Rachat de crédit auto

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit auto ?

Le rachat de crédit auto est une formule de regroupement de crédits destinée à inclure spécifiquement un ou plusieurs prêts automobiles (ainsi que d'autres crédits conso) dans un nouveau prêt unique. L'établissement qui rachète les crédits :

• Solde vos anciens prêts auto et conso,
• Vous propose un nouveau contrat unique,
• Sur une durée plus ou moins longue,
• Avec une unique mensualité (généralement plus faible que la somme de vos précédentes échéances).

Ce dispositif vise à abaisser le taux d'endettement, simplifier la gestion financière (un interlocuteur, un prélèvement), et éventuellement prévenir le surendettement. Notez que si la part immobilière est majoritaire (> 60 %), on parlera plutôt d'un rachat immobilier avec hypothèque. Ici, c'est un rachat conso (auto + autres prêts) quand l'auto et le conso prédominent.

Pourquoi envisager un rachat de crédit pour son prêt auto ?

Baisser la mensualité globale

Les prêts auto ont une durée relativement courte (3-5 ans), ce qui peut générer une mensualité importante. Si vous y ajoutez d'autres crédits conso, la somme mensuelle peut devenir lourde. Le rachat étale sur un horizon plus long, diminuant la charge mensuelle.

Réduire le taux d'endettement et éviter le surendettement

En regroupant le prêt auto et d'autres dettes, on abaisse mécaniquement le taux d'endettement après l'opération, car la mensualité unique est plus faible. Cela prévient les incidents de paiement, le fichage FICP, etc.

Inclure une trésorerie pour un nouveau projet

Certains organismes autorisent l'ajout d'une trésorerie (ex. pour changer de voiture, financer des travaux) dans le nouveau prêt auto regroupé, si votre capacité de remboursement le permet. Vous évitez ainsi de souscrire un nouveau crédit conso séparé.

Quels crédits peut-on inclure dans un rachat de crédit auto ?

Le prêt auto en cours

Le coeur du rachat inclut votre prêt automobile, qu'il s'agisse d'un financement récent ou de la somme restant à rembourser. Vous pouvez également y joindre un second prêt auto si vous en avez plusieurs.

Les autres prêts conso (renouvelable, perso...)

Le rachat conso englobe tout type de crédit consommation : carte renouvelable (souvent à taux élevé), prêt personnel, prêts travaux, etc. On fusionne tous ces emprunts pour obtenir une seule mensualité.

Découvert bancaire et dettes annexes

Certains organismes acceptent d'inclure un découvert bancaire, voire des dettes hors crédit (impôts, factures, etc.), si le dossier reste cohérent et le taux d'endettement final acceptable.

Critères d'éligibilité pour un rachat de crédit auto

Taux d'endettement post-rachat

Après regroupement, votre taux d'endettement doit redescendre en dessous de ~33-35 %. L'organisme étudie vos revenus, la nouvelle mensualité, votre historique bancaire, et s'assure que vous pourrez rembourser ce nouveau contrat.

Stabilité de l'emploi et comportement bancaire

Un CDI, un emploi stable, des relevés bancaires sans incidents, une absence de fichage (FICP, FCC) sont autant d'éléments rassurants. Les indépendants doivent fournir 2-3 ans de bilans positifs.

Montant, durée et limites légales

Les crédits conso sont encadrés : un rachat conso pur peut aller jusqu'à 10-12 ans maximum. Pour un prêt auto majoritaire, la durée varie généralement entre 5 et 10 ans, selon les politiques internes des banques. Si la part immo dépasse 60 %, c'est un rachat immobilier (on peut alors aller jusqu'à 15-25 ans).

Les étapes pour mettre en place un rachat de crédit auto

Étape 1 : Lister ses crédits et définir le montant total

Rassemblez vos prêts conso (auto, renouvelable, perso...), indiquez le capital restant dû, le taux, la mensualité, la durée résiduelle. Additionnez pour obtenir la somme à racheter et précisez si vous voulez une trésorerie supplémentaire.

Étape 2 : Comparer les offres et faire des simulations

Approchez plusieurs organismes (banques, établissements spécialisés, courtiers). Comparez le TAEG, la durée, la mensualité future, les frais (dossier, indemnités de remboursement anticipé, etc.). Négociez si possible.

