Assurance de prêt immobilier cardiomyopathie
La souscription à une assurance de prêt immobilier est rendue obligatoire par les organismes de prêt. La banque peut proposer une offre d'assurance de groupe adossée au prêt. Celle-ci est toutefois considérée comme étant peu concurrentielle et généralement moins intéressante en terme de coût, et de couverture surtout si le profil emprunteur présente un risque aggravé en raison d'une maladie comme la cardiomyopathie.
Grâce à la délégation d'assurance, il est actuellement possible pour les emprunteurs de recourir à une assurance externe pour couvrir leur prêt. Cependant, une maladie comme la cardiomyopathie rend la souscription plus difficile malgré la délégation d'assurance. Voici un guide pour vous aider à obtenir une assurance de prêt immobilier et cardiomyopathie.
Généralités sur l'assurance de prêt immobilier
L'essence première d'une assurance de prêt immobilier est de sécuriser le prêt. Ceci est tout aussi valable pour l'emprunteur que pour la banque. En effet, sur la durée de remboursement d'un prêt immobilier, certains événements de la vie peuvent empêcher l'emprunteur de continuer à honorer le remboursement du prêt. Cette situation peut être dommageable pour la banque qui, du coup, peut demander le remboursement intégral du prêt. L'utilité d'une assurance se trouve ainsi justifiée pour les deux parties, étant donné que le remboursement se trouve toujours assuré en cas de sinistre prévu au contrat, l'assureur pouvant prendre la place de l'emprunteur et continuer le remboursement.
En général, l'assurance de groupe proposée par la banque prévoit trois garanties de base. Il s'agit des garanties décès, incapacité de travail et perte d'autonomie. Par contre, les banques optent souvent pour la prudence et appliquent un tarif d'autant plus élevé que le profil emprunteurprésente un risque. Actuellement, il est possible de passer outre la proposition d'assurance de groupe et d'adosser une assurance externe à son prêt immobilier grâce à la délégation d'assurance.
La délégation d'assurance est surtout le bon moyen de faire des économies sur son assurance de prêt, et à par conséquent sur son prêt immobilier. En effet, le coût de l'assurance de prêt peut devenir important, notamment si les tarifs appliqués sont élevés, et représenter jusqu'à 30 % du coût du crédit. L'assurance de groupe de la banque peut notamment présenter cette caractéristique. Grâce à la délégation d'assurance, il est désormais possible de faire baisser le coût de l'assurance de prêt immobilier en faisant jouer la concurrence. La délégation d'assurance est réglementée par les lois Lagarde, Hamon et Châtel.
La loi Lagarde permet de mettre en place une assurance externe à la place de l'assurance de groupe. Ainsi, cette forme de délégation d'assurance permet de choisir un assureur externe avant la signature du contrat de prêt. Par contre, la banque ne peut pas modifier les conditions de prêt si l'emprunteur est amené à choisir un autre assureur.
La loi Hamon permet la résiliation d'un contrat d'assurance en cours, que celle-ci soit l'offre de groupe ou une autre assurance externe. Toutefois, la résiliation du contrat d'assurance doit se faire dans les 12 mois qui suivent la signature du contrat de prêt. Dans ce cas, la banque n'a pas le droit d'appliquer de nouveaux frais relatifs à la mise en place d'une nouvelle assurance. Si l'emprunteur n'arrive pas à mettre en place la délégation d'assurance durant cette période, il doit recourir à la délégation d'assurance sous la loi Châtel, toutefois, beaucoup plus difficile à appliquer.
Depuis février 2017, de nouvelles règles autorisent la délégation d'assurance plus largement. Il s'agit de l'amendement Bourquin. Ainsi, il est désormais possible pour les emprunteurs de changer d'assurance chaque année à la date anniversaire du contrat de prêt. Toutefois, cette nouvelle réglementation ne concerne que les nouveaux contrats de prêt signés depuis février 2017 et sera applicable à partir de janvier 2018.
Par ailleurs, la souscription à une assurance de prêt immobilier et cardiomyopathie nécessite le remplissage d'un questionnaire médical. Cela permet au médecin-conseil de l'assureur de fixer les tarifs d'assurance ainsi que les conditions de mise en place des garanties, que ce soit en terme de tarifs d'assurance ou d'éventuelles exclusions de garanties.
Comprendre la cardiomyopathie
La maladie du muscle cardiaque ou cardiomyopathie résulte d'un ensemble de plusieurs maladies qui ont pour particularité de réduire la capacité de fonctionnement du muscle cardiaque, le myocarde. Cela résulte ainsi d'un dysfonctionnement de la capacité du coeur à pomper le sang convenablement.
Les symptômes de cette maladie peuvent être très divers. Il peut s'agir tout simplement d'une sensation de fatigue, mais ils se manifestent également par des palpitations ou des douleurs au niveau du thorax et peuvent même provoquer des oedèmes des membres inférieurs. Les causes de la cardiomyopathie peuvent être diverses. Il s'agit surtout du tabagisme et de la consommation d'alcool, le stress, le diabète, le manque d'efforts physiques ou l'hypertension artérielle. Par contre, les traitements médicamenteux de la maladie sont nombreux. Toutefois, des cas graves peuvent nécessiter une intervention chirurgicale ou l'installation de pacemaker, entre autres.
La plupart des assureurs considèrent les maladies cardiaques comme présentant des risques sur le profil emprunteur. La cardiomyopathie ne déroge pas à la règle. Toutefois, les conditions d'assurance ne sont pas les mêmes suivant l'état de santé de chaque emprunteur. Ainsi, pour les profils les plus à risque, il est possible que des exclusions de garanties sur l'assurance de crédit immobilier et cardiomyopathie ou des surprimes d'assurance puissent être pratiqués par l'assureur.
Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec une cardiomyopathie ?
La souscription à une assurance de prêt et cardiomyopathie commence par le remplissage du questionnaire médical. Ce document est la base de l'évaluation du profil risque de l'emprunteur. Ainsi, celui-doit faire parvenir au médecin-conseil de l'assureur tous les documents relatifs à sa maladie, notamment tous les derniers avis du cardiologue qui renouvelle généralement le traitement tous les trois à quatre mois. Par ailleurs, l'emprunteur devra également fournir tous les résultats d'examens comme l'ECG, échodoppler, Holter tensionnel ou rythmique, etc. Enfin, tous les médicaments et/ou dispositifs,comme le défibrillateur implantable, utilisés dans le cadre du traitement sont également à indiquer au médecin-conseil. Ainsi, il peut arriver que le médecin-conseil demande des examens complémentaires pour être fixé sur l'état de santé de l'emprunteur et les risques que présente son profil. Il est alors important de trouver un prestataire reconnu dans ce domaine.
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