Quelles différences entre l'invalidité permanente totale et partielle ?

Quelle est la définition de l'invalidité pour une assurance emprunteur ?

L'invalidité, dans le cadre d'une assurance emprunteur, désigne une incapacité, partielle ou totale, à exercer une activité professionnelle suite à un accident ou une maladie. Cette garantie vise à protéger l'emprunteur en prenant en charge tout ou partie des mensualités du prêt en cas d'incapacité prolongée.

Le rôle des garanties d'invalidité

Ces garanties couvrent les situations d'invalidité où l'emprunteur ne peut plus travailler ou voit ses revenus significativement réduits. Elles permettent de limiter les conséquences financières et de préserver le remboursement des crédits en cours.

Une échelle dans la perte d'autonomie

L'assurance emprunteur distingue plusieurs niveaux d'invalidité en fonction de la gravité de la situation.

Les différents niveaux d'invalidité

• Invalidité Permanente Totale (IPT) : Incapacité définitive d'exercer toute activité professionnelle, avec un taux d'invalidité supérieur ou égal à 66 %.
• Invalidité Permanente Partielle (IPP) : Incapacité partielle à travailler, avec un taux d'invalidité généralement compris entre 33 % et 66 %.
• Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : Situation dans laquelle l'emprunteur est totalement dépendant pour les actes de la vie quotidienne.

Quelles sont les différences entre l'invalidité permanente totale et partielle ?

Invalidité Permanente Totale (IPT)

L'IPT correspond à une incapacité totale et irréversible d'exercer toute activité professionnelle. Elle nécessite une reconnaissance médicale et un taux d'invalidité d'au moins 66 %.

Exemple : Un entrepreneur ayant subi un grave accident ne peut plus poursuivre son activité et se retrouve sans revenu. L'assurance prendra alors en charge ses mensualités.

Invalidité Permanente Partielle (IPP)

L'IPP désigne une réduction de la capacité de travail comprise entre 33 % et 66 %. L'emprunteur peut encore exercer une activité, mais de manière limitée.

Exemple : Un salarié souffrant d'un problème de dos chronique peut travailler à temps partiel. L'assurance couvrira partiellement les mensualités.

Différences clés

• Taux d'invalidité : ≥ 66 % pour l'IPT, entre 33 % et 66 % pour l'IPP.
• Prise en charge : Totale pour l'IPT, partielle pour l'IPP.
• Autonomie : L'IPT limite toute activité, l'IPP permet une activité partielle.

Qui est concerné par l'assurance invalidité professionnelle ?

Profil des assurés

• Salariés : Sont couverts en cas d'incapacité à exercer leur métier habituel.
• Travailleurs indépendants : La couverture s'applique si leur activité devient impraticable.
• Professions à risques : Les métiers présentant des risques accrus d'accidents ou de maladies sont particulièrement concernés.

Relevé de profession

Lors de la souscription, l'assureur évalue le métier de l'emprunteur pour ajuster les garanties et les cotisations. Les professions à risques (ouvriers, personnels médicaux, artisans) peuvent entraîner des surprimes ou exclusions.

Tableau récapitulatif des niveaux d'invalidité

Les exclusions de garantie pour invalidité

Malgré la protection qu'offrent les garanties d'invalidité, certaines situations peuvent ne pas être couvertes par l'assurance.

Exclusions fréquentes

1. Sports extrêmes ou activités dangereuses : Les accidents liés à la pratique de sports à risques peuvent être exclus.
2. Affections préexistantes : Les pathologies diagnostiquées avant la souscription ne sont souvent pas couvertes.
3. Faute intentionnelle ou comportement à risque : Les dommages causés par une conduite en état d'ivresse ou des actes délibérés sont exclus.

Importance de lire les conditions générales

Il est crucial de lire attentivement les conditions générales du contrat pour comprendre les exclusions et éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre.

Comment obtenir une meilleure couverture pour son assurance emprunteur ?

Comparer les offres

Les contrats d'assurance emprunteur varient d'un assureur à l'autre. Comparer plusieurs propositions permet de trouver une couverture adaptée à ses besoins et à son budget.

Personnaliser les garanties

Il est possible d'ajouter des garanties spécifiques ou d'élargir la couverture pour inclure des risques exclus dans les contrats standards.

Exemple : Inclure une couverture pour des maladies préexistantes moyennant une surprime.

Négocier les conditions

Les emprunteurs peuvent discuter avec leur assureur pour ajuster les clauses, notamment en ce qui concerne les exclusions ou les limites des garanties.

Souscrire auprès d'un spécialiste

Les organismes indépendants ou courtiers spécialisés proposent souvent des contrats sur mesure pour les profils spécifiques, comme les professions à risques ou les emprunteurs présentant des antécédents médicaux.