Taux rachat de crédit 2023

Évolution du marché en 2023

Remontée des taux directeurs

Depuis la fin de l'année 2021 et tout au long de 2022–2023, les banques centrales (BCE en Europe) ont remonté leurs taux pour lutter contre l'inflation :

• Les taux immobiliers ont globalement augmenté, passant parfois d'un plancher <1 % à des valeurs plus proches de 2–3 % (voire plus).
• Les taux de crédit conso ont aussi progressé, bien qu'ils soient restés moins volatils que les taux immobiliers.

Concurrence entre organismes

La rivalité entre banques traditionnelles, établissements spécialisés (Cetelem, Sofinco, etc.) et courtiers a toutefois maintenu une relative compétition sur le marché du rachat. Les dossiers solides (stabilité d'emploi, faible endettement, bonne gestion) peuvent encore négocier des taux avantageux.

Fourchettes de taux constatées en 2023

Rachat de crédit conso

• Montants : De quelques milliers jusqu'à 50 000–75 000 €
• Durées : Généralement 12 à 120 mois (1 à 10 ans)
• Taux(TAEG) observés :
  • Profils stables, endettement maîtrisé : ~4 % à 6 %
  • Profils plus risqués, endettement élevé : ~6 % à 9 % (voire plus)

Rachat de crédit immobilier (ou mixte)

• Montants : 50 000 € à 300 000 € (voire plus)
• Durées : 10 à 25 ans, selon la part immobilière
• Taux(TAEG) :
  • Dossiers “aisés" (fortes garanties, faible endettement) : ~2,5 % à 3,5 %
  • Dossiers plus complexes : ~3,5 % à 4,5 % ou plus
  • Si part immo < 60–70 %, le regroupement est souvent traité comme un crédit conso, entraînant un taux plus élevé

Impact de la garantie et de l'âge

• Garantie hypothécaire (rachat mixte majoritairement immobilier) : facilite l'obtention d'un taux plus bas.
• Âge de l'emprunteur : un senior (60+ ans) peut se voir proposer un taux un peu plus important ou une durée réduite, limitant la baisse de mensualité.

Les facteurs clés influençant le taux en 2023

Profil de l'emprunteur

1. Revenus stables (CDI, fonctionnaire, retraité) : plus de chances d'un taux compétitif.
2. Taux d'endettement final ≤ 35–40 % : dossier plus sûr.
3. Historique bancaire : relevés de compte sans incidents, fichage FICP/FCC à éviter.

Durée du rachat

• Plus la durée est longue, plus le risque est élevé pour la banque => le taux peut grimper.
• Pour un regroupement à 10–12 ans, le taux peut être plus avantageux que si vous étalez à 15–20 ans.

Montant total

• Un montant élevé signifie un risque plus important pour l'organisme.
• En même temps, s'il s'agit d'un rachat immobilier majoritaire avec une hypothèque, vous pouvez bénéficier d'un taux relativement bas (similaire à un prêt immobilier classique).

Conjoncture

• Les taux directeurs en 2023 sont plus hauts qu'en 2020–2021, faisant remonter les taux de crédit.
• Les banques adaptent leurs grilles régulièrement, donc comparer reste crucial.

Comparer et négocier pour avoir le meilleur taux

Solliciter plusieurs organismes

• Banques traditionnelles (Crédit Agricole, Banque Postale, etc.)
• Sociétés spécialisées (Sofinco, Cetelem, Cofidis, FLOA Bank...)
• Courtiers en rachat de crédit (Partners Finances, etc.)

Améliorer son dossier

• Réduire d'éventuelles petites dettes ou soldes de crédits renouvelables avant la demande.
• Maintenir une bonne gestion bancaire (pas de découvert, pas d'incident récent).
• Présenter un taux d'endettement final raisonnable.

Vérifier le coût total

• TAEG : tient compte du taux nominal, des frais de dossier, de l'assurance obligatoire...
• Frais exclus du TAEG : indemnités de remboursement anticipé (IRA), hypothèque, caution...
• Calculez la somme globale (frais + intérêts) et comparez avec les intérêts restants de vos prêts actuels.

Avantages et inconvénients de profiter d'un rachat de crédit en 2023

Avantages

1. Réduire la mensualité globale (malgré la hausse des taux, un rachat peut encore être utile si vous avez beaucoup de crédits renouvelables à taux très élevés).
2. Simplifier la gestion : un seul crédit, un seul interlocuteur.
3. Possibilité d'inclure une trésorerie supplémentaire pour un projet ou un besoin urgent.

Inconvénients

1. Frais (IRA, dossier, garantie) : à inclure dans la balance.
2. Durée prolongée => augmentation potentielle du coût total en intérêts.
3. Taux en 2023 plus élevés que dans les années 2020–2021 : le gain vs. vos anciens prêts dépend des taux initiaux et de la conjoncture.