Assurance de prêt immobilier colopathie fonctionnelle
Dans la pratique bancaire, il est demandé systématiquement de souscrire à une assurance de prêt immobilier pour obtenir un prêt de ce type. Le secteur de l'assurance a vu plusieurs changements, intervenir depuis 2010 notamment avec la possibilité de recourir pour le candidat à l'emprunt à la délégation d'assurance. Cette faculté permet de trouver plus facilement une assurance de prêt immobilier, mais avec un risque médical , cette tâche continue à être compliquée.
Pour une personne atteinte de colopathie fonctionnelle, voici un guide pour faciliter la souscription à une assurance de prêt immobilier et de la colopathie fonctionnelle.
Généralités sur l'assurance de prêt immobilier
Une assurance de crédit immobilier est doublement avantageuse, pour l'établissement prêteur d'une part et pour l'emprunteur et sa famille d'autre part . Elle est pour l'organisme de prêt, un gage de solvabilité puisque la compagnie d'assurance prend la place de l'emprunteur en cas d'incapacité pour ce dernier à rembourser la somme octroyée. Elle est également une assurance pour l'emprunteur et sa famille, car ils ne risquent aucune poursuite pour le paiement des sommes empruntées et ont la possibilité de garder le bien immobilier en cas de sinistre couvert par cette dernière.
Ce type d'assurance comprend des garanties de bases et des garanties facultatives. Les garanties de base couvrent le risque décès et invalidité autrement dit la garantie DC, IT et PTIA. Ce sont les garanties d base généralement demandées par les organismes de prêt. Il est possible d'ajouter au contrat d'autres garanties comme la garantie perte d'emploi par exemple.
Comme il est possible depuis 2010 de déléguer son assurance emprunteur, c'est-à-dire de contracter une assurance auprès d'un établissement d'assurance de son choix, il est possible pour chaque emprunteur de chercher un contrat d'assurance établi sur mesure et d'ajouter ou de retirer des garanties de son contrat. Il faut cependant, conformément à la loi Lagarde respecter les garanties exigées par le prêteur pour que ce contrat individuel soit accepté.
Cette disposition s'applique jusqu'à la signature du contrat de prêt, mais la loi Hamon vient en 2014 apporter son lot de changements et autorise le changement de contrat d'assurance emprunteur dans les 12 premiers mois après la signature du contrat de prêt immobilier. L'amendement Bourquin vient ajouter en 2017 qu'il est désormais possible de changer le contrat d'assurance de prêt à chaque échéance annuelle à compter du 1er janvier 2018.
Qu'importe le choix de l'emprunteur, assurance de groupe ou individuelle, il doit pour compléter sa demande de souscription à une assurance de prêt, remplir un questionnaire médical. Le médecin-conseil se réfère alors aux renseignements fournis pour évaluer le niveau de risque du dossier et fixer les conditions de couverture des risques par l'assurance.
Comprendre la colopathie fonctionnelle
La colopathie fonctionnelle ou syndrome du côlon irritable ou syndrome de l'intestin irritable correspond à un trouble de fonctionnement du gros intestin. Elle se traduit par des diarrhées lorsque des mouvements importants accélèrent la progression du bol alimentaire et diminuent l'absorption d'eau. Dans le cas contraire, autrement dit en cas de diminution des mouvements, l'avancée du bol alimentaire ralentit et provoque des constipations, des ballonnements et des sensations douloureuses au niveau de l'abdomen. Ces symptômes doivent persister pendant trois mois pour arriver à penser à l'existence d'une colopathie fonctionnelle.
