Rachat de crédit au RSA

Le principe du rachat de crédit et ses avantages

Le rachat de crédit consiste à faire racheter l'ensemble (ou une partie) de vos prêts en cours par un unique organisme. Vous n'aurez plus qu'un nouveau contrat, avec :

• Une unique mensualité (généralement plus basse),
• Une durée de remboursement plus longue,
• Un taux renégocié ou différent,
• Des frais possibles (frais de dossier, pénalités de remboursement anticipé, etc.).

Les avantages :

1. Baisse de la pression financière mensuelle,
2. Meilleure lisibilité budgétaire,
3. Éventuelle trésorerie supplémentaire si besoin,
4. Prévention du surendettement ou sortie de situation critique.

Pourquoi est-ce difficile d'obtenir un rachat de crédit au RSA ?

Revenus jugés trop faibles

Les organismes prêteurs évaluent votre capacité de remboursement via vos ressources. Un RSA se situe au minimum légal (598,54 € par mois en 2023 pour une personne seule sans enfant, hors aides au logement). Ce niveau est souvent considéré comme insuffisant pour supporter une mensualité de crédit, même allégée.

Risque de surendettement plus élevé

Le RSA étant une allocation de subsistance, la marge de manoeuvre est réduite. Les banques craignent que la moindre dépense imprévue (santé, logement, etc.) ne mette en péril le remboursement.

Contraintes des banques et organismes

Les banques ont des politiques de risque strictes. Souvent, elles exigent un revenu stable (CDI, fonctionnaire, etc.). Être au RSA rend le dossier plus fragile. Cependant, certaines structures spécialisées ou associations existent pour examiner des situations plus atypiques.

Les conditions et critères pour un rachat de crédit au RSA

Stabilité de la situation et garanties

Même au RSA, si vous pouvez justifier d'une stabilité dans la perception de vos revenus (durée d'attribution, perspectives d'emplois ou d'aides complémentaires) et apporter des garanties (caution, co-emprunteur, hypothèque), vous renforcez votre dossier.

Taux d'endettement contrôlé

Le rachat de crédit doit permettre de redescendre votre taux d'endettement (ou de l'empêcher de grimper). Si vous dépassez déjà 40 % de charges de crédits par rapport à vos ressources, vous êtes en zone rouge. Le regroupement doit alors démontrer un intérêt clair pour la banque et pour vous-même.

Historique bancaire sérieux

Malgré des ressources modestes, si vous démontrez une gestion budgétaire rigoureuse (pas de découvert prolongé, pas d'impayés récents), votre dossier gagne en crédibilité.

Les solutions envisageables pour un rachat de crédit au RSA

Faire appel à un organisme spécialisé

Certains établissements ou courtiers se spécialisent dans les dossiers difficiles (chômeur, RSA, FICP, etc.). Leurs taux sont parfois plus élevés, mais ils étudient plus volontiers les cas atypiques. Renseignez-vous sur leur agrément et leur réputation.

Recours à un co-emprunteur ou caution solidaire

Un proche (parent, conjoint, etc.) peut se porter caution ou devenir co-emprunteur, apportant ainsi la stabilité financière qui fait défaut à votre dossier. Cela permet souvent de décrocher un accord plus facilement.

Mettre en place une garantie (hypothèque ou autre)

Si vous possédez un bien immobilier (même si vous percevez le RSA), vous pouvez proposer une hypothèque sur ce bien en garantie. L'établissement sera plus enclin à vous accorder un rachat de crédit, car il y a un actif à saisir en cas d'impayés.

Étapes pour monter un dossier solide de rachat de crédit au RSA

Étape 1 : Faire un bilan de ses finances

• Listez tous vos crédits : capital restant dû, taux, mensualités, durées.
• Calculez votre taux d'endettement actuel.
• Évaluez vos charges courantes (factures, loyer) et votre reste à vivre.
• Vérifiez si un rachat de crédit aura un vrai impact positif sur vos finances.

Étape 2 : Lister et trier ses crédits en cours

Peut-être tous vos prêts ne méritent pas d'être regroupés. Parfois, il vaut mieux rembourser rapidement un petit crédit conso pour réduire l'endettement. Concentrez-vous sur les prêts coûteux (taux élevés) ou aux mensualités trop lourdes.

