Assurance de prêt immobilier maladie d'Addison
Lors d'une demande de prêt immobilier, il est obligatoire de souscrire, une assurance de prêt et risques aggravés de santé. Bien que la délégation d'assurance facilite la recherche d'organismes d'assurance couvrant les profils à risques, le risque médical, quant à lui, ne favorise pas la souscription à l'assurance de prêt immobilier. Afin d'aider les personnes atteintes de la maladie d'Addison, voici un guide qui a pour but de faciliter la souscription à une assurance de prêt immobilier.
Généralités sur l'assurance de prêt immobilier
La souscription à un contrat de crédit d'assurance de crédit immobilier est très souvent exigée par les différents organismes prêteurs, dans le cadre d'une demande de prêt immobilier. C'est pourquoi il est primordial de connaître les différentes garanties qui composent l'assurance de prêt.
La garantie décès se définit comme étant la garantie minimale pour une assurance de prêt immobilier. Obligatoire, elle permet un remboursement partiel ou intégral de l'emprunt en cas de décès de l'assuré.
La garantie invalidité définitive et absolue est également une garantie obligatoire de l'assurance de prêt immobilier. Elle est destinée à couvrir les personnes atteintes de maladies ou ayant subi un accident.
La garantie d'incapacité temporaire de travail est facultative, mais peut-être réclamée par l'organisme de prêt. L'assurance prend en charge les échéances de l'emprunt pendant la totalité de la période d'incapacité de travail de l'assuré.
La garantie d'invalidité totale ou partielle se trouve être aussi une garantie pouvant être demandée par l'organisme prêteur. Les personnes atteintes d'invalidité physique ou mentale de plus de 66 % peuvent bénéficier d'une garantie d'invalidité totale. Ceux qui présentent une invalidité comprise entre 33 % et 66 % ont la possibilité de souscrire à une garantie d'invalidité partielle.
La garantie de perte d'emploi est peu exigée par les organismes de prêt. En cas de licenciement, l'assureur prendra en charge le remboursement du prêt immobilier.
Sur le plan législatif, la Loi Lagarde protège les emprunteurs en encadrant le surendettement et le secteur du crédit à la consommation. Le volet qui concerne l'assurance emprunteur dévoile que les banques ne peuvent plus conditionner l'octroi d'un crédit, sous condition de souscrire à leur propre assurance. Depuis septembre 2010, les emprunteurs ont la possibilité de souscrire un contrat où bon leur semble et, ainsi, de pouvoir comparer librement les différentes offres des assureurs grâce à la délégation d'assurance. Complétant la Loi Lagarde, la Loi Hamon offre à l'assuré un délai, durant lequel il peut résilier son contrat actuel au profit d'une offre plus adaptée, soit pendnat la première année du contrat de prêt. À compter du 1er mars 2017, les personnes signant un contrat à partir de cette date, ont la possibilité d'exercer leur droit de résiliation en 2018, à l'échéance annuelle qui a été convenue dans le contrat. Il faut savoir aussi que l'emprunteur peut faire valoir son droit de substitution, mis en place depuis l'été 2014, s'il désire changer d'assurance de prêt dès 2017.
Afin de permettre à l'assureur d'évaluer les risques, liés à l'état de santé de l'emprunteur, celui-ci devra obligatoirement remplir un questionnaire de santé. Un médecin-conseil se chargera de constater l'état de santé et l'évolution d'une éventuelle maladie de l'emprunteur afin que l'assureur puisse fixer les conditions de la couverture d'assurance.
Comprendre la maladie d'Addison
La maladie d'Addison se caractérise par une insuffisance de la production d'hormones des glandes surrénales situées au-dessus des reins. Un déficit provoqué par la destruction des deux glandes. Ces glandes sont à l'origine de la fabrication de l'aldostérone et du cortisol, 2 hormones qui ont une grande importance dans le bon fonctionnement de l'organisme. Elles ont pour rôle la réponse de l'organisme face au stress et la régulation de la pression artérielle. Bien que les symptômes de la maladie d'Addison peuvent apparaître à n'importe quel âge, c'est autour de la quarantaine qu'ils se manifestent de manière prononcée. Ils se caractérisent, généralement, par des troubles gastro-intestinaux, une hypotension artérielle qui peut engendrer des vertiges, des pertes de connaissance ainsi que des étourdissements. Les symptômes se manifestent également par une grande fatigue chronique psychique, mais aussi physique. Autrefois, la maladie d'Addison était une maladie mortelle provoquée par la tuberculose. Depuis le milieu du 20e siècle, le traitement à base de cortisone a été adopté. Ce traitement se caractérise par l'administration d'hormones de substitution pour compenser la production insuffisante de cortisol et d'aldostérone par les glandes surrénales. Pour remplacer ces 2 hormones, l'hormone minéralocorticoïde et des corticostéroïdes en comprimés sont administrés aux patients.
Il est important de savoir que la maladie d'Addison est considérée par les assureurs comme un risque aggravé de santé pouvant inciter les assureurs à instaurer des exclusions dans les garanties, et voire même à exiger une surprime. Étant donné que la maladie d'Addison est une maladie rare, il est vivement conseillé d'informer l'assureur dans le questionnaire de santé du traitement pris et de lui expliquer la cause de cette pathologie.
Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec la maladie d'Addison?
Afin d'assister l'emprunteur atteint de la maladie d'Addison, dans sa démarche de souscription à une assurance de prêt immobilier, voici des points à retenir :
Tout d'abord, l'emprunteur devra faire connaître son état de santé en remplissant le questionnaire de santé. Dans le but de déterminer si l'emprunteur est bien dans les normes, il sera demandé diverses informations comme le poids et la taille. Ces données permettront au médecin-conseil de calculer l'indice de masse corporel ou IMC. L'emprunteur devra aussi renseigner des informations telles que les bilans médicaux, les arrêts de travail, les antécédents médicaux personnels ou encore la durée passée dans les établissements hospitaliers. Toutes ces informations seront utilisées par l'assureur et lui donneront la possibilité de valider ou non un dossier.
Il est primordial de joindre tous les documents qui témoignent de l'état de santé et de l'évolution de la maladie d'Addison. Comptes-rendus d'hospitalisation, résultats de radiographies, consultations de spécialistes ou encore résultats de scanner peuvent favoriser l'accélération du traitement du dossier par la cellule spécialisée dans les risques médicaux de l'organisme d'assurance.
Après diagnostic du médecin-conseil, s'il a été constaté que la maladie d'Addison est bien contrôlée, l'emprunteur sera taxé d'un risque aggravé sur la garantie décès compris entre 70 % et 80 %.
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