Rachat de crédit FICP

Qu'est-ce que le FICP et quelles sont ses conséquences ?

Le FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) est un registre géré par la Banque de France qui recense les emprunteurs ayant rencontré des incidents de paiement sérieux ou ayant déposé un dossier de surendettement. Être fiché FICP signifie que :

• Les organismes de crédit prennent connaissance de cet incident lorsqu'ils consultent le fichier avant tout nouveau prêt,
• La personne fichée dispose d'un accès très restreint au crédit, car les banques jugent le risque élevé,
• Le fichage dure généralement 5 ans maximum, sauf régularisation plus tôt de l'incident ou fin de plan de surendettement.

Cette situation complique énormément la souscription d'un nouveau prêt, y compris un rachat de crédit.

Le rachat de crédit : définition et intérêt général

Le rachat de crédit (ou regroupement de crédits) consiste à fusionner plusieurs emprunts en un unique nouveau prêt, souscrit auprès d'un organisme qui solde les anciens. L'objectif :

• Baisser la mensualité en allongeant la durée,
• Simplifier la gestion (un seul interlocuteur, une seule date de prélèvement),
• Intégrer parfois une trésorerie pour couvrir des besoins urgents ou solder un découvert.

Si l'emprunteur n'est pas fiché FICP, la démarche peut être plus aisée. Mais lorsque le fichage est effectif, c'est beaucoup plus compliqué, car le risque de non-remboursement paraît élevé aux yeux des banques.

Pourquoi envisager un rachat de crédit en étant fiché FICP ?

Baisser la mensualité et améliorer son budget

Un emprunteur fiché FICP a souvent des difficultés pour payer tous ses crédits. Un rachat pourrait alléger la mensualité, évitant d'accumuler davantage d'impayés.

Éviter l'escalade des incidents de paiement

En unifiant et en rééchelonnant la dette, on limite le risque de nouveaux incidents, aggravant la situation. Cela peut aussi offrir un peu de marge budgétaire et stopper la spirale du découvert ou des rejets de prélèvement.

Les difficultés pour obtenir un rachat de crédit quand on est fiché FICP

Les banques craignent le risque de non-remboursement

Le fichage FICP atteste d'incidents de remboursement antérieurs. Les banques traditionnelles refusent quasi systématiquement d'accorder un prêt à un client fiché. Elles estiment que le risque est trop fort de réitérer ces incidents.

Des organismes spécialisés, mais conditions strictes

Il existe quelques organismes spécialisés dans le rachat de crédit pour emprunteurs “à risque" ou fichés, mais :

• Les taux proposés peuvent être plus élevés,
• Ils exigent souvent une garantie solide, comme une hypothèque si la personne est propriétaire.
• La solvabilité doit être démontrée (revenus stables, plan pour sortir du fichage...).

Si aucune garantie n'est possible, la probabilité d'un refus est très élevée.

Conditions d'éligibilité et garanties possibles pour un emprunteur FICP

Disposer d'un bien immobilier pour hypothéquer

La présence d'un patrimoine (maison, appartement) permet de proposer une hypothèque. L'organisme spécialisé peut alors, en cas de non-remboursement, saisir et revendre le bien pour récupérer son capital. Cela rassure le prêteur malgré le fichage FICP.

Avoir un co-emprunteur ou une caution

Un co-emprunteur non fiché, avec des revenus suffisants, peut augmenter les chances de validation. De même, une caution solidaire peut offrir une sécurité au prêteur. Mais c'est rare qu'un proche accepte de se porter garant dans ce type de dossier risqué.

Une situation professionnelle stable (CDI, fonctionnaire, etc.)

Les organismes scrutent la capacité à rembourser. Un CDI de longue date, un emploi dans la fonction publique, ou des revenus réguliers (pension, etc.) peuvent compenser partiellement le fichage, à condition que l'endettement final reste maîtrisable.

Les étapes pour solliciter un rachat de crédit FICP

Étape 1 : Analyser sa situation et lister ses dettes

L'emprunteur recense :

• Montants restants dus sur chaque crédit,
• Taux, durée, mensualité,
• Revenus nets, charges courantes,
• Taux d'endettement (mensualité / revenus).

Vérifier s'il est possible de ramener l'endettement < ~40 % via un rachat.

