Assurance de prêt immobilier décollement de la rétine

La souscription à une assurance de prêt est l'une des conditions d'obtention d'un prêt immobilier. Les banques privilégient ce type de garantie grâce à sa facilité de mise en place, d'autant qu'elle permet de garantir le remboursement du capital emprunté en cas de sinistre. Pour les personnes qui souffrent d'une maladie à risque aggravé, la souscription à une assurance de prêt immobilier peut devenir difficile, même en cas de recours à la délégation d'assurance. Voici quelques conseils pour les emprunteurs souffrant d'un décollement de la rétine.

Généralités sur l'assurance de prêt immobilier

Tout d'abord, il faut comprendre que l'assurance, comme toute autre forme de garantie, est un gage de sécurité pour la banque. En d'autres termes, avec une assurance emprunteur, la banque est toujours assurée d'être remboursée, notamment dans le cas où l'emprunteur n'est plus en mesure de rembourser les mensualités du prêt immobilier. En effet, grâce aux garanties souscrites avec l'assurance de prêt, l'assureur peut prendre le relais de l'emprunteur si celui-ci est victime d'un sinistre qui l'empêche de continuer le remboursement, et si celui-ci est pris en charge au titre des garanties souscrites. Ainsi, avant d'accorder la couverture d'assurance, l'assureur va fixer les conditions de garanties en se basant sur les critères de risque que peut représenter le profil de l'emprunteur.

Une assurance de prêt immobilier est munie de plusieurs garanties qui diffèrent en fonction de chaque offre. Mais en général, elles proposent au moins les garanties de base, obligatoires. Il s'agit notamment de :

• la garantie décès pour laquelle l'assureur prend en charge le remboursement du capital en cas de décès de l'emprunteur
• la garantie de perte totale et irréversible d'autonomie(PTIA)
• les garanties IPT et IPP, ou invalidité permanente totale ou partielle, pour lesquelles la prise en charge du remboursement est possible si le niveau d'invalidité est compris entre 33 et 99,9 % (selon le type de garantie)
• la garantie IPPRO, uniquement pour les professionnels médicaux, s'il arrive qu'ils ne soient plus en mesure d'assurer la pratique de leur métier

Par ailleurs, certains assureurs peuvent proposer des garanties optionnelles comme la perte d'emploi ou l'incapacité temporaire de travail (ITT)

Par ailleurs, si les niveaux de risque sont trop importants, l'assureur peut refuser de les garantir ou exclure certaines couvertures. C'est notamment le cas des maladies à risque aggravé pour lesquelles l'assureur peut également décider d'appliquer une surprime d'assurance. Toutefois, pour bénéficier de meilleurs tarifs d'assurance, l'emprunteur peut recourir à la délégation d'assurance.

La délégation d'assurance est un dispositif réglementaire qui permet à l'emprunteur de choisir son propre assureur pour son contrat de prêt immobilier. Ce dispositif est régi par les lois Lagarde, Hamon et l'amendement Bourquin. Selon la loi Lagarde, l'emprunteur peut ne pas souscrire le contrat d'assurance de groupe proposé par la banque s'il juge celui-ci moins concurrentiel. Ainsi, il peut proposer une autre assurance externe à sa place, du moins à condition que celle-ci présente les mêmes niveaux de garanties. D'après la loi Hamon de 2014, l'emprunteur a la possibilité de résilier son contrat d'assurance de prêt en cours, qu'il s'agisse du contrat de groupe ou d'une autre assurance externe. Par contre, le remplacement devra se faire dans un délai maximal de 12 mois après la signature du contrat de prêt. Enfin, l'amendement Bourquin autorise l'emprunteur à changer d'assureur tous les ans, à la date d'anniversaire de son contrat de prêt à compter de janvier 2018. Par contre, ce dispositif ne concerne que les nouveaux contrats conclus depuis février 2017.

Si l'assureur fixe les conditions d'assurance en fonction des risques présents sur le profil emprunteur, ces derniers sont déterminés par un questionnaire médical remis à l'emprunteur au moment de la souscription et son remplissage est obligatoire. Le questionnaire médical détaille l'état de santé de l'emprunteur sur les dix années écoulées pour que le médecin-conseil de l'assureur puisse fixer les conditions de couverture de l'assurance de prêt.

Comprendre le décollement de la rétine

La rétine est un élément essentiel à la vue. Cette partie de l'oeil a les mêmes fonctions que la pellicule sur un appareil photo, elle tapisse la paroi interne de l'oeil. En effet, la rétine contient des millions de cellules qui, excitées par la lumière, retransmettent les informations au cerveau qui les convertit en image. Le détachement de la rétine correspond à une déchirure qui la touche à cause de la présence d'une « poche d'eau » en dessous. Cette déchirure permet au liquide intraoculaire de soulever la rétine et de la décoller. Les conséquences du décollement de la rétine peuvent être très graves. Si la maladie n'est pas traitée rapidement, elle peut entraîner la perte totale de la vision. Toutefois, il existe des facteurs de risque qui facilitent le décollement, notamment l'âge avancé (à partir de 40 ans), la myopie, un antécédent de décollement de la rétine, les effets d'une opération de cataracte, un traumatisme oculaire, le diabète et l'hypertension artérielle. La maladie peut également être d'origine génétique.

Le décollement de la rétine est indolore, mais évolue systématiquement vers la perte de la vision. Son traitement consiste à la réalisation d'une opération chirurgicale par cryochirurgie. La photocoagulation au laser fait également office de prévention et de traitement.

Le décollement de la rétine constitue un risque aggravé de santé pour l'assurance de prêt selon la plupart des assureurs. Toutefois, s'il y a rémission, le contrat d'assurance peut ne pas être concerné par des exclusions de garanties ni surprime, généralement après une période d'attente.

Comment souscrire à une assurance de prêt immobilier avec un décollement de la rétine ?

Le décollement de la rétine doit être mentionné obligatoirement dans le questionnaire médical de souscription à l'assurance de prêt. Ainsi, le médecin-conseil de l'assureur peut évaluer les risques présentés par la maladie pour ensuite fixer les tarifs et les conditions de l''assurance. Si la maladie présente une forme grave, l'assureur peut décider d'appliquer une surprime d'assurance ou des exclusions de garanties. Le questionnaire médical doit contenir toutes les informations sur la maladie, et l'état de santé de l'emprunteur en général, sans omission, ni fausse déclaration sous peine de sanctions ou de refus de couverture d'assurance.

Le médecin-conseil peut également demander des compléments d'information sur la maladie et diriger l'emprunteur vers un organisme spécialisé comme ABCOS CIVEM pour réaliser des bilans complémentaires.

ABCOS CIVEM est une société spécialisée dans la réalisation de bilans médicaux pour les emprunteurs et pour le compte des assureurs. Consciente de l'importance de cette étape, elle est en mesure de répondre rapidement aux sollicitations en prenant en charge rapidement l'emprunteur le lendemain de sa prise de rendez-vous. Grâce à la qualité de sa prestation, ABCOS CIVEM dispose d'une grande notoriété auprès des assureurs. D'ailleurs, cette notoriété est également construite sur la base d'une grande présence territoriale avec 165 centres répartis dans toute la France. La transmission du dossier médical à l'assureur est totalement sécurisée. ABCOS CIVEM est également soucieuse du caractère sensible de la procédure. Elle transmet les dossiers médicaux des emprunteurs par mail ou par fax. Dans le cadre d'un partenariat entre le centre de santé et le courtier BoursedesCrédits, les clients de ce dernier sont reçus en priorité dans les centres ABCOS CIVEM

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