Renégocier son prêt immobilier LCL
✍ Les points à retenir
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Surveillance des taux d'intérêt : Gardez un oeil sur les taux d'intérêt du marché et envisagez la renégociation lorsque les taux sont bas et avantageux.
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Analyse de votre situation financière : Évaluez votre situation financière actuelle pour déterminer si la renégociation de votre prêt immobilier est une option viable pour vous.
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Consultation avec votre conseiller : Prenez rendez-vous avec votre conseiller bancaire à LCL pour discuter des possibilités de renégociation de votre prêt immobilier et des conditions qui pourraient vous être offertes.
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Frais associés : Renseignez-vous sur les frais de dossier et autres frais qui peuvent être liés à la renégociation, et prenez-les en compte dans votre décision.
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Négociation habile : Préparez-vous à négocier avec LCL pour obtenir des conditions de prêt plus avantageuses, en mettant en avant votre situation financière et en utilisant les taux de marché comme levier de négociation.
L'avantage de renégocier son prêt immobilier LCL
Même si cela peut être très avantageux pour l'emprunteur, renégocier son prêt immobilier LCL n'est pas gagné d'avance. D'ailleurs, cet établissement de crédit ne propose pas de renégociation de prêt à proprement parler, en la matière, on parle plutôt de rachat de crédit. Ainsi, avant de procéder à une renégociation de manière effective, une importante distinction est à faire entre racheter et renégocier son prêt immobilier LCL. Par définition, le rachat de crédit est un procédé financier qui permet à un emprunteur de rassembler tous les crédits existants en un seul crédit, et ce, auprès d'une seule et même banque. En d'autres termes, le rachat de crédit permet à l'emprunteur de souscrire à un nouveau prêt, auprès de la même banque ou d'un nouvel établissement financier en vue de regrouper tous ses crédits en cours afin de bénéficier d'un taux de crédit plus intéressant ou de diminuer le montant des remboursements en en rallongeant la durée de remboursement. En outre, le rachat de crédit nécessite la signature d'un nouveau contrat pour être valable. Il faut savoir que pour un établissement de crédit, le rachat est plus avantageux, c'est pourquoi, lorsque le particulier envisage de renégocier son prêt immobilier LCL, cet établissement de crédit proposera systématiquement au particulier une option de rachat de crédit.
La renégociation de crédit quant à elle est un simple agencement conventionnel du crédit immobilier en cours. D'un point de vue pratique, la renégociation de crédit consiste à modifier les conditions du prêt immobilier initial, qui devra se faire au sein du même établissement de crédit. Plus simplement, renégocier son prêt immobilier LCL permet à l'emprunteur de baisser le taux du crédit accordé par LCL. Sur le plan formel, un simple avenant suffit pour rendre effectif la renégociation de crédit.
Ce qu'il faut savoir, avant de renégocier son prêt immobilier LCL, c'est qu'actuellement, les taux nominaux sont particulièrement faibles. En effet, ils sont en moyenne de 2,80 % pour une durée de remboursement de prêt de 15 ans, 3,10 % sur 20 ans et 3,40 % sur 25 ans, alors qu'ils dépassaient les 4% pour les taux les plus faibles, il y a seulement trois ans. Dans tout l'Hexagone, 95 % des crédits sont empruntés à taux fixes. Par conséquent, les taux ne varient pas selon les fluctuations du marché. De ce fait, la renégociation de crédit est l'option la plus profitable pour le particulier. Ainsi, au moment de renégocier son prêt immobilier LCL, quelques points seront à prendre en considération. D'abord, pour que la renégociation de prêt soit pleinement profitable, il faut que le taux différentiel soit d'au moins 0,7 point. L'idéal serait bien entendu que ce différentiel soit au moins de 1 point. Ensuite, l'emprunteur devra prêter une attention particulière aux frais de dossier, qui s'accompagneront accessoirement de pénalités diverses. Généralement, il s'agit de 6 mois d'intérêts, plafonnés à 3 % du montant du capital restant dû. Enfin, dans l'hypothèse où le crédit est protégé par une hypothèque, l'emprunteur devra également prêter attention aux frais de mainlevée.
