Rachat de crédit sur 12 ans / 144 mois

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit sur 12 ans / 144 mois ?

Le rachat de crédit consiste à faire racheter plusieurs prêts en cours par un nouveau prêteur, fusionnant toutes les dettes en un seul emprunt. On parle spécifiquement d'un rachat de crédit sur 12 ans (ou 144 mois) lorsqu'on choisit cette durée pour le nouveau plan de remboursement.
Cette durée s'applique principalement aux :

• Crédits à la consommation, qui ont une limite de 10-12 ans selon le montant,
• Regroupements mixtes avec une part immobilière minoritaire.

En étalant jusqu'à 144 mois, on diminue la pression mensuelle de façon notable, tout en restant dans une durée raisonnable (pas aussi longue qu'un prêt immobilier sur 20-25 ans).

Pourquoi choisir une durée de 12 ans pour un rachat de crédit ?

Allonger suffisamment pour diminuer la mensualité

En étalant sur 144 mois, on obtient une baisse de la mensualité par rapport à un rachat sur 7-10 ans. Cela peut être déterminant si l'emprunteur a un taux d'endettement élevé et souhaite retrouver un équilibre budgétaire.

Rester dans la limite des regroupements conso

Le rachat de crédits conso est souvent plafonné à 10 ou 12 ans (120 ou 144 mois). Au-delà (15-20 ans), c'est plutôt un rachat immobilier avec garantie hypothécaire. Choisir 12 ans permet donc de maximiser la durée dans le cadre d'un regroupement conso.

Éviter un surcoût excessif

Si on poussait à 15 ou 20 ans, le coût total en intérêts serait plus important. 12 ans reste un compromis raisonnable entre la baisse de mensualité et l'augmentation du coût.

Quels crédits sont concernés par un rachat sur 144 mois ?

Crédits à la consommation (auto, prêt personnel, renouvelable)

La majorité des rachat sur 12 ans vise à regrouper des crédits conso : prêt auto, prêt personnel, renouvelable, découvert. Les organismes limitent la durée maximum à ~10-12 ans. C'est donc la durée la plus longue habituellement accordée pour un regroupement conso pur.

Crédit immobilier : sous conditions spécifiques

Si la part immobilière ne dépasse pas 60 % du total, on reste sur un rachat conso. Mais si on a un tout petit solde immobilier (ex. 20 000 €) et 30 000 € de conso, la composante immo est minoritaire, on peut l'inclure dans un rachat conso sur 12 ans. Sinon, si l'immo est majoritaire, on parle de rachat de crédit immobilier, qui peut aller jusqu'à 20-25 ans.

Découvert bancaire et dettes diverses

Certains organismes acceptent d'intégrer un découvert ou des dettes non bancaires à condition que l'emprunteur prouve sa capacité de remboursement. La durée de 12 ans reste le plafond dans le cadre d'un crédit à la consommation.

Les critères d'éligibilité pour un rachat de crédit sur 12 ans

Taux d'endettement après regroupement

Le but est de ramener le taux d'endettement à 33-35 %. Sur 12 ans, la mensualité doit être adaptée à vos revenus. Si c'est encore trop élevé, la banque peut refuser ou exiger un co-emprunteur.

Stabilité des revenus et situation professionnelle

Les organismes demandent un CDI ou un emploi stable (fonctionnaire, retraité) pour valider une longue durée. Un CDD ou un indépendant peut obtenir un accord plus difficilement, devant prouver la période d'activité ou bilans stables.

Comportement bancaire irréprochable

Pas de fichage (FICP, FCC), pas de découvert permanent ou incidents récents. La banque scrute votre historique pour s'assurer que vous saurez rembourser sur 12 ans sans incident.

Avantages et inconvénients d'un rachat de crédit sur 144 mois

Avantages

1. Mensualité plus faible qu'un rachat sur 7-10 ans,
2. Souplesse pour inclure un montant total plus élevé,
3. Maximiser la durée en restant sur un regroupement conso (pas d'obligation d'hypothèque),
4. Réduction du taux d'endettement plus significative.

Inconvénients

1. Coût total en intérêts plus important qu'une durée plus courte,
2. Engagement sur 12 ans : si la situation évolue, il peut être plus difficile de refaire un rachat,
3. Sélection stricte : dossier solide nécessaire pour justifier une si longue durée (salaire stable, gestion irréprochable).

Comment réussir un rachat de crédit sur 12 ans ?

Étape 1 : Lister ses emprunts et calculer la mensualité visée

Dressez la liste de tous vos crédits (capital restant dû, taux, durée, mensualité). Calculez votre taux d'endettement actuel. Déterminez la mensualité cible pour retomber sous 33-35 %.

Étape 2 : Comparer plusieurs offres et négocier

Demandez des simulations de rachat sur 12 ans auprès de plusieurs organismes (banques, courtiers). Vérifiez le TAEG, la mensualité finale, la durée exacte (144 mois) et le coût total (frais, intérêts).

Étape 3 : Soigner son dossier et respecter les critères

• Fournir des relevés bancaires sans incidents,
• Justifier d'un CDI ou d'une activité stable (indépendant avec bilans),
• Expliquer la finalité (baisse de mensualité, éviter surendettement).

Une gestion rigoureuse rassure sur la capacité à tenir 12 ans de remboursements.

Exemples de scénarios de rachat de crédit sur 144 mois

Cas 1 : Rachat de crédits conso totalisant 30 000 €

M. X cumule 3 prêts conso (auto, mobilier, renouvelable) total : 30 000 €. Il paie 800 €/mois, endettement 40 %. Il sollicite un rachat sur 12 ans pour descendre autour de 300-350 €/mois (variable selon le taux négocié). Cela ramène son endettement à 20-25 %, mais augmente la durée globale. Il devra vérifier le coût total en intérêts.

Cas 2 : Petit prêt immobilier restant + conso pour un locataire

Mme Y a un petit prêt immobilier (reste 20 000 €) et 15 000 € de conso. La part immo est minoritaire. Elle opte pour un rachat conso sur 12 ans, sans garantie hypothécaire, car le montant reste gérable. Elle passe d'une mensualité combinée de 600 € à 300 €, libérant du pouvoir d'achat.

FAQ : Rachat de crédit sur 12 ans / 144 mois

Est-ce la durée maximale pour un regroupement de crédits conso ?

Oui, la loi encadre souvent la durée maximum à 144 mois (~12 ans) pour un crédit conso. Certains établissements limitent à 120 mois (10 ans), d'autres acceptent 144 mois selon le montant.

Peut-on inclure un crédit immobilier si la part immo est faible ?

Oui, si l'immo ≤ 60 % du total, on reste sur un rachat conso. Au-delà, c'est un rachat immobilier (durée plus longue possible jusqu'à 20-25 ans avec hypothèque).

Le taux est-il plus élevé qu'un rachat sur 7-10 ans ?

En général, un prêt plus long implique un taux potentiellement un peu plus élevé. Mais la différence dépend du marché et des politiques des organismes.

Les seniors peuvent-ils faire un rachat sur 12 ans ?

Possible si l'âge à la fin du crédit ne dépasse pas la limite fixée par la banque (ex. 80 ans). L'assurance peut être plus chère, réduisant la faisabilité.

Peut-on solder le prêt plus tôt que 12 ans ?

Oui, on peut toujours faire un remboursement anticipé partiel ou total. Des frais peuvent s'appliquer (limités à 1 % du capital restant dû pour un conso).