages de l'assurance de prêt immobilier Barclays

Simplicité de souscription

Opter pour l'assurance groupe Barclays au moment de signer l'offre de prêt évite la formalité de prouver l'équivalence de garanties (comme pour une délégation). L'emprunteur a un interlocuteur unique (la banque) pour crédit et assurance.

Gestion centralisée

Les démarches administratives sont simplifiées : la banque collabore en interne avec l'assureur partenaire, les prélèvements d'assurance peuvent être ajoutés à la mensualité du prêt, facilitant le suivi.

Solidité et notoriété de Barclays

Étant une banque d'envergure internationale, Barclays s'appuie généralement sur un assureur reconnu ou une filiale spécialisée. Le client peut se sentir rassuré par la stabilité financière du groupe et la cohérence interne.

Inconvénients et points de vigilance

Tarifs souvent plus élevés

Comme la majorité des assurances groupe, l'offre Barclays peut être moins compétitive qu'une délégation d'assurance. Les lois ont été édictées pour favoriser la concurrence et permettre aux emprunteurs de réaliser des économies en comparant d'autres assureurs.

Surprimes ou exclusions

Si le questionnaire de santé dévoile un risque (antécédent médical, sport extrême, profession risquée), l'assureur partenaire de Barclays peut imposer une majoration (surprime) ou exclure certaines pathologies. D'autres assureurs, en formule individuelle, pourraient s'avérer plus souples.

Couverture moins personnalisable

Le contrat groupe est conçu de manière uniforme, ne laissant qu'une marge de personnalisation limitée (franchise ITT, barème IPP, etc.). Des formules individuelles peuvent proposer un ajustement plus fin des garanties.

Comment changer ou refuser l'assurance groupe Barclays ?

Dès la signature du prêt

Conformément à la loi Lagarde (2010), vous pouvez refuser l'assurance groupe Barclays si vous apportez un contrat présentant au moins le même niveau de garanties (décès, PTIA, invalidité...). La banque ne peut pas imposer la souscription du contrat groupe si l'équivalence est vérifiée.

En cours de prêt

Si vous avez déjà souscrit l'assurance groupe :

• Dans la première année (loi Hamon) : Résiliation possible à tout moment, sans frais.
• À la date anniversaire (amendement Bourquin) : Chaque année, sous réserve du délai de préavis.
• À tout moment (loi Lemoine) : Pour un crédit immobilier résidence principale, sans pénalité, si l'équivalence de garanties est prouvée.

Comparaison et procédure de résiliation

Les étapes

1. Choisir un nouveau contrat : Comparez des assureurs (April, Aviva, Generali, SwissLife...) ou passez par un courtier. Vérifiez la prime, la structure, les garanties, etc.
2. Obtenir une attestation : L'assureur sélectionné doit fournir un document mentionnant la quotité assurée et les garanties (décès, PTIA, invalidité, etc.), prouvant l'équivalence.
3. Notifier Barclays : Selon la loi applicable (Hamon, Bourquin ou Lemoine), envoyez une demande de résiliation, avec l'attestation de la nouvelle assurance.
4. Attendre la validation : La banque examine l'équivalence. Si conforme, elle valide la substitution. Le nouveau contrat prend effet, l'ancien cesse. Vérifiez que vous n'ayez aucune période sans couverture.

Comparaison du coût

Pour un emprunteur de 30 ans, non-fumeur, empruntant 200 000 € sur 20 ans :

• Assurance groupe Barclays : Taux ~0,30–0,40 % du capital, soit 600–800 € annuels, total 12 000–16 000 € sur la durée.
• Délégation (ex. 0,10–0,15 %) : 200–300 € annuels, total 4 000–6 000 €.

L'économie potentielle s'élève à plusieurs milliers d'euros.

Pourquoi comparer ?

Structure de la prime

• Basée sur le capital initial : prime constante
• Basée sur le capital restant dû : prime dégressive
• Indexée sur l'âge : prime évolutive

Un contrat peut être moins cher initialement mais augmenter ensuite, ou rester stable. Calculez le coût total sur 15, 20, 25 ans pour décider en connaissance de cause.

Garanties et exclusions

Chaque assureur définit ses propres exclusions (sports extrêmes, pathologies préexistantes...) et sa façon de couvrir l'IPP, l'ITT (franchise 30, 60 ou 90 jours), la perte d'emploi. Vérifiez soigneusement si le contrat répond à vos besoins.

Risques aggravés

Si vous avez un antécédent médical ou pratiquez un sport spécifique, un autre assureur peut être plus favorable qu'un contrat groupe imposé par la banque. Les surprimes diffèrent grandement d'un assureur à l'autre.

L'assurance de prêt immobilier des banques :

• Assurance de prêt immobilier Caisse d'Epargne
• Assurance de prêt immobilier BNP Paribas
• Assurance de prêt immobilier Crédit Agricole
• Assurance de prêt immobilier CIC Crédit Mutuel
• Assurance de prêt immobilier Banque Populaire
• Assurance de prêt immobilier Crédit Foncier
• Assurance de prêt immobilier BoursoBank
• Assurance de prêt immobilier LCL
• Assurance de prêt immobilier Société Générale
• Assurance de prêt immobilier La Banque Postale
• Assurance de prêt immobilier Axa Banque
• Assurance de prêt immobilier Pasteur Mutualité
• Assurance de prêt immobilier Crédit du Nord
• Assurance de prêt immobilier Barclays
• Assurance de prêt immobilier HSBC
• Assurance de prêt immobilier Groupama
• Assurance de prêt immobilier PSA Banque
• Assurance de prêt immobilier Gras Savoye Crédit
• Assurance de prêt immobilier Bred
• Assurance de prêt immobilier Cardif liberté emprunteur