Rachat de crédit conso

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit conso et comment ça marche ?

Le rachat de crédit conso consiste à remplacer plusieurs prêts à la consommation par un seul nouveau crédit. Le nouveau prêteur solde vos crédits en cours, puis vous remboursez une mensualité unique, en général plus basse, en contrepartie d'une durée plus longue et d'un coût total le plus souvent plus élevé.

Il s'agit d'une des formes du regroupement de crédits, réservée aux emprunteurs dont l'endettement ne comporte pas de prêt immobilier, ou seulement une part minoritaire.

Les repères à connaître avant de se lancer :

• Crédits concernés : prêts personnels, crédits auto ou moto, crédits travaux, crédits renouvelables et découverts.
• Durée : de 12 à 144 mois, soit jusqu'à 12 ans.
• Garantie : aucune garantie immobilière dans la plupart des dossiers, ce qui ouvre l'opération aux locataires.
• Taux : un taux unique, généralement fixe, appliqué à l'ensemble du capital regroupé.
• Délai : quelques semaines entre la demande et le remboursement des anciens crédits.

Quels crédits à la consommation peut-on regrouper ?

Tous les prêts non immobiliers peuvent en principe entrer dans un regroupement de crédits conso. Le prêteur rachète le capital restant dû de chacun, majoré le cas échéant des indemnités de remboursement anticipé.

Le regroupement ne concerne pas forcément tous vos crédits. Un prêt qui se termine dans quelques mois ou qui affiche un taux déjà bas peut rester à part : l'inclure allongerait sa durée sans réel gain.

Rachat conso, immobilier ou mixte : lequel vous concerne ?

La nature de l'opération dépend de la part du crédit immobilier dans le montant total regroupé. Le Code de la consommation fixe le seuil à 60 % : il détermine les règles applicables, les garanties demandées et la durée possible.

Sans crédit immobilier

C'est le cas le plus simple. L'opération relève du crédit à la consommation : pas de garantie immobilière en règle générale, une durée limitée et un délai de rétractation de 14 jours après la signature.

Avec un crédit immobilier inférieur à 60 % du total

Lorsque vous avez aussi un prêt immobilier en cours mais que les crédits conso restent prépondérants, on parle d'opération mixte, soumise au régime du crédit conso. Le prêteur peut toutefois demander une garantie sur le bien lorsque le montant est élevé.

Avec un crédit immobilier égal ou supérieur à 60 % du total

L'opération bascule dans le régime du crédit immobilier. Elle suppose en général une garantie (hypothèque ou caution), un délai de réflexion de 10 jours après réception de l'offre, des durées plus longues et des taux proches de ceux de l'immobilier. Ce n'est plus un rachat conso.

Qui peut obtenir un rachat de crédit conso ?

Le rachat de crédit conso est accessible aux locataires comme aux propriétaires. Faute de bien à apporter en garantie, un locataire se voit proposer une opération sans garantie. Un propriétaire peut choisir la même formule ou, pour un montant plus élevé, accepter une garantie sur son bien.

Le prêteur examine surtout quatre éléments :

• La stabilité des revenus : CDI hors période d'essai, fonctionnaire, retraité ou indépendant avec un historique d'activité.
• Le taux d'endettement après l'opération : la plupart des prêteurs retiennent 35 % comme repère, seuil fixé par le HCSF pour le crédit immobilier ; au-delà, la décision se prend au cas par cas.
• Le reste à vivre : la somme qui reste chaque mois une fois les charges et la nouvelle mensualité payées.
• La tenue des comptes : découverts répétés, rejets de prélèvements ou retards de paiement pèsent sur l'analyse.

Avant toute demande, vous pouvez calculer votre taux d'endettement actuel, en y incluant votre loyer ou votre prêt immobilier et vos pensions éventuelles.

Une inscription au FICP, le fichier des incidents de remboursement de la Banque de France, conduit la plupart des prêteurs à refuser la demande.

Les situations qui motivent la demande

• Des mensualités devenues trop lourdes après l'ajout d'un crédit auto ou d'un renouvelable.
• Une baisse de revenus : perte d'emploi, passage à temps partiel, départ à la retraite.
• Une séparation, qui réduit les revenus du foyer sans supprimer les crédits.
• Une nouvelle charge durable : naissance, déménagement, loyer plus élevé.

Combien coûte réellement un rachat de crédit conso ?

La baisse de mensualité se paie presque toujours par un allongement de la durée. Le coût réel se mesure donc en comparant ce qu'il vous reste à payer sur vos crédits actuels avec le coût total du nouveau prêt, frais compris.

Les indemnités de remboursement anticipé d'un crédit conso sont plafonnées par la loi à 1 % du capital remboursé, ou 0,5 % s'il reste moins d'un an à courir. Les taux pratiqués sur le rachat conso varient surtout selon la durée choisie et la présence ou non d'une garantie.

Exemple : le rachat de trois crédits conso

Madame Lemoine, salariée en CDI et locataire, gagne 2 800 € net par mois et paie un loyer de 650 €. Elle rembourse trois crédits récents :

• Prêt auto : 8 000 € sur 36 mois à 5,2 %, soit 240 € par mois ;
• Prêt personnel : 5 000 € sur 24 mois à 6,1 %, soit 220 € par mois ;
• Crédit renouvelable : 2 500 € à 19,9 %, remboursé 70 € par mois.

