Assurance de prêt immobilier Crédit du Nord

✍ Les points à retenir

Un réseau bancaire régional : Le Crédit du Nord est un groupe bancaire à ancrage régional, rattaché depuis peu à Société Générale, offrant des solutions d'assurance de prêt immobilier en complément de ses crédits.
Garanties proposées : Les formules incluent généralement la garantie décès et la PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie). Des garanties complémentaires (IPT, IPP, ITT) peuvent être souscrites selon le profil et les besoins de l'emprunteur.
Tarifs et conditions : Les cotisations varient en fonction de facteurs tels que l'âge, la profession, l'état de santé et le montant emprunté. Certains emprunteurs jugent les tarifs corrects, surtout pour les profils standards, alors que des surprimes sont possibles pour des risques spécifiques (antécédents médicaux, métier à risques).
Suivi et accompagnement : Les clients soulignent souvent la proximité et la disponibilité des conseillers, atouts liés à la présence d'agences locales. Néanmoins, comme dans tout grand réseau bancaire, des délais plus longs peuvent survenir pour les dossiers médicaux complexes ou présentant des risques élevés.
Comparer avant de souscrire : Avant de choisir l'assurance emprunteur du Crédit du Nord, il est recommandé de demander plusieurs devis chez d'autres assureurs. Vérifier les exclusions, les surprimes éventuelles et les conditions générales permet de s'assurer de trouver la solution la plus adaptée à sa situation et à son budget.

Qu'est-ce qu'une assurance de prêt immobilier ?

Les garanties fondamentales

Une assurance de prêt immobilier garantit la prise en charge du capital restant dû (ou des mensualités) lorsqu'un aléa de la vie rend l'emprunteur incapable de rembourser. Les garanties essentielles incluent :

Décès : L'assureur paie le capital restant dû, protégeant ainsi les héritiers de la dette et sécurisant le prêteur.
Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : En cas de dépendance absolue, l'assurance solde le crédit.
Invalidité Permanente Totale (IPT) : Si l'emprunteur présente un taux d'incapacité (généralement > 66 %), l'assureur indemnise la totalité ou une large partie des échéances, en fonction de la quotité.
Invalidité Permanente Partielle (IPP) : Entre 33 et 66 % d'invalidité, la garantie IPP (si souscrite) rembourse une partie des mensualités.
Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : L'assureur verse des indemnités chaque mois pendant l'arrêt de travail (accident, maladie), après une franchise (30, 60 ou 90 jours...).
Perte d'emploi (optionnelle) : En cas de licenciement (CDI, sous conditions), l'assurance peut couvrir partiellement les mensualités pendant un laps de temps défini.

La liberté de choisir ou de résilier

Avant, les emprunteurs étaient contraints d'accepter l'assurance groupe de la banque. Les lois successives ont rendu ce marché plus concurrentiel :

Loi Lagarde (2010) : Autorise la délégation d'assurance dès la signature, sous réserve d'équivalence de garanties.
Loi Hamon (2014) : Permet de résilier l'assurance emprunteur pendant la première année, à tout moment, sans pénalités.
Amendement Bourquin (2018) : Offre la possibilité de résilier chaque année à la date anniversaire.
Loi Lemoine (2022) : Généralise la résiliation à tout moment pour un crédit immobilier de résidence principale, sans frais ni pénalité, et peut dispenser de questionnaire de santé sous certaines conditions (montant du capital, âge...).

Si vous avez un crédit immobilier chez Crédit du Nord, vous pouvez soit souscrire leur assurance groupe, soit la refuser dès la signature, ou la résilier en cours de prêt si vous trouvez une autre formule jugée plus avantageuse.

L'assurance de prêt immobilier Crédit du Nord

Fonctionnement et garanties du contrat groupe

Le Crédit du Nord, intégré désormais au groupe Société Générale et ayant fusionné avec d'autres entités (dans le projet “Vision 2025"), a proposé jusqu'ici un contrat d'assurance groupe conçu avec un assureur partenaire (souvent Sogécap ou autre filiale du même groupe). Les garanties incluent :

Décès / PTIA : Base obligatoire, protège la banque et la famille en cas de décès ou de dépendance totale.
Invalidité Permanente Totale (IPT) : Taux d'incapacité >= 66 %, l'assureur indemnise totalement le remboursement (ou la partie correspondante).
Invalidité Permanente Partielle (IPP) : Taux compris entre ~33 et 66 %, si cette garantie est incluse, couverture partielle des échéances.
Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : Versement mensuel en cas d'arrêt de travail, après une franchise de 30, 60, 90 jours selon le contrat.
Option Perte d'emploi : Sous conditions, indemnise une partie des mensualités en cas de licenciement involontaire pour une durée limitée.

L'emprunteur doit remplir un questionnaire de santé (sauf exemption possible via la loi Lemoine) ; selon les réponses, l'assureur applique un tarif standard, une surprime, ou refuse certaines garanties (risque aggravé).

Méthode de tarification

La prime peut être :

Basée sur le capital initial (prime fixe)
Calquée sur le capital restant dû (prime dégressive)
Indexée sur l'âge (prime pouvant évoluer chaque année)

Renseignez-vous auprès de Crédit du Nord sur la structure de la prime, afin d'estimer le coût global sur la durée du prêt (15, 20, 25 ans).

Avantages de l'assurance de prêt immobilier Crédit du Nord

Parcours simplifié

Choisir l'assurance groupe du Crédit du Nord lors de la signature du crédit évite de devoir prouver l'équivalence de garanties avec un autre assureur. Le banquier gère la souscription et l'emprunteur n'a qu'un interlocuteur.

