Rachat de crédit 120 000 euros
✍ Les points à retenir
- Idéal pour consolider des prêts immobiliers avec des crédits annexes.
- Offre des mensualités ajustées sur une durée plus longue pour un budget équilibré.
- Les garanties hypothécaires sont souvent requises pour sécuriser l'opération.
- Peut inclure une trésorerie pour financer des travaux ou d'autres projets.
- Facilite la gestion des finances en regroupant plusieurs prêts.
Qu'est-ce qu'un rachat de crédit de 120 000 € ?
Le rachat de crédit consiste à faire racheter l'ensemble (ou partie) de ses dettes en cours par un nouvel organisme financier, qui solde les emprunts existants et propose un unique prêt. Avec un montant total de 120 000 €, on parle souvent d'un rachat mixte (prêt immobilier + crédits conso) ou d'un rachat conso pur si la somme de vos dettes à la consommation atteint ce niveau.
L'opération vise à diminuer la mensualité (en prolongeant la durée) et à simplifier la gestion (un interlocuteur, une date de prélèvement).
Pourquoi envisager un regroupement à 120 000 € ?
Alléger la pression mensuelle et réduire l'endettement
Si vos crédits cumulés (immo, conso) totalisent environ 120 000 €, la mensualité actuelle peut être très élevée. Le rachat permet d'étaler la dette, diminuant significativement la charge mensuelle.
Inclure un prêt immobilier et divers prêts conso
Lorsqu'un emprunteur possède un prêt immo restant de ~80-100 000 € et plusieurs crédits conso, le total peut avoisiner 120 000 €. Un regroupement global simplifie la gestion et peut déboucher sur un taux intéressant pour toute la dette.
Obtenir une trésorerie supplémentaire
Un rachat de 120 000 € peut inclure une enveloppe de trésorerie pour réaliser un projet (travaux, voyage, etc.) si votre capacité de remboursement le permet. Ainsi, vous évitez de souscrire un nouveau prêt séparé.
Quels crédits peut-on inclure dans un rachat de 120 000 € ?
Crédits immobiliers (majoritaires ou minoritaires)
Si la part immo > 60 %, on parle d'un rachat immobilier (avec hypothèque). Si la part immo < 60 %, c'est un rachat conso. Dans les deux cas, on peut atteindre 120 000 € total.
Crédits à la consommation (auto, perso, renouvelable)
Les prêts conso sont intégrables, portant le total à 120 000 € s'ils sont nombreux ou si certains montants sont importants (auto, travaux, etc.).
Dettes diverses et découverts bancaires
Il est possible d'inclure un découvert ou des dettes non bancaires (factures, impôts), sous réserve de la capacité de remboursement et de l'accord de l'organisme.
Critères d'éligibilité pour un rachat de crédit 120 000 €
Taux d'endettement final ≤ 33-35 %
La nouvelle mensualité, après regroupement, doit ramener votre taux d'endettement sous ~33-35 %. Cela dépend de vos revenus et de la durée choisie (10, 15, 20 ans...).
Revenus stables, historique bancaire sain
Les établissements vérifient la stabilité de l'emploi (CDI, fonctionnaire, retraité), l'absence de fichage (FICP), et un historique bancaire sans incidents. Les indépendants doivent fournir des bilans solides.
Garanties (hypothèque) ou co-emprunteur si besoin
Pour un rachat immobilier (si part immo majoritaire), une hypothèque sur votre bien est souvent exigée. Pour un rachat conso pur de 120 000 €, l'organisme peut demander un co-emprunteur ou une caution si le dossier est jugé risqué.
Durée, taux et conditions : comment ça se passe pour 120 000 € ?
Durée possible (10, 15, 20 ans...)
- Rachat conso : souvent ≤ 10-12 ans sans garantie hypothécaire. Au-delà, c'est rare.
- Rachat immobilier : on peut aller jusqu'à 15-20 ans, voire 25 ans si c'est majoritairement immobilier et il y a une hypothèque.