Étape 3 : Comparer les offres ou solliciter un courtier

Faites jouer la concurrence :

• Contactez plusieurs banques, organismes en ligne, etc.
• Ou bien passez par un courtier spécialisé dans les dossiers complexes (RSA, CDD, fiché FICP).
  Obtenez plusieurs simulations pour voir la mensualité possible et le coût total.

Étape 4 : Constituer le dossier et justifier ses ressources

Un dossier solide pour un beneficiaire du RSA doit inclure :

• Attestation de RSA, relevés bancaires sur 3 à 6 mois,
• Justificatifs éventuels d'autres ressources (allocations logement, pension, revenus exceptionnels),
• Éventuelles preuves de stabilisation de la situation (formation, promesse d'embauche),
• Et toute garantie (caution, co-emprunteur) qui peut rassurer l'organisme.

Étape 5 : Négocier et signer l'offre de regroupement

Une fois l'offre de rachat sélectionnée, vous la signez après le délai de réflexion légal (10 jours pour un crédit immobilier, 14 jours de rétractation pour du conso). L'organisme solde vos anciens prêts et vous n'avez plus qu'une mensualité unique, souvent moins élevée.

Exemple de rachat de crédit au RSA : points clés

Imaginons un emprunteur au RSA, avec :

• 3 crédits à la consommation (auto, personnel, renouvelable),
• Mensualités cumulées de 400 € mensuels,
• Un revenu RSA de ~600 € + 150 € d'allocations logement, total 750 €.
• Taux d'endettement initial ~53 %.

En cherchant un regroupement, l'emprunteur vise une mensualité de 200 € pour revenir à un endettement de 27 %. L'organisme va exiger :

1. Une gestion bancaire correcte (pas de découvert répété).
2. Peut-être un co-emprunteur ou caution.
3. Des taux plus élevés qu'un dossier standard.

Si l'organisme accepte, la mensualité passe à 200 €, la durée s'allonge, mais le budget mensuel devient plus vivable. Le coût total du crédit augmente, mais cela peut éviter la spirale du surendettement.

Alternatives au rachat de crédit pour les bénéficiaires du RSA

Microcrédit personnel ou social

Le microcrédit s'adresse aux personnes en exclusion bancaire partielle. Il finance de petits montants (de 300 à 5000 €), souvent avec l'appui d'une association, une collectivité ou un CCAS. Les taux sont modérés et l'accompagnement inclut souvent un suivi.

Aides sociales et dispositifs d'insertion

Il peut exister des aides spécifiques (ex. fonds de solidarité logement pour les loyers, aides départementales). Se rapprocher d'un travailleur social ou du CCAS de votre commune pour voir si des solutions de subvention ou de prêt social existent.

Commission de surendettement

En cas d'impossibilité réelle de faire face à vos dettes, vous pouvez saisir la commission de surendettement. Celle-ci propose un plan de redressement (échelonnement, effacement partiel) ou d'autres mesures pour rétablir votre situation financière.

FAQ : Rachat de crédit au RSA

Est-il vraiment possible d'obtenir un rachat de crédit quand on touche le RSA

Cela reste difficile, car la banque considère le RSA comme un revenu minimum, sans garantie de pérennité. Toutefois, certains organismes spécialisés ou la présence d'un co-emprunteur peuvent rendre cela faisable.

Quelles garanties peuvent aider pour un rachat de crédit au RSA ?

• Un co-emprunteur en CDI,
• Une hypothèque sur un bien immobilier,
• Un cautionnaire (un parent, par exemple)

Le regroupement de crédits est-il la seule solution pour éviter le surendettement ?

Non. Selon votre situation, vous pouvez envisager un microcrédit, une renégociation de chaque prêt, des aides sociales ou la commission de surendettement si la situation est critique.

Faut-il passer par un courtier pour monter un dossier ?

C'est parfois utile. Les courtiers sont habitués à traiter des profils atypiques et ont des partenariats avec des organismes plus ouverts. Ils peuvent faciliter les démarches et maximiser vos chances d'acceptation.

Combien de temps prend un rachat de crédit si on est au RSA ?

La durée varie selon la complexité du dossier. Comptez 3 à 8 semaines, parfois plus si l'organisme exige des pièces supplémentaires ou si un co-emprunteur doit intervenir.