Relation unique

Le contrat groupe centralise la gestion avec le même groupe bancaire. Théoriquement, la communication interne peut faciliter le traitement de sinistre ou la gestion administrative, bien que ceci dépende aussi de l'efficacité réelle du service client.

Couverture standard

Le contrat groupe répond aux exigences minimales (Décès, PTIA, invalidité), ce qui peut suffire à couvrir de nombreux profils. Les formules plus complètes incluent IPP, ITT, éventuellement perte d'emploi.

Inconvénients et points de vigilance

Tarifs potentiellement plus élevés

Les assurances groupe affichent souvent un coût plus important que les assurances individuelles (délégation). Un emprunteur jeune, non-fumeur, en bonne santé peut trouver une cotisation nettement moins onéreuse ailleurs, économisant parfois plusieurs milliers d'euros sur 20–25 ans de prêt.

Surprimes et exclusions

Le questionnaire de santé peut amener l'assureur partenaire du Crédit du Nord à imposer des majorations si un risque aggravé est identifié (maladie chronique, sport à risque), ou à exclure certaines causes. D'autres assureurs délégataires peuvent offrir des conditions plus avantageuses ou moins chères.

Moins de flexibilité

Le contrat groupe est conçu pour un large public, limitant la personnalisation (franchise ITT, seuil d'invalidité, etc.). Les contrats individuels ou de délégation peuvent s'adapter davantage à chaque profil.

Comment changer ou refuser l'assurance groupe Crédit du Nord ?

Dès la signature du prêt (loi Lagarde)

Si vous n'avez pas encore signé l'offre de prêt, vous pouvez refuser l'assurance groupe du Crédit du Nord et opter pour un autre assureur (April, Aviva, Generali, etc.). Vous devez prouver l'équivalence de garanties (Décès, PTIA, etc.). La banque ne peut refuser si la couverture est équivalente ou supérieure.

En cours de prêt

Si vous avez déjà souscrit l'assurance groupe :

1re année (loi Hamon) : Vous pouvez résilier à tout moment, sans frais.
Date d'anniversaire (amendement Bourquin) : Chaque année, en respectant le préavis.
À tout moment (loi Lemoine) : Pour un crédit immobilier résidence principale, la résiliation est possible quand vous le souhaitez, sous réserve d'équivalence de garanties.

Comparaison : Assurance groupe Crédit du Nord vs délégation

Écart de coût

Pour un emprunteur de 30 ans, non-fumeur, empruntant 200 000 € sur 20 ans :

Assurance groupe : Taux annuel ~0,30–0,40 %, représentant 600–800 € par an, total 12 000–16 000 € sur 20 ans.
Délégation (0,10–0,15 %) : 200–300 € par an, total 4 000–6 000 € sur la durée.

La différence peut atteindre plusieurs milliers d'euros.

Méthode de calcul de la prime

Basée sur le capital initial (prime fixe)
Basée sur le capital restant dû (prime dégressive)
Indexée sur l'âge (prime croissante)

Évaluez le coût total pour chaque formule et comparez aux offres d'autres assureurs.

Démarches pour la résiliation ou la substitution

Comparer des devis : Recueillez des offres concurrentes. Vérifiez TAEA, prime mensuelle, exclusions, franchises, etc.
Vérifier l'équivalence : Le nouveau contrat doit couvrir a minima décès, PTIA, invalidité... selon les critères du Crédit du Nord. L'assureur sélectionné fournit une attestation.
Notifier la banque : Envoyez une demande de résiliation avec l'attestation prouvant l'équivalence, selon la loi applicable (Hamon, Bourquin ou Lemoine).
Validation : Le Crédit du Nord confirme la conformité et accepte la substitution. Le nouveau contrat prend effet, l'ancien s'arrête. Assurez-vous de n'avoir aucune période sans couverture.

Conseils pour trouver la meilleure assurance emprunteur

1. Analyser vos besoins

Montant, durée du prêt
Âge, profession, sports pratiqués, tabagisme
Garanties minimales imposées par le Crédit du Nord
Choix de la quotité (100 % sur un emprunteur, 50/50 si coemprunteurs...)

2. Comparer plusieurs devis

Consultez différents assureurs ou courtiers. Étudiez :

Le taux (ex. 0,10–0,40 %)
La structure de la prime (fixe, dégressive, indexée sur l'âge)
Les exclusions, franchises (ITT), conditions IPP, etc.
Les surprimes éventuelles si un risque aggravé est détecté

3. Prendre en compte la loi Lemoine

Résiliation à tout moment pour un crédit résidence principale, sans frais.
Possibilité de suppression du questionnaire de santé si le capital ≤ un certain plafond et l'emprunteur sous un âge limite.
Simplifie la démarche pour changer d'assurance et économiser.

Points-clés pour sécuriser le choix

Vérifier la continuité de couverture : Lors d'un changement de contrat, assurez-vous que le nouveau débute exactement quand l'ancien cesse, pour éviter toute période sans assurance.
Veiller à l'équivalence de garanties : Décès, PTIA, invalidité... à la même quotité, barème d'invalidité similaire ou plus favorable, etc.
Calculer le coût total : Sur la durée (15, 20, 25 ans), la différence de prime peut représenter plusieurs milliers d'euros, justifiant la démarche de comparaison et de substitution.

Exemple chiffré

Un emprunteur de 35 ans, non-fumeur, empruntant 200 000 € sur 20 ans :

Assurance groupe Crédit du Nord : Taux annuel ~0,32 %, soit 640 € annuels, total 12 800 € sur 20 ans.
Délégation (ex. 0,12–0,15 %) : 240–300 € annuels, total 4 800–6 000 € sur 20 ans.

L'économie peut s'élever à 6 800–8 000 € environ.

L'assurance de prêt immobilier des banques :

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