Comment calculer un taux de crédit ?
Pour bien anticiper le montant de la mensualité de son futur prêt, un particulier doit pouvoir estimer le taux d'intérêt qui lui sera appliqué par l'organisme de crédit.
Pour connaître le montant de ses mensualités de prêt, un particulier doit savoir quel sera son taux d'intérêt - © Chris Liverani
Lorsqu'un emprunt bancaire est souscrit, le taux d'intérêt fixé détermine en grande partie, à travers le montant des mensualités, le coût total de l'opération, et ce, pour tous les types de crédits (prêt immobilier, prêt à la consommation, prêt auto, prêt travaux, prêt personnel, rachat de crédit, etc.). Il est donc important pour un emprunteur d'estimer, avant sa souscription, le taux de prêt qui lui sera appliqué.
Qu'est-ce que le taux d'intérêt ?
Il existe deux types de taux. Tout d'abord, le taux nominal, qui représente ce que le client devra payer comme intérêt lors du remboursement du montant emprunté. Il existe ensuite le taux annuel effectif global (TAEG), anciennement appelé taux effectif global (TEG), qui prend cette fois en compte l'intégralité des frais liés à son prêt.
Dans le cas d'un crédit à la consommation, celui-ci englobera les intérêts bancaires, les frais de dossier payés à la banque, les frais payés ou dus à des intermédiaires, le coût de l'assurance obligatoire, et enfin, tous les autres frais pouvant vous être facturés pour obtenir un emprunt.
Pour un crédit immobilier, le TAEG comprendra également le coût de l'assurance emprunteur, les frais de garanties (hypothèque ou cautionnement) et les frais d'évaluation du bien immobilier payés à un agent immobilier.
Comment est déterminé un taux d'intérêt ?
En France, le taux d'emprunt qui vous sera appliqué est plafonné par les taux d'usure de la Banque de France. Ceux-ci sont calculés tous les trois mois sur la base du taux moyen observé sur le marché au trimestre précédent, auquel s'ajoute une majoration de 33 %.
En plus de cette limite, la banque devra aussi prendre en compte le taux de refinancement, qui correspond au prix auquel elle-même emprunte auprès de la Banque centrale européenne. Plus les taux directeurs de la BCE seront faibles, plus les organismes de crédit seront en mesure de vous accorder un emprunt à taux réduit. La banque devra également faire en sorte de couvrir ses coûts de fonctionnement à travers les taux appliqués aux clients.
Le taux qui vous sera proposé dépendra aussi de votre profil. On parle alors du coût du risque. Si votre situation financière est bonne (faible taux d'endettement, revenus mensuels stables, etc.) vous pouvez prétendre à un meilleur taux d'intérêt pour emprunter. Enfin, la durée du prêt et votre éventuel apport personnel auront également une incidence sur votre taux.
Comment calculer votre taux d'intérêt ?
Avant votre demande de crédit, il est compliqué de connaître le taux exact qui vous sera appliqué. Pour en avoir une idée précise, vous pouvez faire une simulation de prêt sur le site de BoursedesCrédits. Si votre projet est finançable, un conseiller prendra contact avec vous et vous donnera une estimation de votre futur taux.
Un courtier comme BoursedesCrédits va ensuite comparer les offres pour trouver l'établissement de crédit le plus avantageux et le mieux adapté à votre profil. Vous pouvez également, en utilisant gratuitement nos outils de simulation et nos calculatrices en ligne, déterminer le montant maximum que vous pouvez emprunter.