À ces signes principaux peuvent s'ajouter des maux de tête, des crises d'angoisse, des insomnies et de la fatigue entre autres. C'est la raison pour laquelle les organismes d'assurance considèrent cette maladie comme un risque aggravé, ce qui entraîne toutes les conséquences de cette classification. Le dossier risque donc de se voir appliquer une majoration du prix de l'assurance emprunteur ou des exclusions de garanties. En effet, bien que le trouble soit bénin, aucun traitement particulier ne permet de soigner la colopathie fonctionnelle. Et même si elle n'entraîne pas d'autre maladie, les gênes de la vie persistent avec un risque d'état d'anxiété quasi permanente. Sa prise en charge consiste uniquement à rétablir le fonctionnement normal de l'intestin et à soulager les symptômes.
Avec les médicaments prescrits pour diminuer ses manifestations donc des antispasmodiques, des antidiarrhéiques ou des laxatifs doux à prendre lors des périodes de crise. Leurs prises ne peuvent pas continuer dans le temps, mais la personne qui souffre de colopathie fonctionnelle doit adopter une meilleure hygiène de vie basée notamment sur des mesures diététiques en ajoutant à sa ration des aliments riches en fibres et en excluant des aliments fermentescibles tel le chou. La prise d'eau abondante aide également à diminuer la constipation.
Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec une colopathie fonctionnelle ?
La première étape à suivre lors d'une demande de souscription à une assurance de crédit consiste à remplir une formulaire de santé. Cette fiche standard renseigne la société d'assurance sur l'état de santé du candidat à l'assurance et permet d'évaluer le niveau de risque auquel elle s'expose en acceptant le dossier. Il convient de répondre correctement à toutes les questions et avec transparence. Il faut dans ce cadre mentionner sa colopathie fonctionnelle avec les traitements pris.
Dès la mention apposée dans le formulaire de santé, il faut préparer tous les documents en lien direct avec sa maladie, notamment le compte rendu du médecin ayant permis de diagnostiquer une colopathie fonctionnelle avec les radios, scanner ou autres examens faits pour éliminer l'existence d'autres maladies présentant les mêmes symptômes.
Malgré tous ces documents, le médecin-conseil de l'assurance est en droit de demander de plus amples informations sur la colopathie fonctionnelle et prescrire des examens de santé complémentaires. Ces examens sont donc nécessaires pour contracter son assurance de prêt, mais il faut également s'assurer de les réaliser auprès d'un établissement agréé par l'organisme d'assurance ou bénéficiant de sa confiance. Ce critère n'est pas évident et BoursedesCrédits a pris l'initiative de contracter au bénéfice de ses clients un partenariat avec ABCOS CIVEM un centre de diagnostic médical reconnu.
Cet établissement d'analyse médicale travaille dans ce domaine depuis une vingtaine d'années, ce qui lui permet d'avoir l'expertise nécessaire dans son travail et d'avoir la confiance de la grande majorité des compagnies d'assurances et des organismes de financement. Il traite d'ailleurs en priorité les clients de Bourse des Crédits qu'il reçoit dans l'un de ses 205 points médicaux, établis sur l'ensemble du territoire.
Pour réaliser toutes les formalités médicales nécessaires à une souscription d'assurance de prêt, ABCOS CIVEM propose d'appeler pour prendre un rendez-vous de 7h30 à 20h30 et être reçu dès le lendemain. Le résultat de cet examen est strictement confidentiel et transmis par mail ou fax. Il demeure cependant toujours traçable.
Le médecin-conseil donne son avis sur la colopathie fonctionnelle et le niveau du risque aggravé en fonction des renseignements fournis, des documents médicaux et du résultat des examens complémentaires effectués. En général, un risque aggravé implique le paiement d'un surcoût d'assurance, toutefois, lorsque la maladie est bénigne, le prestataire d'assurance applique généralement un tarif standard pour les trois principales garanties, à savoir la garantie décès, la garantie Incapacité de Travail et la garantie Perte totale et Irréversible d'Autonomie.
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Trouver une assurance emprunteur est une chose, mais en trouver une avec les meilleures conditions tarifaires et de couverture en est une autre. BoursedesCrédits propose d'ailleurs un accompagnement étape par étape avec l'aide d'un conseiller dédié.
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