Comment fonctionne une banque en ligne ?
Les banques dématérialisées deviennent peu à peu des organismes financiers incontournables dans le paysage bancaire de l'ère digitale. Mais sur quoi se reposent ces banques virtuelles pour fonctionner ?
Les banques en ligne sont des entreprises équiparables à la fintech. © John Schnobrich / Unsplash
Des plateformes modernes
Les nouvelles technologies sont au coeur du fonctionnement des banques en ligne. Leurs opérations bancaires se réalisent grâce à des plateformes digitales. Parmi ces plateformes, on compte un site Internet et une – ou plusieurs – application mobile.
La plupart du temps, les banques dématérialisées reposent également sur la structure de banques classiques déjà établies. Boursorama Banque appartient à la Société Générale, BforBank est une filiale du Crédit Agricole.
Des services dématérialisés
La technologie déployée par ces nouvelles banques, qui peuvent aussi être perçues comme des fintech, permet de transformer l'expérience des nouveaux clients habitués aux services des banques traditionnelles.
Le service client des banques en ligne prend place au moyen de plusieurs biais. Les modalités de contact varient d'une banque à l'autre. D'une manière générale, il est possible de joindre un conseiller par chat ou messagerie instantanée sans frais, mais également par téléphone ou visioconférence en cas de besoin. Ces deux derniers services tendent en revanche à être facturés.
Habituellement, ce service client dépasse l'horaire commercial. Dans certaines, il est possible de contacter un expert jusqu'à 22h. Une des principales caractéristiques de fonctionnement des banques mobiles sont la flexibilité d'horaire et de lieu des activités.
En ce qui concerne les opérations courantes, ces banques offrent la plupart des services proposés par les banques classiques d'une manière ou d'une autre. Le dépôt de chèques notamment, peut s'effectuer par courrier ou à travers les établissements bancaires partenaires.
Des tarifs réduits
Ces banques se révèlent moins chères que les banques traditionnelles en ce qui concerne les frais de gestion. Leurs offres bancaires sont très compétitives, un atout permis par la dématérialisation des services.
En règle générale, les frais d'ouverture d'un compte bancaire ne dépassent pas la trentaine d'euros. Elle est même souvent gratuite, quoique soumise à des conditions de revenus mensuels minimum. Les frais de tenue de compte et de cartes bancaires sont eux aussi fréquemment offerts.
Avec tant de réduction des frais bancaires, les banques en ligne tirent leur rémunération non pas de la tarification ou des frais de gestion, mais de la régulation de l'utilisation des moyens de paiement et des incidents de paiement.
Certaines banques en ligne proposent, par exemple, une carte bancaire gratuite mais qui doit être utilisée régulièrement pour éviter que des frais bancaires s'y appliquent. Il est obligatoire pour le client d'effectuer un certain nombre de paiements, de retraits ou de versements par mois pour prévenir le prélèvement. D'autres produits bancaires viennent également compléter les revenus d'une banque mobile. C'est le cas de l'épargne, de l'emprunt ou du courtage proposés par les différentes banques.
