Comment assurer son rachat de crédits ?
✍ Les points à retenir
- Souscrire une assurance pour un rachat de crédits garantit le remboursement du prêt en cas d'événements imprévus comme le décès, l'invalidité ou la perte d'emploi.
- Les garanties de l'assurance emprunteur couvrent les principaux risques et sécurisent à la fois l'emprunteur et l'établissement prêteur.
- La quotité, qui détermine la part du capital assuré par emprunteur, est fixée en fonction du profil et de la situation financière de l'assuré.
- Le choix de l'assurance de rachat de crédits repose sur la comparaison des offres et l'analyse des garanties proposées pour s'assurer qu'elles répondent aux besoins spécifiques de l'emprunteur.
- Le coût de l'assurance varie selon des critères comme le montant du prêt, la durée, l'âge de l'emprunteur et son état de santé.
- Pour réduire le coût de l'assurance, il est possible d'opter pour la délégation d'assurance ou de négocier les garanties avec l'assureur.
- Lors d'un rachat de crédits, une nouvelle assurance est généralement souscrite pour couvrir le prêt regroupé, remplaçant l'ancienne assurance.
Pourquoi souscrire une assurance pour un rachat de crédit ?
L'assurance emprunteur pour un rachat de crédits protège aussi bien l'emprunteur que l'organisme prêteur.
Une sécurité pour l'emprunteur
En cas de perte d'emploi, d'invalidité ou de décès, cette assurance permet de couvrir tout ou partie des mensualités restantes. Cela évite d'endetter vos proches ou de vous retrouver en difficulté financière.
Une garantie pour le prêteur
Pour les banques et institutions financières, l'assurance est une garantie que le prêt sera remboursé, quelles que soient les circonstances. C'est souvent une condition obligatoire pour obtenir un regroupement de crédits.
Les garanties de l'assurance emprunteur
L'assurance emprunteur inclut plusieurs garanties, chacune adaptée à des situations spécifiques.
Garanties principales
- Décès : En cas de décès, l'assurance rembourse le capital restant dû.
- Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) : Si l'emprunteur devient totalement dépendant, l'assureur prend en charge les mensualités.
- Invalidité permanente totale (IPT) : En cas d'incapacité définitive à exercer une activité professionnelle, l'assurance couvre les remboursements.
Garanties optionnelles
- Incapacité temporaire de travail (ITT) : Si l'emprunteur est temporairement en arrêt de travail, l'assurance peut prendre en charge les mensualités.
- Perte d'emploi : Cette garantie, bien que plus coûteuse, couvre les mensualités en cas de licenciement.
Quelle quotité pour assurer un rachat de crédits ?
La quotité représente la part du capital assuré pour chaque emprunteur dans le cadre d'un rachat de crédits.
Comment fonctionne la quotité ?
- Pour un emprunteur unique : La quotité est de 100 %.
- Pour des co-emprunteurs: La quotité peut être répartie entre les deux. Par exemple :
- 50 % pour chacun (le capital est couvert à 100 % au total).
- 100 % chacun (chaque emprunteur est couvert intégralement en cas de problème).
Choisir la bonne quotité
Un choix adapté à votre situation permet de trouver un équilibre entre coût et protection. Une quotité élevée offre une meilleure sécurité, mais augmente le coût de l'assurance.
Comment choisir son assurance rachat de crédits ?
Comparer les offres
Prenez le temps de comparer les contrats d'assurance proposés par :
- L'organisme prêteur.
- Les assureurs externes spécialisés.
Analyser les garanties
Pensez à vérifier :
- Les garanties incluses.
- Les délais de carence et de franchise.
- Les exclusions spécifiques (ex. : sports à risques, conditions de santé).
Examiner les conditions d'âge et de santé
Certaines assurances peuvent limiter leur couverture en fonction de votre âge ou d'éventuelles pathologies préexistantes.
Le prix de l'assurance d'un rachat de prêts
Le coût d'une assurance pour un rachat de crédits dépend de plusieurs facteurs.
Critères influençant le tarif
- Âge de l'emprunteur : Plus vous êtes âgé, plus la prime est élevée.
- Montant du capital emprunté : Une somme importante augmente naturellement le coût.
- Durée du prêt : Les assurances à long terme impliquent des primes cumulées plus importantes.
- Profil de risque : Les fumeurs ou personnes exerçant des métiers à risques paient des primes plus élevées.
Comment payer moins cher votre assurance de rachat de crédits ?
Opter pour la délégation d'assurance
Depuis la loi Lagarde, vous pouvez choisir un assureur différent de celui proposé par votre banque. Cette option permet souvent de réduire les coûts, tout en bénéficiant de garanties équivalentes ou supérieures.
Renégocier votre contrat
Si votre situation évolue (par exemple, arrêt du tabac, stabilisation professionnelle), vous pouvez demander une révision de vos conditions d'assurance.
Faire appel à un courtier
Un courtier spécialisé peut vous aider à trouver une offre compétitive, adaptée à vos besoins et à votre budget.
Que devient l'assurance de prêt lors d'un rachat de crédits ?
Lorsqu'un regroupement de crédits est effectué, l'assurance initiale associée aux prêts rachetés est souvent annulée.
Souscrire une nouvelle assurance
Le nouvel organisme prêteur exigera généralement une nouvelle assurance, adaptée au montant et à la durée du rachat.
Conserver une couverture cohérente
Assurez-vous que les garanties de la nouvelle assurance couvrent l'intégralité de votre situation financière, pour éviter toute mauvaise surprise en cas d'imprévu.
Les étapes pour souscrire une assurance de rachat de crédits
Étape 1 : Évaluer vos besoins
Identifiez les garanties indispensables selon votre situation personnelle et professionnelle.
Étape 2 : Comparer les offres
Utilisez des simulateurs en ligne ou consultez un courtier pour obtenir des devis personnalisés.
Étape 3 : Préparer votre dossier
Fournissez les documents nécessaires, notamment :
- Relevés médicaux (en fonction des garanties).
- Détails sur le montant et la durée du rachat de crédits.
Étape 4 : Signer le contrat
Avant de signer, lisez attentivement les conditions générales pour vérifier les exclusions et délais d'application des garanties.
Étape 5 : Suivre l'évolution de votre situation
Révisez périodiquement votre contrat d'assurance pour l'adapter à votre situation personnelle ou professionnelle.