Étape 3 : Monter un dossier solide et signer

Fournissez :

• Bulletins de salaire ou bilans (indépendant),
• Relevés de compte (3-6 mois) sans incidents,
• Tableaux d'amortissement de vos crédits auto/conso,
• Avis d'imposition...

Une fois l'offre choisie, vous signez (après le délai légal de réflexion, souvent 14 jours en conso). L'organisme rembourse vos anciens prêts, et vous n'avez plus qu'une unique mensualité.

Avantages et inconvénients du rachat de crédit auto

Avantages

1. Baisse de la mensualité,
2. Unification de plusieurs emprunts (auto, renouvelable, etc.),
3. Prévention du surendettement (taux d'endettement réduit),
4. Possibilité d'inclure une trésorerie supplémentaire.

Inconvénients

1. Coût total en intérêts plus important (du fait de l'allongement),
2. Frais (pénalités de remboursement anticipé sur vos prêts auto/conso, dossier, assurance),
3. Durée plafonnée (souvent 10-12 ans pour un regroupement conso),
4. Sélection stricte : dossier stable exigé.

Exemples de scénarios de rachat de crédit auto

Cas 1 : Jeune actif cumulant prêt auto et crédit renouvelable

M. X, 25 ans, a un prêt auto de 10 000 € (reste 7 000 €) et un renouvelable de 3 000 €, total 10 000 €. Il paie 400 € par mois, endettement 40 %. Il opte pour un rachat sur 4 ans, ramenant sa mensualité à ~200 €-250 €. Il paie plus d'intérêts au total, mais évite la pression budgétaire.

Cas 2 : Couple souhaitant inclure deux prêts auto et un prêt travaux

Mme Y et M. Z ont deux crédits auto (restant 8 000 € et 5 000 €) plus un prêt conso travaux (10 000 €). Total 23 000 €. La mensualité cumulée = 700 €. Un rachat conso sur 6 ans peut ramener la mensualité autour de 400-450 €, offrant un taux d'endettement plus raisonnable.

Conseils pratiques pour réussir son rachat de crédit auto

Comparer le TAEG, la durée et la mensualité

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) inclut tous les coûts (intérêt, dossier, assurance). Comparez la mensualité avant/après et la durée pour vérifier la rentabilité de l'opération.

Négocier les frais et adapter la durée

Certains organismes facturent des frais de dossier importants ou des pénalités élevées. Tentez de négocier selon votre dossier. Choisissez la durée qui abaisse suffisamment la mensualité sans exploser le coût total.

Vérifier la rentabilité (gain mensuel vs surcoût d'intérêts)

Calculez la différence de mensualité avant/après. Comparez-la au surcoût total en intérêts (et frais). Si vous êtes proche du surendettement, la baisse mensuelle peut primer sur le surcoût global.

FAQ : Rachat de crédit auto

Faut-il être propriétaire pour faire un rachat auto ?

Non, un locataire ou un hébergé peut solliciter un rachat conso pour un prêt auto. L'essentiel est d'avoir un dossier solide (revenus stables, relevés sans incident).

Peut-on inclure d'autres crédits que l'auto ?

Oui, tous les crédits conso (perso, renouvelable, etc.) peuvent être fusionnés. On peut même inclure un découvert ou des dettes non bancaires si l'organisme l'accepte.

Est-il possible de financer une nouvelle voiture via le rachat ?

Oui, si vous souhaitez inclure une trésorerie pour acheter un nouveau véhicule, c'est envisageable (selon votre capacité d'endettement final).

Quelle durée maximale pour un rachat de crédit auto ?

En conso pur, généralement 10-12 ans max (120-144 mois). Certains organismes limitent à 7-10 ans. Si la part immo > 60 %, c'est un rachat immobilier, la durée peut alors aller jusqu'à 20-25 ans.

Le taux sera-t-il plus bas que mon prêt auto actuel ?

Pas forcément. Le taux dépend du marché, de la durée, et de votre dossier (revenus, incidents). Mais racheter un crédit auto à taux élevé (souvent 5-7 %) peut s'avérer avantageux si le nouveau taux est inférieur, ou si la mensualité baisse grâce à la durée.