Renégocier son prêt immobilier La Banque Postale
✍ Les points à retenir
-
Surveillance des taux d'intérêt : Restez attentif aux fluctuations des taux d'intérêt et envisagez la renégociation lorsque les taux sont favorables.
-
Analyse de votre situation financière : Évaluez votre situation financière actuelle pour déterminer si la renégociation de votre prêt immobilier est adaptée à vos besoins et objectifs.
-
Prise de contact avec votre conseiller : Prenez rendez-vous avec votre conseiller à La Banque Postale pour discuter des possibilités de renégociation de votre prêt immobilier et des conditions proposées.
-
Frais associés : Informez-vous sur les frais de dossier et autres frais liés à la renégociation, et évaluez leur impact sur votre budget.
-
Négociation efficace : Préparez-vous à négocier avec La Banque Postale pour obtenir des conditions de prêt plus avantageuses, en fonction de votre situation personnelle et des offres disponibles sur le marché.
Comprendre la renégociation de prêt immobilier
La dégringolade des taux pratiqués sur le marché financier pénalise fortement les prêts immobiliers qui ont été conclus il y a tout juste deux ou trois ans. En effet, si, en moyenne, les taux s'étaient établis à 2,50 % en 2014 et à des taux encore supérieurs en 2013, ils sont actuellement proposés dans une fourchette se situant entre 1,43 % et 1,67 % en fonction de la durée du contrat. D'ailleurs, pour l'année 2016, la moyenne de 1,55 % du mois de juillet est déjà dépassée par celle du mois d'août, qui s'établit désormais à 1,48 %. Si les nouveaux contrats sont particulièrement avantagés par cette situation, les personnes dont les contrats sont soumis aux anciens taux plus élevés aspirent à bénéficier de cette aubaine. C'est la raison pour laquelle beaucoup d'emprunteurs se tournent vers les solutions qui leur permettent d'obtenir un taux bas sur leurs prêts, à savoir le rachat de crédit, la restructuration de crédit et la renégociation de prêt.
Pourtant, les conditions de fonctionnement de ces solutions ne sont pas identiques. En effet, la restructuration du crédit est une opération qui consiste à regrouper tous les crédits en cours chez un même établissement financier pour n'avoir, au final, qu'une seule mensualité avec un nouveau taux d'emprunt et une nouvelle durée de remboursement. Cette opération, bien qu'avantageuse, est toutefois accordée en priorité aux personnes qui éprouvent des difficultés pour le remboursement de leurs prêts, afin de leur éviter le surendettement. Le rachat de crédit, quant à lui, consiste en un remboursement anticipé du crédit immobilier en cours par le biais d'un autre établissement bancaire. Il s'agit de la solution, à priori, la plus simple, mais elle engendre des surcouts importants en fonction des frais appliqués par les deux établissements. Enfin, la renégociation de prêt immobilier est une initiative de l'emprunteur visant à négocier les conditions de remboursement du prêt en cours dans le but d'obtenir un rabais du taux initial appliqué et/ou un réaménagement de la durée du prêt et du montant des mensualités.
Comment réussir une renégociation de prêt immobilier ?
Les emprunteurs se tournent naturellement vers la solution de la renégociation de prêt. Une démarche logique dans la mesure ou elle ne nécessite qu'une modification et non une remise en cause du contrat en cours. D'ailleurs, selon la Banque de France, plus de la moitié des opérations de prêt effectuées en 2015 concernaient les opérations de renégociation de contrats et de rachats de crédit. Bien que cette proportion soit tombée en 2016, elles représentent quand même plus de 30 % des opérations de prêt en 2016. ce qui prouve l'engouement des emprunteurs pour bénéficier des baisses de taux sur le marché.
Par contre, renégocier son prêt immobilier La Banque Postale n'est pas une obligation de la banque. En effet, cette possibilité n'est pas mentionnée dans le contrat de prêt. En d'autres termes, la banque est en droit d'accepter ou de refuser de donner suite à une demande de renégociation. La raison en est que la banque avait elle-même emprunté au moment de la signature du prêt initial à des taux supérieurs à ceux d'aujourd'hui, mais en tout cas, si l'on veut tenter sa chance et obtenir un contrat de prêt renégocié, il est important de comprendre la manière de procéder.
