Assurance de prêt immobilier maladie de Berger

Bien que la loi n'impose pas la souscription à une assurance de prêt immobilier, les organismes de prêt désirent être protégés face à un éventuel défaut de remboursement de la part de l'emprunteur. La banque de prêt aura tendance à proposer de souscrire à un contrat de groupe. Pourtant, il s'avère que ce genre d'offre est généralement moins compétitive que celles proposées par les assureurs externes. Il est vrai que faire appel à la délégation d'assurance permet de trouver plus facilement un assureur acceptant de couvrir les profils à risque. Il reste, toutefois, difficile de souscrire à une assurance lorsque le risque médical est présent. BoursedesCrédits aide les personnes souffrant de la maladie de Berger à souscrire à une assurance d'emprunt immobilier, au travers de ce guide. 

Généralités sur l'assurance de prêt immobilier

Le contrat d'assurance de prêt immobilier constitue pour la banque une garantie pour le remboursement d'un emprunt immobilier. Il va de soi que le prix de l'assurance croît proportionnellement avec le nombre de garanties souscrites dans le contrat. C'est pourquoi il est important de connaître le rôle et les conditions de ces garanties pour une meilleure compréhension du contrat d'assurance de prêt immobilier.

Tout contrat doit comprendre, en premier lieu, une garantie décès. Elle attribue le remboursement de l'emprunt immobilier à la banque par l'assureur, dans le cas où le décès de l'emprunteur survient. La garantie perte totale et irréversible d'autonomie est la seconde garantie obligatoire à souscrire. Elle permet de couvrir l'organisme de prêt si l'emprunteur se retrouve dans une situation d'invalidité absolue et permanente. Il existe également d'autres garanties facultatives telles que la garantie perte d'emploi ou encore la garantie invalidité permanente totale.

Le prix de l'assurance dépend du nombre de garanties choisies. Les offres proposées par les conventions de groupe des banques de prêts ne sont généralement pas les plus avantageuses. Avoir recours à la délégation d'assurance est une solution à privilégier. Mises en place par la loi Lagarde en 2010, la délégation d'assurance permet à l'emprunteur de choisir l'offre d'assurance la plus adaptée à son profil. Cette initiative, à l'origine de l'ancienne ministre de l'Économie, Christine Lagarde, empêche les banques de prêt de conditionner l'accord d'un crédit immobilier à la souscription à leur propre contrat d'assurance de prêt. Les organismes de prêt ne sont également plus autorisés à changer le taux d'un crédit immobilier si l'emprunteur décide de faire appel à un assureur externe. Créée le 17 mars 2014 par le ministre délégué à l'Économie sociale et solidaire et à la consommation, Benoît Hamon, la loi Hamon facilite la démarche de résiliation du contrat d'assurance. Les assurés avaient la possibilité de changer d'assurance crédit, à condition que le contrat de prêt dispose de moins d'un an d'ancienneté. En 2017, un autre changement s'est opéré sur le plan législatif. L'amendement Bourquin offre aux assurés, ayant souscrit à un contrat d'assurance d'emprunt immobilier à partir du 1er mars 2017, la liberté de le résilier à date d'anniversaire du contrat de prêt, chaque année à partir de janvier 2018. Il est important de savoir que le contrat doit être remplacé par un autre disposant de garanties équivalentes à l'offre proposée par l'établissement prêteur.

Dans tous les cas, le remplissage d'un questionnaire de santé est un passage obligatoire pour toute souscription à une assurance de crédit immobilier. En fonction des informations mentionnées dans ce document, le médecin-conseil de la compagnie d'assurance pourra évaluer le risque médical, dans l'optique de fixer les conditions du contrat d'assurance d'emprunt immobilier.

Comprendre la maladie de Berger

Appelée également néphropathie à IgA, la maladie de Berger se caractérise par un dysfonctionnement immunitaire engendrant une surproduction d'immunoglobines IgA, ou type A. Une protéine complexe, utilisée par le système immunitaire, venant se déposer au niveau de la partie des reins responsable du filtrage des déchets, nommée glomérule.

Actuellement, il est encore difficile de discerner l'origine de cette maladie. En terme de prévalence, elle touche particulièrement les jeunes adultes. Les analyses d'urine permettent de détecter la présence de la maladie de Berger chez le patient. Il a été constaté que la présence de sang dans l'urine, appelée hématurie, est le principal symptôme de la maladie. Cette anomalie peut être associée également à la présence de protéines dans l'urine. Si la maladie de Berger n'est pas rapidement prise en charge, elle peut aboutir à une insuffisance rénale grave. Les seuls traitements que le médecin peut prescrire visent à préserver les reins et à soulager le patient des symptômes de la maladie de Berger. Les effets néfastes provoqués par les immunoglobines de type A sur les reins peuvent être freinés grâce à un traitement à base de corticoïdes. Si l'insuffisance rénale survient, et afin d'éviter d'engager le pronostic vital du patient, il est nécessaire d'opter pour la greffe ou la dialyse. Actuellement, l'INSERM mène des études sur les éventuels bienfaits d'un régime sans gluten, qui pourrait ralentir l'évolution de la maladie de Berger chez les patients.

Les personnes touchées par la maladie de Berger présentent un risque aggravé de santé pour les compagnies d'assurance et les organismes de prêt. La souscription à un contrat d'emprunt immobilier avec cette maladie peut inciter les assureurs à instaurer des exclusions sur certaines garanties, voire un surcoût de l'assurance.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier avec la maladie de Berger ?

Le questionnaire de santé est important pour les personnes souffrant de la maladie de Berger. Le médecin-conseil pourra émettre un avis concernant la validation du dossier de souscription, en fonction des informations inscrites par l'emprunteur sur ce document. C'est pourquoi il est vivement conseillé de remplir tous les champs de ce formulaire en toute honnêteté. Le moindre mensonge décelé par le médecin-conseil peut aboutir à une diminution du montant d'indemnisation de l'assurance crédit immobilier, voire un rejet du dossier. L'emprunteur devra absolument décrire tous les détails de sa maladie, son évolution, les traitements pris, les éventuelles opérations chirurgicales effectuées, etc.

Tout document lié à la maladie de Berger est également à joindre avec le formulaire de santé. Résultats de scanner, comptes rendus d'hospitalisation, résultats de biologie ou encore consultations de spécialistes sont de bons éléments pour faciliter le traitement du dossier par le médecin-conseil.

Des experts tels qu'ABCOS CIVEM fournissent aux candidats à l'assurance des bilans de santé complets qui pourront accélérer la prise de décision de l'assureur et du médecin-conseil. Fort de 17 années d'expérience, ABCOS CIVEM est un spécialiste dans l'élaboration d'examens de santé et maîtrise tous les aspects réglementaires de ce secteur. Faire appel à ABCOS CIVEM, c'est l'assurance de gagner un temps précieux en ayant la possibilité de prendre un rendez-vous, dans l'un des 165 centres médicaux, la veille pour le lendemain grâce au partenariat entre ce centre et le courtier BoursedesCrédits.

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