Assurance de prêt immobilier épilepsie
L'obtention d'un crédit immobilier nécessite obligatoirement la souscription à une assurance de prêt immobilier et risques aggravés de santé. Même si la délégation d'assurance permet d'aider l'emprunteur à rechercher un assureur couvrant les profils à risques, le risque médical peut compliquer la souscription. Ce guide aborde plusieurs points utiles pour accompagner les personnes souffrant d'Epilespsie dans leurs choix et de les aider pour chaque étape de souscription à une assurance de prêt immobilier.
Généralités sur l'assurance de prêt immobilier
Un contrat d'assurance d'emprunt immobilier est constitué de diverses garanties. Certaines sont facultatives, tandis que d'autres sont obligatoires. Voici une liste détaillant chacune des caractéristiques de ces garanties :
Incontournable, la garantie décès est la garantie qui est systématiquement présente dans le contrat d'assurance de prêt immobilier. En cas de décès de l'assuré, la compagnie d'assurance devra rembourser l'intégralité ou une partie de l'emprunt immobilier suivant les termes du contrat.
Facultative et très peu demandée par les établissements préteurs, la garantie de perte d'emploi impose à l'assureur de prendre en charge l'ensemble des sommes restant dues au moment où l'assuré se retrouve au chômage après un licenciement.
La garantie perte totale irréversible d'autonomie est obligatoire, et permet aux personnes victimes d'accidents ou atteintes de maladies de bénéficier d'une couverture d'assurance.
Dans le cas d'une garantie d'incapacité temporaire de travail, l'organisme d'assurance doit rembourser l'emprunt immobilier au cours de la durée d'incapacité de travail de l'emprunteur.
La garantie d'invalidité totale est accordée aux emprunteurs disposant d'une invalidité reconnue supérieure à 66 %.
En revanche, la garantie d'invalidité partielle est destinée aux assurés présentant une invalidité comprise entre 33 % et 66 %.
Les emprunteurs sont protégés par 2 lois, qui ont pour principale fonction de leur donner la liberté en terme de choix de l'assureur pour un emprunt immobilier. Depuis septembre 2010, La Loi Lagarde offre la liberté aux emprunteurs de choisir les assurances en prêt immobilier qu'ils souhaitent, en supprimant une disposition des banques qui contraignait les emprunteurs à choisir uniquement l'assurance de groupe proposée par l'organisme de prêt immobilier.La Loi Hamon en 2014 apporte diverses mesures en terme d'encadrement du secteur des assurances et des banques. Dans le cadre de l'assurance d'emprunt immobilier, la Loi Hamon offre la possibilité d'annuler et de remplacer un contrat d'assurance de prêt pour une autre offre plus attractive. L'assuré pourra effectuer cette démarche durant les 12 mois qui suivent la signature du contrat de prêt. la Loi Lagarde impose aux banques de distribuer à tous leurs clients une fiche descriptive, ayant pour fonction d'expliquer tous les points importants de l'assurance d'emprunt immobilier. Le 1er mars 2017 est aussi une date clé pour les offres souscrites à partir de cette date. Les emprunteurs peuvent changer l'assurance de prêt à partir de janvier 2018 à la date anniversaire du prêt chaque année. Il est tout de même possible pour eux de changer d'assurance au cours de l'année 2017, en exerçant leur droit de substitution, instauré depuis 2014.
Après avoir trouvé la compagnie d'assurance adéquate, l'emprunteur devra commencer sa démarche de souscription en remplissant un questionnaire de santé. Afin de fixer les conditions de l'assurance d'emprunt immobilier, le médecin-conseil aura la tâche d'évaluer le risque médical en établissant un diagnostic à partir de ce questionnaire.
Comprendre l'épilepsie
Appelée également crise comitiale, l'épilepsie se traduit par une activité anormale des décharges d'influx nerveux. Ces décharges de courte durée se déclenchent de manière inattendue, sur une partie ou l'intégralité du cerveau. Pour beaucoup de cas, il n'est pas évident de déceler la cause exacte de la manifestation de l'épilepsie. Elle peut avoir une origine héréditaire, du fait de la présence importante de cas dans certaines familles. Il est également possible que l'épilepsie soit une séquelle d'un traumatisme survenu au niveau du cerveau. Divers symptômes peuvent être constatés : une respiration forte et bruyante, une altération des perceptions, des contractions musculaires involontaires et sur une longue durée, la perte de conscience ou encore des hallucinations. Bien que chez certains patients l'épilepsie peut se manifester tout au long de leur vie, d'autres personnes finissent par ne plus avoir de crise au fil des années. Les médicaments anticonvulsivants sont réputés pour leur efficacité à éradiquer complètement l'épilepsie. Cependant, certains anticonvulsivants intensifient l'élimination de la vitamine D dans l'organisme, pouvant engendrer ainsi de l'ostéoporose. Afin de pallier à ce problème, le médecin prescrira en plus un supplément de vitamine D et de calcium. Mais que faire en cas de crise ? Tout d'abord, il ne faut pas essayer de contenir les convulsions de la personne. Il faut la tenir à l'écart de tout ce qui pourrait la blesser. Si la crise se prolonge sur une durée supérieure à 5 min, il faut appeler une ambulance.
Les compagnies d'assurance spécialisées dans l'emprunt immobilier considèrent les personnes épileptiques comme présentant un risque aggravé de santé. C'est pourquoi les assureurs sont susceptibles de réclamer une surprime ou d'exclure certaines garanties.
Comment souscrire une assurance de prêt immobilier, en étant épileptique ?
Afin d'accompagner au mieux les personnes atteintes d'épilepsie, voici les points importants à retenir pour la souscription à une assurance de prêt immobilier.
Pour commencer, l'emprunteur est amené à remplir un questionnaire de santé. Cette déclaration contiendra des données telles que la taille ou le poids qui auront pour utilité de définir l'indice de masse corporelle de la personne concernée. Afin de constituer un profil médical complet, le médecin-conseil pourra aussi demander d'autres informations. Par exemple, la quantité de séjours passés dans les hôpitaux, les bilans médicaux, les divers antécédents personnels ou encore le nombre d'arrêts de travail.
Pour bénéficier d'un gain de temps, au niveau du traitement du dossier, il est vivement conseillé de joindre pour l'assureur les documents suivants : consultations de spécialistes, résultats de radiographie, résultats de scanner et les comptes-rendus d'hospitalisation.
Selon le nombre de crises et l'hygiène de vie de l'emprunteur, le médecin-conseil peut être amené à prendre différentes décisions. Il pourra exiger une surprime, sur la garantie décès, se situant aux alentours de 115 % si l'emprunteur est victime de plus de 3 crises par année. Toutefois, si l'emprunteur subit moins de 3 crises par an, la surprime de la garantie décès connaîtra une baisse significative d'au moins 45 %.
Dans le cadre de l'assurance emprunteur, le médecin-conseil de l'assureur peut demander un bilan de santé complémentaire avant de statuer sur le dossier. ABCOS CIVEM est un expert dans l'élaboration de bilans médicaux liés à la souscription de prêts immobiliers. ABCOS CIVEM se donne également pour mission de prioriser les clients de son partenaire, BoursedesCrédits. Les assureurs dans leur grande majorité reconnaissent comme fiables les bilans de santé réalisés par les centres ABCOS CIVEM.
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