Comment comprendre le surendettement, pour mieux l'éviter ?
En ces temps d'inflation, certains ménages peuvent se retrouver dans des situations financières délicates. Pourtant, des solutions existent pour éviter le surendettement. Explications.
Aujourd'hui en France, les motifs d'inquiétude sont nombreux pour les ménages. Entre une crise sanitaire qui a déjà entamé le pouvoir d'achat des Français et les incertitudes liées à la guerre russo-ukrainienne, difficile pour certains de se projeter sereinement vers l'avenir.
Pire, pour certains ménages, ces crises successives se sont traduites par une situation financière délicate. Mais pas de panique, plusieurs solutions existent avant de devoir déposer un dossier de surendettement.
Le surendettement, qu'est-ce que c'est ?
Dans les faits, le surendettement correspond à une situation ou une personne n'est plus en capacité de rembourser ses créances auprès des organismes prêteurs. Ainsi, ses revenus ne suffisent plus à compenser ses factures, ses dettes et ses crédits.
Plusieurs causes peuvent mener au surendettement. Comme indiqué précédemment, une crise économique qui est souvent accompagnée d'une hausse de l'inflation et donc d'une baisse de pouvoir d'achat, peut rapidement mener à des situations délicates pour les ménages.
Les raisons peuvent également être beaucoup plus simples et liées, par exemple, à une mauvaise gestion de son budget, des dépenses trop importantes et une multiplication des crédits, notamment pour rembourser des crédits déjà souscrits.
Quand faut-il déposer un dossier de surendettement ?
Une fois la spirale enclenchée, difficile de s'en extraire. Parfois, malgré les efforts consentis, il reste compliqué de se sortir d'une situation financière difficile.
Il devient alors nécessaire de déposer un dossier de surendettement. Plusieurs personnes sont compétentes pour vous aider. Tout d'abord, il convient de discuter avec votre conseiller bancaire. Le centre communal d'action sociale (CCAS) , les services sociaux départementaux ou plusieurs associations de défense des consommateurs peuvent également vous conseiller sur la marche à suivre.
Le dépôt d'un dossier auprès de la Banque de France est gratuit. Il doit être adressé à la Commission de surendettement du département dans lequel vous vivez. Le dossier sera évalué et, en cas d'acceptation, une négociation sera enclenchée auprès des créanciers afin de trouver la solution la plus adaptée à la situation.
En cas de rejet du dossier, il est possible de réitérer sa demande après 15 jours. Dans tous les cas, il est possible de remplir votre dossier par internet ou via un dossier papier à adresser directement au guichet de la Banque de France de votre département.
Quelles sont les conséquences du surendettement ?
Grâce à cette procédure, la personne sera inscrite automatiquement à Fichier national des incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) pour une durée qui ne pourra pas aller au-delà de 7 ans (sauf en cas d'exceptions).
Si le surendettement est avéré, la banque pourra prendre plusieurs mesures, notamment grâce à des offres spécifiques mises en place pour faire face à ce genre de situation. En cas d'acceptation du dossier, tous les créanciers sont informés.
Plusieurs dispositions seront également prises afin de vous soulager financièrement. Cela peut inclure une suspension des saisies éventuelles, un plafonnement des frais d'incident, la suspension des procédures d'expulsion ou encore la suspension des mensualités des crédits et des arriérés de loyers.
Cependant, le loyer et les factures devront quand même être prises en charge. Durant toute la procédure, la Banque de France étudiera la situation financière de la personne endettée et recommandera des solutions à la commission de surendettement.
Les solutions face au surendettement
Avant d'en arriver à de telles extrémités, il est également important de rappeler que plusieurs solutions sont possibles afin d'éviter une situation de surendettement.
Dans ce cas, l'anticipation reste l'arme la plus efficace. Il est ainsi particulièrement recommandé de faire des points réguliers sur votre situation financière. Il est également important de définir un budget strict et de s'y tenir.
Il est aussi possible de réaliser un regroupement de crédits. Si ce dernier, ne vous permet pas de diminuer votre endettement, il vous permettra de regrouper en une seule et unique mensualité tous vos crédits en cours en consentant à un allongement de la durée du prêt. Concrètement, vous bénéficierez d'une créance unique et généralement moins élevée.
Cela vous permettre notamment d'avoir une gestion beaucoup plus claire de vos dépenses. Spécialistes de ce type d'opérations, les courtiers de BoursedeCrédits seront en capacité de vous accompagner dans toutes vos démarches de regroupements de prêts.
