Assurance de prêt immobilier cancer du rein
Dans le cadre d'une demande de financement pour un projet immobilier, le candidat à l'emprunt doit par la même occasion faire une demande d'assurance emprunteur. Cette assurance est en effet, une exigence du prêteur. Afin d'atténuer cette contrainte, le législateur a mis en place la délégation d'assurance. Cette faculté de choisir son assureur permet, même à ceux ayant un profil à risque de trouver une couverture adaptée à leurs attentes. Seulement, avec un risque médical, tel le cancer du rein, la difficulté de souscription demeure.
Pour une personne atteinte de cette maladie, voici un guide pour faciliter la souscription à une assurance de prêt immobilier dans le cas d'un cancer du rein.
Généralités sur l'assurance de prêt immobilier
Une assurance de prêt immobilier tend à sécuriser le remboursement du prêt immobilier. En effet, au cours du prêt, généralement sur une période plutôt assez longue, des événements de la vie peuvent se produire telle une maladie, un accident, voire même le décès de l'emprunteur, menant à son insolvabilité. Les organismes prêteurs prévoient ainsi un minimum de garantie, indispensables dans tout contrat. Telles sont les garanties décès et la garantie perte totale et irréversible d'autonomie ( PTIA). Si le financement sert à une acquisition immobilière, la garantie invalidité permanente totale (IPT) et la garantie arrêt de travail (ITT) sont également obligatoires. La garantie invalidité permanente partielle (IPP) et la garantie perte d'emploi sont toutefois facultatives
Depuis qu'existe la possibilité de recourir à la délégation d'assurance en 2010, le candidat à l'assurance peut choisir son propre contrat d'assurance et mettre en concurrence différentes offres existantes sur le marché. Cette étape est d'ailleurs très importante, car la différence de prix est très grande d'une compagnie d'assurance à une autre.
La loi Lagarde
Cette loi donne la possibilité de choisir son assureur librement jusqu'à la signature du prêt, du moment que le contrat comporte toutes les garanties exigées par le prêteur.
La loi Hamon
En été 2014 est promulguée la loi Hamon. Elle vient compléter les dispositions de la loi Lagarde et donne la possibilité à l'emprunteur de résilier son assurance en cours et de le remplacer par une meilleure. La condition des garanties équivalentes demeure toujours et il faut réaliser l'opération dans les 12 premiers mois suivant la signature du contrat de prêt.
L'amendent Bourquin
Cet amendement, récemment adopté, donne la possibilité de changer d'assurance à chaque échéance annuelle du contrat de prêt. Dans tous les cas, il faut respecter le délai de préavis de deux mois avant cette échéance pour que ce changement soit acceptable.
Que l'emprunteur choisisse de souscrire à l'assurance de groupe de la banque ou à une assurance externe, il doit avant toute souscription remplir un questionnaire de santé. Cette fiche résume en effet son état de santé et permet au médecin-conseil de l'assureur d'évaluer le niveau de risque que présente le dossier. Cela va l'amener également à fixer les conditions de couverture du prêt, notamment son prix et les garanties possibles.
Comprendre le cancer du rein
La France compte 11 000 nouveaux cas de cancer du rein environ par an. Il représente donc les 3 % de tous les cancers existants. Les hommes à partir de 65 ans en moyenne sont plus touchés par cette maladie . Il existe plusieurs facteurs pouvant mener au cancer du rein, dont le surpoids, le tabagisme et le traitement par dialyse d'une durée de plus de trois ans entre autres.
Ce cancer dans sa phase initiale est asymptomatique. Cela dit, il ne présente pas de signe particulier. Néanmoins, la présence de sang dans les urines ( hématurie), une sensation de douleur dans le flanc ou encore une sensation d'une masse sentie et palpable au niveau lombaire peuvent alerter.
Le diagnostic du cancer se fait ainsi, dans la majorité des cas à un stade avancé et c'est la raison pour laquelle, il constitue une maladie grave. Toutefois, tant que les tumeurs ne se sont pas encore développés dans tous l'organisme, le traitement est encore efficace. Il se fait généralement par chirurgie. Il peut s'associer à la prise de médicaments anticancéreux, à une radiothérapie ou à une chimiothérapie.
Dans tous les cas, les compagnies d'assurance qualifient le cancer du rein comme un risque aggravé. Cette qualification entraîne des conséquences au niveau des modalités du contrat d'assurance. Elle peut entraîner par exemple une majoration du coût de l'assurance ou une exclusion de certaines garanties.
Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec un cancer du rein ?
Dès lors qu'un candidat à l'emprunt demande un devis pour son projet d'assurance emprunteur, l'assureur lui demande de remplir un formulaire de santé. Ce document est le support qui permet au médecin-conseil de l'assureur d'évaluer le risque lié au dossier. l'emprunteur doit donc y déclarer son cancer, sauf s'il bénéficie du droit à l'oubli. Ce droit permet en effet à une personne souffrant auparavant d'un cancer, mais guéri sans récidive de ne pas mentionner cette maladie.
Si le déclarant mentionne ainsi souffrir d'un cancer du rein, il est judicieux d'envoyer avec ce questionnaire de santé tous les documents pouvant attester de l'évolution de la maladie. Cela peut concerner le premier diagnostic, les examens cliniques déjà réalisés ainsi que le résultat d'une éventuelle chirurgie et d'une biopsie.
À part ces documents, le médecin-conseil de la compagnie d'assurance peut demander à faire des examens de santé complémentaires, à savoir un scanner et une analyse de créatininémie entre autres, afin de mieux déterminer l'étendue du cancer et le niveau de risque qu'il entraîne.
Ces bilans de santé sont donc d'une importance capitale. Il est de ce fait impératif de les réaliser dans un centre de diagnostic bénéficiant de la confiance des compagnies d'assurance. Afin d'éviter cette recherche à ses clients, Bourse des Crédits a pris l'initiative de conclure un contrat de partenariat avec ABCOS CIVEM. Cet établissement dispose de 205 points de diagnostics dans toute la France. Travaillant dans son domaine depuis une vingtaine d'années, il a l'expertise, exigée par les banques et les assureurs. Il suffit pour réaliser un examen de santé dans l'un de ses centres, de prendre un rendez-vous un jour à l'avance. Ce rendez-vous unique permet de réaliser toutes les formalités médicales indispensables. Le résultat est envoyé par mail ou fax dans les 48 heures, et reste traçable. Le médecin-conseil donne ainsi son avis sur la suite à donner à la demande de souscription avec une éventuelle surprime et exclusions de garanties.
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