Rachat de crédit sur 10 ans / 120 mois

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit sur 10 ans / 120 mois ?

Le rachat de crédit consiste à faire racheter plusieurs prêts existants (consommation, renouvelable, auto, voire immobilier) par un nouvel organisme, afin de n'avoir plus qu'une mensualité. Un rachat sur 10 ans / 120 mois indique que la durée de remboursement du nouveau prêt sera fixée à 120 mois, soit 10 ans.
En pratique, l'opération cherche généralement à réduire la somme payée chaque mois, tout en veillant à limiter l'allongement de la durée pour ne pas trop augmenter le coût total en intérêts.

Pourquoi choisir une durée de 10 ans pour un rachat de crédit ?

Un compromis entre baisse de la mensualité et surcoût en intérêts

En étalant le remboursement sur 120 mois, on allège significativement la charge mensuelle par rapport à des crédits sur 3-5 ans. Cependant, on reste sur une durée raisonnable, évitant un surcoût trop élevé en intérêts.

Une durée encore raisonnable pour un regroupement conso

Le rachat de crédit conso se limite souvent à des durées entre 7 et 12 ans. 10 ans est donc une moyenne courante, qui laisse de la marge pour baisser les mensualités, sans excéder la plage habituelle.

Adapté à des projets de moyen terme

Un regroupement sur 10 ans convient si vous prévoyez de stabiliser vos finances à moyen terme (ex. achats importants, trésorerie additionnelle). Au-delà, si l'on vise 15-20 ans, on tombe plutôt dans le rachat immobilier avec garantie hypothécaire.

Quels crédits peuvent être concernés par un regroupement sur 120 mois ?

Crédits à la consommation (auto, prêt personnel, renouvelable...)

La plupart des crédits conso (auto, prêt étudiant, renouvelable, etc.) peuvent être fusionnés dans un prêt unique sur 120 mois. Cela permet d'abaisser la mensualité si la somme totale n'est pas trop élevée.

Crédit immobilier : sous conditions

Si le montant du prêt immobilier dépasse 60 % du total, on bascule dans un rachat immobilier (durée possible plus longue, 15-25 ans). Mais pour des petits restants dû, on peut inclure un immobilier partiel dans un rachat conso sur 10 ans, selon les règles de l'organisme.

Découvert bancaire ou dettes diverses

Certains établissements acceptent d'inclure un découvert ou des dettes non bancaires (impayés divers) dans le regroupement. Cela doit rester cohérent avec la capacité de remboursement et la durée cible (10 ans).

Les critères d'éligibilité pour un rachat de crédit sur 10 ans

Taux d'endettement et reste à vivre

Post-opération, le taux d'endettement (mensualité / revenus) doit retomber sous 33-35 %. Pour obtenir la durée de 10 ans, le total des crédits doit être proportionné aux revenus.

Stabilité professionnelle et solvabilité

Les organismes vérifient la situation (CDI, fonctionnaire, retraité, ancienneté, bilans pour indépendants). Un dossier stable rassure et facilite l'accord à un taux correct.

Comportement bancaire irréprochable

Absence de fichage (FICP), pas de découvert répété, etc. Plus votre gestion de compte est saine, plus vous inspirerez confiance. Si vous avez eu des incidents, c'est un frein à l'acceptation ou conduira à un taux plus élevé.

Avantages et inconvénients d'un rachat de crédit sur 120 mois

Avantages

1. Mensualité plus faible qu'avec un rachat sur 5-7 ans,
2. Allongement modéré de la durée : on reste dans un horizon de 10 ans,
3. Gestion simplifiée (un seul prêt, un interlocuteur),
4. Possibilité de financer un projet (trésorerie) si la banque l'accepte.

Inconvénients

1. Coût total plus élevé que si la durée était plus courte,
2. Frais (pénalités, frais de dossier) à prendre en compte,
3. Sélection stricte si l'on n'a pas de garantie (hypothèque) et si les sommes à regrouper sont conséquentes,
4. Taux potentiellement plus élevé qu'un rachat immobilier plus long.

Comment réussir son rachat de crédit sur 10 ans ?

Étape 1 : Calculer son budget et ses objectifs

Listez tous vos prêts (montant restant dû, taux, durée), additionnez-les pour connaître le total. Calculez votre taux d'endettement actuel. Déterminez la mensualité souhaitée. Vérifiez si un rajout de trésorerie est nécessaire.

Étape 2 : Comparer les offres et négocier

Sollicitez plusieurs organismes (banques, établissements spécialisés, courtiers). Regardez le TAEG, la nouvelle mensualité, la durée exacte (10 ans ?), les frais (dossier, indemnités de remboursement anticipé). Négociez si possible.

Étape 3 : Soigner son dossier et fournir les justificatifs

Rassemblez :

• Relevés bancaires sans incident,
• Bulletins de salaire,
• Avis d'imposition,
• Tableaux d'amortissement actuels.

Un dossier complet et une gestion irréprochable rassurent pour un accord favorable.

Exemples de scénarios : Rachat de crédit sur 120 mois

Cas 1 : Rachat de crédits conso totalisant 25 000 €

M. X cumule 3 prêts conso (auto, ameublement, renouvelable) pour un total de 25 000 € remboursé sur des durées entre 2 et 4 ans. Mensualité cumulée 700 €. Il vise 10 ans pour ramener sa mensualité à environ 300 €/mois. Le coût total augmentera, mais il retrouvera une stabilité budgétaire. Il présente un CDI de 2 ans, des relevés bancaires corrects => l'organisme accepte.

Cas 2 : Petit prêt immobilier restant + conso

Mme Y a un prêt immo (reste 40 000 €) sur 5 ans et 10 000 € en crédit conso. Elle veut tout regrouper sur 10 ans, pour réduire significativement la mensualité globale et financer 5 000 € de travaux (trésorerie). Ainsi, sa charge mensuelle passe de 600 € à 350 €, mais la durée s'étend à 120 mois. Elle signe avec un taux correct via une garantie hypothécaire sur son logement.

FAQ : Rachat de crédit sur 10 ans / 120 mois

Pourquoi se limiter à 10 ans plutôt que 12 ou 15 ans ?

10 ans (120 mois) est souvent la limite pour un regroupement de crédits à la consommation. Au-delà (jusqu'à 12 ans max), c'est plus rare et dépend des montants.

Est-il possible d'inclure un crédit immobilier sur 10 ans ?

Oui, si le solde restant est gérable et la part immo ≤ 60 % du total. Sinon, on parle de rachat immobilier (pouvant aller jusqu'à 25 ans).

Quels sont les frais liés à un rachat sur 10 ans ?

• Frais de dossier,
• Indemnités de remboursement anticipé pour les anciens prêts (1 % max du capital),
• Assurance (décès-invalidité).

Peut-on solder le nouveau prêt avant les 10 ans ?

Oui, on peut faire un remboursement anticipé partiel ou total. Des frais (IRA) peuvent s'appliquer, limités à 1 % max du capital restant dû en conso.