Assurance de prêt immobilier cancer de la gorge ou du pharynx

Tout candidat à l'emprunt immobilier doit souscrire à une assurance emprunteur. Mais en général, les compagnies d'assurances hésitent à assurer une personne présentant un profil à risque. Heureusement que le législateur est intervenu pour résoudre ce problème, avec la mise en place de la délégation d'assurance. Pourtant, avec un risque médical, comme dans le cas d'une personne souffrant d'un cancer de la gorge ou du pharynx par exemple, celle-ci rencontre des difficultés pour trouver un contrat d'assurance.

Pour une personne atteinte de cette maladie, voici un guide pour faciliter la souscription à une assurance de prêt immobilier et cancer de la gorge ou du pharynx.

Généralités sur l'assurance de prêt immobilier

Une assurance de prêt immobilier a pour finalité de garantir le remboursement du prêt immobilier. Dans tout contrat d'assurance emprunteur doivent figurer des garanties obligatoires. Telles sont la garantie décès et la garantie PTIA. Pour un achat de résidence, la garantie invalidité permanente totale (IPT) et garantie interruption temporaire de travail (ITT) sont également des exigences. Par contre la garantie invalidité permanente partielle (IPP), en complément de la garantie IPT et la garantie perte d'emploi, sont facultatives.

Les compagnies d'assurance offrent plusieurs variantes de contrat avec des tarifs différents. Avec la possibilité de recourir à la délégation d'assurance, mise en place par la loi Lagarde, chaque emprunteur a également la possibilité de mettre en concurrence les différentes offres sur le marché. En effet, cette loi de 2010 donne la possibilité de choisir librement son assureur jusqu'à la signature du contrat de prêt. Il faut toutefois présenter dans le contrat choisi les garanties minimum exigées par le prêteur. Ainsi, une autre disposition de la loi interdit à la banque de subordonner les modalités d'une offre de prêt à la souscription de son contrat d'assurance emprunteur interne. Cela signifie que la banque est tenue de maintenir le même taux et les mêmes frais de dossier pour un dossier de crédit donné, que le candidat à l'emprunt contracte ou pas à l'assurance emprunteur groupe de la banque. La loi Hamon complète cette disposition et permet de résilier le contrat d'assurance même en cours de prêt, mais uniquement dans les 12 premiers mois suivants sa signature.

L'importance de ces deux réglementations se situe surtout au niveau du coût de l'assurance. En effet, un dossier avec un risque aggravé de santé se trouve toujours pénalisé. Mais avec la mise en concurrence des compagnies d'assurance, le candidat à l'assurance peut bénéficier d'une meilleure offre personnalisée. La pratique démontre d'ailleurs que l'offre d'assurance emprunteur de groupe c'est-à-dire celle proposée par la banque revient en général plus chère par rapport aux offres des organismes d'assurances externes.

Une troisième disposition, mise en place par l'amendement Bourquin de mars 2017 permet d'ailleurs de remplacer le contrat d'assurance emprunteur à chaque date d'anniversaire du contrat de prêt à partir de 2018.

Dans tous les cas, pour toute souscription à une assurance de prêt, le candidat à l'emprunt doit remplir un questionnaire de santé. Les informations recueillies sont essentielles dans la mesure où elles constituent le socle du dossier permettant au médecin-conseil de l'assureur de déterminer les modalités de l'assurance de prêt en fonctions du risque détecté. En cas de risque aggravé de santé décelé par le médecin-conseil par exemple, le dossier risque d'être pénalisé par une facturation plus élevée que le tarif normal accompagnée d'une ou plusieurs exclusions de garanties.

Comprendre le cancer de la gorge ou du pharynx

Il existe annuellement dans les 16 000 nouveaux cas de cancer de la gorge. Scientifiquement parlant, le terme correct pour désigner ce type de cancer est cancer du pharynx. Il touche à 90 % les hommes de 45 à 65 ans. Certaines habitudes de vie comme la consommation d'alcool et la prise de tabac constituent des facteurs de risques pour cette maladie. Mais l'inhalation par certains travailleurs de poussières, notamment d'amiante ou de bois ou à des substances toxiques telles les vapeurs d'acide sulfurique et de peinture peuvent également être des facteurs de risque de cette pathologie. Le cancer du pharynx se traduit dans les premiers temps par une irritation de la gorge et se confond avec les désagréments typiques des fumeurs. Lorsqu'il évolue, se développent d'autres signes, notamment une douleur sentie sur une seule partie de la gorge, une difficulté à avaler avec une douleur s'étendant vers l'oreille ou encore l'apparition sur le cou ou à l'angle de la mâchoire de ganglion indolore.

Comme tout cancer, le cancer du pharynx est une maladie grave. En effet, sans traitement, il risque de s'étendre dans son propre tissu et aux tissus avoisinants et même à ceux à distance dans le cas de métastase.

Son traitement repose en principe sur la chirurgie et la radiothérapie, mais certains médecins préconisent également la chimiothérapie.

Dans tous les cas, les organismes de prêt et les compagnies d'assurance considèrent le cancer du pharynx comme un risque aggravé, justifiant de surcroît les éventuelles majorations du coût de l'assurance.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec un cancer du pharynx ?

La procédure normale pour une souscription d'assurance emprunteur passe par le remplissage d'un questionnaire médical. Ainsi, le candidat à l'assurance doit donner des informations générales sur son état de santé, ses pathologies et les traitements qu'il suit.

C'est dans ce cadre qu'il doit déclarer qu'il a un cancer de la gorge ou du pharynx. Dès lors que le médecin-conseil de l'assureur voit cette indication, il demandera systématiquement d'autres renseignements sur la date du diagnostique, les traitements en chimiothérapie effectués ou non, la phase de la maladie, etc. Il convient ainsi de joindre au formulaire les premiers bilans effectués en clinique, chez l'ORL, pour la détection d'adénopathie ou de métastase, etc. Les éventuelles opérations réalisées avec le compte-rendu histologique sont aussi indispensables.

Ces informations sont essentielles pour le prestataire d'assurance afin de déterminer le montant de prime adapté au profil de santé.

Malgré ces dossiers de santé, le médecin-conseil garde toute latitude à prescrire des examens de santé complémentaire telles une IRM ou une radiographie des poumons. Il convient de le réaliser au sein d'établissement d'analyse médical de renom tel ABCOS CIVEM. Ce centre de diagnostics et de bilan médical travail dans son domaine depuis une vingtaine d'années et bénéficie de ce fait de la confiance de la majorité des établissements de prêt et des assureurs. BoursedesCrédits a signé un contrat de collaboration avec lui pour voir ses clients traités en priorités. Ces derniers peuvent prendre rendez-vous de 7 h 30 à 20 h 30 pour être reçus le lendemain dans l'un de ses 205 centres médicaux en France. Le résultat des bilans et des analyses avec le diagnostic est disponible au bout de 48 heures. Ils sont d'ailleurs sécurisés et envoyés directement par fax ou par mail.

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