Assurance de prêt immobilier greffe rénale
Pour obtenir un crédit immobilier, il convient également de souscrire à une assurance emprunteur. En effet, si la loi n'impose aucune obligation d'assurance à l'emprunteur, les banques exigent de l'emprunteur qu'il contracte une telle assurance pour se prémunir contre le risque de non-remboursement du capital prêté.
Tout demandeur de prêt doit donc contracter une assurance crédit. Pourtant, cette souscription se heurte à un blocage surtout avec un profil à risque. La délégation d'assurance a permi de surmonter cette difficulté, mais le problème demeure avec un risque médical comme une greffe rénale entre autres.
Pour une personne atteinte d'une maladie, ayant nécessité une telle transplantation, voici un guide pour faciliter la souscription à une assurance de prêt immobilier dans le cas d'une greffe rénale.
Généralités sur l'assurance de prêt immobilier
Une assurance crédit vise à garantir à l'établissement prêteur, le remboursement du prêt qu'il accorde. La couverture joue uniquement lorsque le sinistre est prévu dans le contrat. Un tel contrat d'assurance comprend généralement des garanties considérées comme garanties de base, car ce sont les principales garanties systématiquement demandées. Il s'agit de la garantie décès, la garantie garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie ( PTIA) et la garantie Invalidité Permanente et Totale (IPT). Il est cependant possible d'ajouter des garanties supplémentaires, comme la garantie Incapacité Permanente Partielle (IPP) et la garantie Perte d'Emploi (PE) qui sont des garanties facultatives et optionnelles.
Autrefois, un candidat à l'emprunt devait souscrire à l'assurance de groupe de la banque pour être assuré. Aujourd'hui, le souscripteur bénéficie de plus de latitude dans ses actions grâce à la délégation d'assurance. Cela constitue un grand avantage pour le candidat à l'emprunt, car cette facilité lui permet de comparer les différentes offres existantes et de choisir celle qui lui paraît la mieux adaptée à ses attentes et à son profil individuel.
La loi Lagarde
À partir de 2010, le monde de l'assurance emprunteur change. Si les organismes de prêt continuent de proposer une offre d'assurance emprunteur de groupe, le demandeur de prêt reste libre d'accepter ou de refuser l'offre. Il peut indifféremment contracter l'assurance de groupe ou une assurance externe. La banque doit dans tous les cas maintenir les mêmes modalités de prêt, notamment au niveau du taux d'intérêt et des frais de dossier. Mais la loi Lagarde limite cette faculté à la signature définitive du contrat de prêt et seulement si le contrat d'assurance offre des garanties similaires à celles du contrat de groupe.
La loi Hamon
Cette loi étend en 2014 la possibilité de changer d'assurance emprunteur dans les 12 premiers mois du contrat de prêt. Ainsi, avant le premier anniversaire du prêt, l'emprunteur a la possibilité de résilier gratuitement son contrat d'assurance. Il ne paie pour cela aucuns frais d'avenant de résiliation et encore moins de frais d'étude de dossier.
L'amendement Bourquin
Trois ans après la sortie de la loi Hamon est promulgué cet amendement. Il accorde en effet à l'emprunteur, la possibilité de changer d'assurance de prêt à chaque date d'anniversaire du contrat de prêt. Ce dispositif est applicable dès le début de l'année 2018.
Quoi qu'il en soit, dans tous les cas le souscripteur d'assurance doit remplir un questionnaire médical. Le médecin-conseil de chaque compagnie d'assurance se réfère en effet sur cette fiche pour évaluer le risque lié au dossier et pour fixer les conditions de couverture.
Comprendre la greffe rénale
La greffe rénale est la transplantation d'organe la plus fréquente. Elle constitue le traitement de dernier recours pour une insuffisance rénale au stade final.
Si le rein transplanté vient d'un donneur vivant, le résultat est meilleur pour la programmation de l'intervention. Le taux de survie du rein après une telle opération augmente d'ailleurs de plus en plus, car il peut atteinte les 5 ans, dans plus de 89 % des cas pour une greffe provenant d'un donneur vivant. La personne greffée doit également prendre un traitement immunodépresseur avec d'autres médicaments pour limiter le risque de rejet.
Après une greffe rénale toutefois, les sociétés d'assurances classent le dossier de l'emprunteur en risque aggravé de santé. Cela implique le paiement d'une surprime, l'exclusion de certaines garanties, voire le refus d'adhésion pour certains assureurs.
Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec une greffe rénale ?
Pour déterminer le coût d'assurance, l'assureur se base essentiellement sur le montant du capital à couvrir et les risques décès et invalidité encourus. Pour réaliser cette évaluation, il demande au candidat à l'assurance de remplir un questionnaire médical. Le formulaire apporte des précisions sur l'état de santé général du souscripteur avec tous ces antécédents médicaux, les opérations subies et les traitements pris. Pour une greffe rénale, le médecin-conseil interrogera l'intéressé sur la pathologie ayant causé l'insuffisance rénale et sur le déroulement de la transplantation. Il convient à ce titre de joindre les comptes-rendus de l'hospitalisation lors de la transplantation, les différentes consultations et contrôles réalisés, notamment les derniers bilans biologiques étudiant le fonctionnement du rein.
En fonction des renseignements et des pièces fournis au médecin-conseil de l'assureur, ce dernier statue sur le taux de risque à appliquer au dossier. Si les documents fournis semblent insuffisants toutefois, le médecin-conseil de l'assurance peut demander à procéder à un examen de santé supplémentaire.
C'est la raison pour laquelle Bourse des Crédits a mis en place un partenariat avec le service ABCOS CIVEM. Il permet d'aider le souscripteur dans sa démarche de souscription d'assurance de prêt. Ses clients bénéficient ainsi d'un traitement prioritaire dans l'un des 165 centres d'ABCOS CIVEM. Pour effectuer un examen de santé, il suffit de prendre rendez-vous de 7 h 30 à 20 h 30 pour une consultation dès le lendemain. Le résultat est disponible sous 48 h et envoyé par fax ou mail. Le médecin-conseil de l'assureur se base sur ce résultat pour évaluer le risque aggravé et fixer ainsi le pourcentage de surprime à appliquer en fonction de l'évolution de la maladie.
Trouver la meilleure assurance de prêt immobilier avec Bourse des Crédits
La qualification de meilleure offre ne prend pas uniquement le tarif comme référence. Elle doit également se référer au nombre et aux types de garanties offertes avec leur étendue. Les services qui accompagnent l'offre constituent également des critères à prendre en compte.
Bourse des Crédits dispose de l'expérience nécessaire pour connaître tous ces critères. Il aide d'ailleurs le candidat à l'assurance à trouver un contrat compatible à son profil de santé suite à une greffe rénale.
Le recours à son comparateur d'offres en ligne aide dans cette recherche. Son utilisation est gratuite et n'engage pas leurs utilisateurs. En plus, le candidat à l'emprunt peut demander une assistance personnelle et se voir dédié un conseiller pour l'accompagner dans toues les étapes de souscription d'assurance.
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