Elle regroupe ces 15 500 € et 500 € de frais de dossier dans un nouveau prêt de 16 000 € sur 60 mois, à un TAEG hypothétique de 5,9 % hors assurance.

La mensualité baisse immédiatement de 221 €, mais le rachat coûte environ 775 € de plus. Sans rachat, sa charge serait aussi tombée à 310 € au bout de deux ans, puis à 70 € après trois ans. L'opération se justifie ici si le budget ne tient pas pendant ces deux premières années ; sinon, rembourser en priorité le crédit renouvelable serait moins coûteux.

Avec vos propres chiffres, vous pouvez estimer votre nouvelle mensualité selon le montant et la durée, puis la comparer au total restant à payer sur vos crédits actuels.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Comment se déroule la demande et en combien de temps ?

1. Étude du budget : revenus, charges et crédits en cours sont analysés pour fixer la mensualité soutenable.
2. Constitution du dossier : c'est l'étape la plus longue, surtout pour obtenir les décomptes des anciens prêteurs.
3. Offre de prêt : elle précise le TAEG, la durée, la mensualité, le coût total et la liste des crédits rachetés. Vous disposez de 14 jours pour vous rétracter après la signature.
4. Remboursement des anciens crédits : les fonds ne peuvent pas être versés avant 7 jours après votre acceptation. Le nouveau prêteur solde alors directement vos crédits.

Comptez au total quelques semaines entre la première demande et la première mensualité unique.

Les pièces demandées sont en général les suivantes :

• une pièce d'identité en cours de validité ;
• un justificatif de domicile récent ;
• les trois derniers bulletins de salaire ou un justificatif de pension ;
• le dernier avis d'imposition ;
• les derniers relevés de compte ;
• les contrats et tableaux d'amortissement des crédits à racheter.

Les tableaux d'amortissement sont souvent la pièce la plus lente à obtenir : les demander à vos prêteurs dès le départ est le premier réflexe pour préparer un dossier complet.

Peut-on ajouter une trésorerie au rachat conso ?

Oui. Une somme supplémentaire peut être ajoutée au montant regroupé pour financer un projet : travaux, véhicule, équipement ou dépense familiale. Elle est remboursée dans la même mensualité que les crédits rachetés.

Le prêteur ne l'accepte que si le taux d'endettement reste sous son seuil après l'opération. Chaque euro ajouté augmente le capital, donc la mensualité ou la durée, et le coût total.

La trésorerie est une mauvaise idée lorsqu'elle sert de réserve de confort, sans projet précis, ou lorsque la dépense peut attendre quelques mois d'épargne grâce à la mensualité allégée.

Dans quels cas le rachat conso n'est pas la bonne solution ?

Parmi les erreurs fréquentes, regrouper un encours trop faible : les frais de dossier et l'allongement de la durée absorbent alors l'essentiel du gain. Le rachat conso est aussi peu adapté dans trois autres situations :

• Vos crédits se terminent bientôt : allonger un prêt qui s'achève dans quelques mois augmente son coût sans soulager durablement le budget.
• Un seul crédit pose problème : si c'est un renouvelable, le rembourser par anticipation avec votre épargne, puis le résilier, coûte moins cher qu'un regroupement.
• L'endettement est déjà trop élevé : si même une mensualité allongée ne tient pas dans le budget, un nouveau crédit ne règle rien.

Plusieurs alternatives existent : un remboursement anticipé partiel, une renégociation directe avec le prêteur, un report d'échéances lorsque le contrat le prévoit, ou, en dernier recours, un dossier de surendettement auprès de la Banque de France.

Questions fréquentes sur le rachat de crédit conso

Quels crédits peut-on regrouper ?

Les prêts personnels, crédits auto ou moto, crédits travaux, crédits renouvelables et découverts bancaires. Certaines dettes, comme des arriérés d'impôts, peuvent être intégrées selon le prêteur. Un prêt immobilier peut s'y ajouter, mais l'opération change alors de nature.

Faut-il une garantie ?

Non dans la plupart des cas : le rachat conso est le plus souvent accordé sans garantie, y compris aux locataires. Un propriétaire peut se voir proposer une garantie sur son bien lorsque le montant regroupé est élevé.

Quel est le délai pour obtenir une réponse ?

Le délai dépend surtout de la complétude du dossier. Une fois l'offre acceptée, la loi impose d'attendre 7 jours avant le versement des fonds. Au total, l'opération prend quelques semaines.

Peut-on regrouper un seul crédit conso ?

C'est possible, mais rarement utile. Pour un seul crédit, un remboursement anticipé, une renégociation avec le prêteur ou un prêt personnel classique à un taux plus bas sont souvent plus simples et moins coûteux.

Peut-on inclure un prêt immobilier ?

Oui. Tant que le prêt immobilier représente moins de 60 % du total, l'opération reste soumise au régime du crédit conso. Au-delà, elle relève du crédit immobilier, avec d'autres règles de garantie, de délai et de durée.

Quel est le montant maximum ?

Il n'existe pas de montant unique. Il dépend de votre taux d'endettement après l'opération, de votre reste à vivre et de la durée acceptée par le prêteur, jusqu'à 12 ans. Plus le montant est élevé, plus le prêteur est susceptible de demander une garantie, réservée de fait aux propriétaires.