Étape 2 : Comparer les offres et vérifier la faisabilité

Peu d'organismes acceptent un FICP, mais on peut tenter :

• Des simulateurs en ligne spécialisés,
• Des établissements se disant prêts à étudier un dossier fiché sous conditions (hypothèque, co-emprunteur...).

Bien lire le TAEG, la durée, les frais.

Étape 3 : Constituer un dossier solide

• Justificatifs de revenus stables,
• Titre de propriété si hypothèque envisagée,
• Relevés bancaires, bulletins de salaire, avis d'imposition,
• Prouver sa motivation à redresser la situation (p. ex. un contrat de travail récent plus rémunérateur).

Étape 4 : Négocier un hypothétique accord

Si l'organisme accepte d'étudier le dossier, il peut proposer un taux plus élevé, une durée plus longue, et exiger un acte notarié pour l'hypothèque. L'emprunteur évalue si le coût total est supportable et plus avantageux qu'un dossier de surendettement.

Alternatives si le rachat FICP est impossible

Commission de surendettement et plan de redressement

Si toutes les tentatives de rachat échouent, ou si la situation est trop délicate, on peut déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. La commission peut :

• Établir un plan d'échelonnement,
• Imposer des mesures (gel d'intérêts, baisse de taux),
• Aller jusqu'à un effacement partiel ou total (rétablissement personnel).

Négociation directe avec chaque créancier

Avant ou parallèlement, on peut contacter chaque créancier pour tenter un aménagement (baisse du taux, gel d'une partie des intérêts...). C'est moins global qu'un rachat, mais peut alléger la charge. Toutefois, en cas de fichage FICP, certains créanciers restent peu enclins à un arrangement.

Exemples concrets d'emprunteurs fichés FICP cherchant un rachat

Cas 1 : M. X propriétaire, solvable avec une hypothèque possible

M. X cumule plusieurs conso (auto, prêt renouvelable, prêt perso...) et un découvert permanent. Il est fiché FICP après plusieurs incidents de paiement. Mais il possède une maison estimée à 200 000 € dont il reste un prêt de 50 000 € (LTV favorable). Un organisme spécialisé accepte un rachat hypothécaire de 70 000 €, à un taux plus élevé (4 %), sur 12 ans. M. X obtient un unique prêt couvrant 50 000 € + ses conso 20 000 € + frais. Il est désinscrit du FICP une fois les anciens prêts soldés, sous réserve de la mise en place du nouveau dossier.

Cas 2 : Mme Y locataire sans garantie, refus et surendettement

Mme Y, locataire, fichée FICP pour des retards de remboursement sur 2 crédits conso importants. Elle cherche un rachat pour baisser sa mensualité. Aucun organisme n'accepte, faute de garantie immobilière ou de co-emprunteur. Elle se tourne vers la commission de surendettement, qui déclare son dossier recevable et met en place un plan imposé, gelant une partie des intérêts. Elle ne parvient pas à un rachat, mais évite les saisies grâce au plan de surendettement.

FAQ : Rachat de crédit FICP

1. Puis-je obtenir un rachat de crédit en étant fiché FICP ?
   C'est très difficile. La plupart des banques refusent. Certains organismes spécialisés peuvent accepter si vous avez un bien immobilier à hypothéquer ou un co-emprunteur solvable.

2. Le rachat met-il fin automatiquement au fichage FICP ?
   Oui, si le nouveau prêt solde les créances à l'origine du fichage et que vous régularisez toutes vos dettes, le créancier peut demander la levée du fichage. Mais encore faut-il que le rachat soit accordé et effectivement réalisé.

3. Quelles garanties peuvent rassurer l'organisme prêteur ?

   • Hypothèque sur un bien immobilier,
   • Caution solidaire d'un tiers,
   • Revenus stables (CDI, fonctionnaire).
     Plus votre situation est solide, plus vos chances augmentent.

4. Que faire si aucune banque ne veut me racheter mes crédits ?
   Solliciter la commission de surendettement, tenter un plan d'échelonnement ou un effacement partiel. C'est la voie légale pour sortir du surendettement si le rachat est impossible.

5. Le taux d'un rachat pour FICP est-il plus élevé que la normale ?
   Souvent oui. Les établissements qui acceptent prennent un risque plus élevé et ajustent leurs taux en conséquence. Vérifiez toujours le TAEG et le coût total.