Qu'est-ce que le crédit renouvelable ?
Le crédit renouvelable est une forme de crédit proposée par la plupart des établissements bancaires et des organismes de crédit. Quoique répandu, le crédit renouvelable peut se révéler délicat à comprendre. Lumière sur ce type de prêt.
Le crédit renouvelable est l'un des prêts aux taux d'intérêt les plus élevés. © tomekwalecki
Le prêt renouvelable est un emprunt qui permet au particulier de puiser dans une réserve d'argent au gré de ses besoins, dans la limite du montant souscrit. Le total du crédit peut d'ailleurs croître en cas d'augmentation de la solvabilité de l'emprunteur. En d'autres mots, le montant disponible est intimement lié à sa situation financière.
Cette forme de crédit est non-affectée, c'est-à-dire qu'il n'est pas nécessaire de fournir de justificatifs de projet à l'établissement de crédit pour débloquer les fonds. Ils peuvent être utilisés librement par le débiteur.
La durée du contrat de crédit renouvelable est d'un an. Cependant, ce dernier se renouvelle automatiquement chaque année sauf demande de résiliation. Si aucune des parties n'exprime sa volonté de résilier le contrat, celui-ci est automatiquement reconduit. C'est ce que l'on appelle une tacite reconduction.
Dans le cas spécifique du prêt renouvelable, la demande de crédit a tendance à être réalisée par anticipation d'un besoin. Ceci permet un déblocage des fonds très rapide. C'est le principal avantage de ce type de prêt. Ce contrat de crédit permet aux souscripteurs d'accéder presque immédiatement au capital emprunté en cas de nécessité.
Comment fonctionne le crédit renouvelable ?
Le remboursement d'un prêt renouvelable se déclenche uniquement lorsque le débiteur fait usage de totalité ou d'une partie de la somme. Les mensualités ne concernent que le montant du crédit qui a déjà été employé par le souscripteur. Le capital restant continue d'être disponible pendant le remboursement du crédit effectué. Celui-ci n'est pas soumis à un remboursement anticipé.
Au fur et à mesure des remboursements, ce crédit se rétablit. Les sommes d'argent remboursées reforment le capital initial, pour être une nouvelle fois mis à disposition de l'emprunteur. C'est pourquoi ce type de prêt est aussi appelé prêt permanent ou « crédit revolving ». À la différence d'un crédit à la consommation ou tout autre crédit classique, le remboursement de la somme empruntée dans le cadre d'un crédit permanent reconstitue le montant total de l'emprunt.
Comment rembourser un crédit renouvelable ?
La durée de remboursement de ce type de crédit est, tout comme le montant emprunté, variable. Ses conditions de remboursement sont particulières et dépendent de plusieurs facteurs. Au cas où il n'y ait pas d'utilisation du crédit, celui-ci peut généralement être restitué sans frais à l'organisme prêteur.
Les sommes sont remboursées aux taux d'intérêt actifs au moment de l'emprunt de la somme concernée et non pas des taux en vigueur à la signature du contrat. Au cas où il pioche plusieurs fois dans ses réserves, le particulier peut se voir amené à rembourser « plusieurs crédits » en même temps.
En effet, les acquittements concerneront des sommes différentes, à montant et taux de crédit différents. Les intérêts appliqués aux crédits renouvelables ont également tendance à être élevés. Ils tournent autour de 20 %. C'est pourquoi le coût total de ce crédit varie et peut vite être sous-estimé par le client. Pour pallier à cette situation, beaucoup d'emprunteurs font appel à un rachat de crédit.