À quel moment renégocier son prêt immobilier LCL ?
Étant donné la conjoncture actuelle, l'année 2016 est le meilleur moment pour renégocier son prêt immobilier LCL. En effet, durant ces 3 dernières années, le secteur immobilier a connu un regain de dynamisme. D'un point de vue contextuel, une augmentation des investissements immobiliers a été constatée. D'ailleurs, l'Administration centrale a mis en place certaines mesures poussant les particuliers à se lancer dans l'investissement immobilier, d'où la baisse des taux d'intérêt. Les professionnels et les acteurs des secteurs financiers et immobiliers font allusion à des taux historiquement bas. Selon les spéculations, tout semble porter à croire que ce taux sera stabilisé au cours de l'année 2016, dans tous les cas, aucune révision à la hausse n'est envisagée. Ainsi, depuis 2014, mais surtout à partir de 2015, et 2016, les demandes de renégociation de crédit immobilier ont fortement augmenté. En outre, au cours de cette même période, les taux immobiliers pratiqués au niveau des établissements de crédit ont aussi connu une baisse considérable. Si ces taux étaient de 5 % en 2011, ils ont atteint les 2 % durant 2016. Ce taux correspond à une durée de prêt de 20 ans. Dans ce contexte, l'année 2016 est incontestablement la meilleure année pour renégocier son prêt immobilier LCL.
Dans un contexte plus propice aux crédits immobiliers, il faut savoir que la meilleure période pour renégocier son prêt immobilier LCL se situe au cours des premières années de remboursement. D'une manière plus globale, il est recommandé de renégocier son prêt immobilier dans le premier tiers de la durée de vie du crédit. Ceci s'explique par le fait que durant cette période, les intérêts représentent la plus grande part des mensualités de remboursement du prêt. Or, dans la mesure où chaque mensualité de crédit comprend à la fois le capital restant à rembourser et les intérêts, plus le crédit avance dans le temps, plus la part des intérêts sera réduite. Ainsi, lorsque l'emprunteur effectue une renégociation de crédit durant ce premier tiers, il a la possibilité de réduire considérablement le taux d'intérêt et par conséquent de réaliser une économie importante. D'ailleurs, la renégociation de prêt a pour objectif premier de faire baiser le montant des intérêts.
Les éléments pour réussir à renégocier son prêt immobilier LCL
Comme il a été mentionné précédemment, renégocier son prêt immobilier LCL, consiste d'une certaine manière, pour la banque LCL à effectuer un rachat de crédit. Ainsi, pour que les procédures de négociations de prêts puissent aboutir à un résultat favorable, l'emprunteur devra revoir en détail les informations indiquées dans le tableau d'amortissement du crédit. Dans ce tableau d'amortissement son indiquées des informations essentielles, notamment le capital restant dû à rembourser le montant de la prochaine mensualité, le montant des intérêts et du capital de la mensualité pendant la durée de vie du prêt. Avec ces informations en sa possession, l'emprunteur aura alors la possibilité de négocier son prêt immobilier LCL sereinement et en toute connaissance de cause.
En règle générale, une procédure de renégociation de prêt peut s'étaler sur une durée de 3 mois. De ce fait, il est important que l'emprunteur connaisse le montant du capital restant à rembourser. En outre, il devra prêter une attention particulière à l'écart entre les taux renégociés pour que celui-ci soit égal ou supérieur à 1 %. Avant de renégocier son prêt immobilier LCL, l'emprunteur devra également se renseigner sur les frais engendrés.
Il est vrai que la maîtrise de tous les éléments indispensables à une renégociation de prêt n'est pas une chose évidente. Ainsi, il est recommandé de faire appel à un courtier tel que Bourse des Crédits. En effet, cela permettra à l'emprunteur de bénéficier d'une assistance personnalisée durant tout le processus de renégociation. D'autant plus, qu'en faisant appel aux services d'un courtier, l'emprunteur pourra économiser un temps précieux en vue de renégocier son prêt immobilier LCL.
Renégocier son prêt immobilier :