Taux d'intérêt : dépend du type de rachat (immo ou conso)
Un rachat immobilier offre généralement un taux plus bas qu'un rachat conso, car la banque dispose d'une garantie (hypothèque). Le profil de l'emprunteur (revenus, historique) influe aussi sur le taux.
Avantages et inconvénients d'un rachat de crédit 120 000 €
Avantages
- Réduire la charge mensuelle de façon significative,
- Unifier tous ses emprunts (immo, conso, découvert),
- Stabiliser ou abaisser le taux d'endettement,
- Possibilité de financer un nouveau projet via une trésorerie supplémentaire.
Inconvénients
- Frais divers (pénalités, dossier, hypothèque, etc.),
- Allongement de la durée => coût total en intérêts accru,
- Sélection stricte : un dossier solide (CDI, bonne gestion bancaire) est nécessaire,
- Taux potentiellement plus élevé si c'est du conso pur sans garantie hypothécaire.
Exemples de scénarios de rachat de crédit sur 120 000 €
Cas 1 : Emprunteur propriétaire avec 80 000 € immo + 40 000 € conso
M. X a un prêt immobilier restant de 80 000 € sur 10 ans et divers prêts conso (auto, perso) totalisant 40 000 €. Le total = 120 000 €. Il opte pour un rachat immobilier sur 15 ans, hypothéquant son bien. Sa mensualité passe de 1 200 € cumulés à 700 €, allégeant son budget. Il paie plus d'intérêts globalement, mais il retrouve de la souplesse mensuelle.
Cas 2 : Locataire avec 120 000 € de dettes conso cumulées
Mme Y, locataire, a accumulé plusieurs prêts conso (auto 20 000 €, travaux 30 000 €, renouvelable 5 000 €, etc.), atteignant 120 000 € total. Elle sollicite un rachat conso sur 10 ans, ramenant sa mensualité de 1 500 € à ~900 €. Son taux d'endettement redescend à ~30 %. Son dossier en CDI depuis 8 ans, relevés bancaires sains, facilite l'accord. Le coût total en intérêts augmente, mais elle évite la pression financière.
Conseils pour réussir un rachat de 120 000 euros
Comparer les offres (banques, courtiers)
Approchez plusieurs organismes ou un courtier spécialisé. Comparez le TAEG, la durée, la mensualité, les frais (dossier, indemnités de remboursement anticipé, etc.). Négociez si votre dossier est solide.
Analyser la rentabilité (gain mensuel vs surcoût total)
Un rachat étale la dette, baissant la mensualité, mais accroît les intérêts. Calculez la différence de mensualité et le coût total. Si vous êtes proche du surendettement, la baisse mensuelle prime sur le surcoût.
Négocier la durée, le taux et les frais
Si on vise 120 000 € sur 10 ou 15 ans, on équilibre la baisse mensuelle et le surcoût. À 20-25 ans, la mensualité chute, mais les intérêts explosent. Choisir la durée en fonction de vos capacités financières et de votre âge.
FAQ : Rachat de crédit 120 000 euros
Est-il possible de faire un rachat conso de 120 000 € sans hypothèque ?
Rare, mais possible si les revenus sont élevés et le dossier solide. Souvent, un tel montant inclut un prêt immo ou un co-emprunteur. Les organismes peuvent exiger une garantie.
Quelle durée maximum pour 120 000 € ?
Pour un rachat immobilier, on peut aller jusqu'à 25 ans. Pour un rachat conso pur, la limite est 10-12 ans. Au-delà, il faut une garantie hypothécaire.
Quel taux d'endettement accepteront-ils après regroupement ?
Généralement 33-35 %, parfois 40 % si revenus confortables. L'objectif est de se maintenir sous ce seuil.
Est-on obligé d'inclure tous les crédits ?
Non, on peut faire un rachat partiel. Si vous avez un prêt immo à taux bas, vous pouvez l'exclure. Mais la mensualité ne sera pas aussi allégée.
Puis-je ajouter une trésorerie pour travaux en plus des 120 000 € ?
Oui, si votre capacité de remboursement le permet, vous pouvez emprunter plus que le solde des crédits, pour financer un nouveau projet.