Avant de se lancer dans la renégociation de prêt, il faut bien comprendre les rouages de cette opération et se poser les bonnes questions. Tout d'abord, il faut bien cerner l'opportunité de la renégociation. En règle générale, celle-ci n'apporte un avantage à l'emprunteur que si la durée restante de remboursement est encore assez importante, notamment plus d'un tiers de l'échéance totale. Par ailleurs, le capital restant dû doit encore être supérieur à 70.000 euros. Idéalement, ce serait plus rentable pour l'emprunteur si le montant déjà remboursé ne dépasse pas encore la moitié du total de l'emprunt. Il faut également que la différence entre le taux initial du crédit et le taux actuel sur le marché dépasse au minimum un point. Toutefois, si le montant du prêt est assez important et contracté sur le long terme, une différence de 0,7 peut suffire. Enfin, il faut tenir compte des frais engendrés par une telle opération.
Pour estimer si l'opération peut être bénéfique ou pas, le site du courtier professionnel BoursedesCrédits informe les emprunteurs sur le taux pratiqué sur le marché au jour le jour. Ces informations peuvent les aider à décider de renégocier leur prêt immobilier, d'autant plus qu'il est possible de demander à bénéficier sur le site de l'aide d'un conseiller.
Choisir entre la renégociation de prêt et le rachat de prêt immobilier
Deux solutions se présentent. Renégocier ou racheter son prêt immobilier ? Il est vrai qu'elles ont le même objectif, celui d'obtenir de meilleures conditions de remboursement et de faire des économies sur le prêt. Toutefois, les démarches de renégociation et de rachat ne sont pas les mêmes, tout en étant complémentaires dans certains cas.
En effet, la renégociation est une initiative personnelle de l'emprunteur. Pour entamer la renégociation, il va prendre rendez-vous auprès de son conseiller bancaire pour présenter son souhait de faire revoir son contrat. Il va essayer de prouver que son parcours de remboursement s'est fait sans encombre, en d'autres termes, qu'il présente un excellent profil emprunteur. En effet, étant donné que la banque n'est pas obligée d'accepter que l'emprunteur puisse renégocier son prêt immobilier La Banque Postale, présenter un excellent profil emprunteur est un atout non négligeable. D'ailleurs, dans la plupart des cas, l'emprunteur n'obtient le réaménagement de son contrat que s'il figure dans la liste des personnes "fiables" financièrement. La banque va ainsi se baser sur son historique bancaire pour vérifier l'absence d'incident de remboursement, elle va vérifier l'évolution de ses revenus si la révision du contrat peut être effectuée sans risque, et enfin, elle va évaluer le taux d'épargne de l'emprunteur s'il parvient à faire des économies en dépit du prêt contracté. C'est sur la base de ces informations que la banque va décider d'accepter un éventuel réaménagement des conditions de remboursement.
Le rachat de crédit immobilier est une simple opération de remboursement anticipé. Toutefois, celui-ci sera effectué par une banque tierce qui va établir un nouveau contrat de prêt avec des conditions plus avantageuses que ce soit en terme de taux, d'options de modularité et dans la plupart des cas, cela aboutira à une rallonge de la durée de remboursement. Dans certains cas, le rachat de crédit s'accompagne d'un regroupement de crédits, qui consiste à rassembler en une seule mensualité tous les crédits en cours de l'emprunteur.
Le rachat de prêt commence par une simulation de rachat sur un site de courtage comme Bourse des Crédits. Celle-ci va faire ressortir les offres les plus attractives sur le marché. Souvent, ces résultats peuvent servir d'arguments complémentaires pour renégocier son prêt immobilier La Banque Postale. Celle-ci sera alors amenée à négocier pour ne pas perdre un client.
Renégocier son prêt immobilier :
