Rachat de crédit sur 15 ans / 180 mois
✍ Les points à retenir
- Durée idéale pour des dettes conséquentes nécessitant un remboursement très allégé.
- Convient aux emprunteurs cherchant une sérénité financière à long terme.
- Nécessite une gestion rigoureuse pour limiter les intérêts cumulés.
- Solution pour éviter le surendettement durablement.
Qu'est-ce qu'un rachat de crédit sur 15 ans / 180 mois ?
Un rachat de crédit consiste à faire racheter l'ensemble (ou partie) de ses emprunts par un nouvel organisme financier pour fusionner les dettes en un seul prêt. Avec une durée de 15 ans (soit 180 mois), on parle d'une moyenne-longue durée. Cela s'applique souvent à un rachat immobilier (où la part du prêt immo dépasse 60 %) ou un rachat mixte (immo + conso).
L'objectif est de baisser la mensualité mensuelle, tout en évitant de prolonger la dette jusqu'à 20-25 ans, ce qui augmenterait trop le coût total.
Pourquoi choisir une durée de 15 ans pour un regroupement de crédits ?
Allonger suffisamment pour réduire la mensualité
Par rapport à un rachat sur 7-10 ans, on abaisse davantage la mensualité. 15 ans laisse un échelonnement notable, procurant un soulagement financier sans aller aux extrêmes (20-25 ans).
Éviter un surcoût trop important
Aller jusqu'à 20 ou 25 ans est possible, mais le coût total en intérêts devient très élevé. À 15 ans, on trouve un compromis entre la baisse de mensualité et la maîtrise des intérêts.
Durée adaptée à un rachat immobilier ou mixte
Pour inclure un prêt immobilier ou un montant global conséquent, 15 ans est une durée standard, permettant d'intégrer également des crédits conso, un découvert, etc., tout en restant dans un horizon de remboursement réaliste.
Quels crédits peut-on inclure dans un rachat sur 15 ans ?
Crédits à la consommation
Tous les prêts conso (auto, prêt perso, renouvelable, etc.) peuvent être regroupés dans un rachat s'il y a un volet immobilier majoritaire ou si le montant justifie une durée plus longue. Cependant, sans immobilier, un regroupement conso excède rarement 10-12 ans. Il faut souvent un composant immo pour atteindre 15 ans.
Crédit immobilier (majoritaire) ou mixte
Si la part immo dépasse 60 % du total, on parle d'un rachat immobilier. La durée de 15 ans est alors parfaitement cohérente. On peut inclure d'autres prêts conso dans le même regroupement.
Dettes diverses et découverts
Parfois, l'organisme accepte d'intégrer un découvert ou des dettes non bancaires (factures impayées, etc.), afin de tout centraliser sur 15 ans, si la capacité de remboursement le permet.
Critères d'éligibilité pour un rachat de crédit sur 15 ans
Taux d'endettement final acceptable
Après le regroupement, le taux d'endettement doit revenir à 33-35 %. Sur 15 ans, la mensualité sera plus basse qu'en 10 ans, donc plus facile de repasser sous ce seuil.
Stabilité des revenus et garantie
Pour un rachat immobilier sur 15 ans, on exige souvent une hypothèque ou un PPD (privilège de prêteur de deniers). L'emprunteur doit justifier un emploi stable (CDI, fonctionnaire, retraité avec pension).
Âge à la fin du prêt
Si on prolonge jusqu'à 15 ans, on doit vérifier que l'emprunteur n'excède pas l'âge limite imposé par l'établissement (souvent 75-80 ans à la fin). L'assurance emprunteur doit aussi être possible pour cette durée.
Avantages et inconvénients d'un rachat de crédit sur 180 mois
Avantages
- Mensualité nettement plus faible qu'en 7-10 ans,
- Compromis : moins d'intérêts qu'un rachat sur 20-25 ans,
- Souplesse pour inclure un prêt immo, conso, voire une trésorerie supplémentaire,
- Taux potentiellement stable et raisonnable.
Inconvénients
- Coût total en intérêts plus élevé qu'en 10 ans,
- Frais : indemnités de remboursement anticipé, dossier, assurance, hypothèque,
- Sélection stricte (dossier solide nécessaire),
- Âge limite : pas adapté si on est trop proche de la retraite et qu'on dépassera 75-80 ans en fin de prêt.
Calculer le coût total et le gain mensuel
Comparer la mensualité avant/après
Regroupez les montants restants, additionnez les mensualités actuelles, comparez-les à la nouvelle mensualité prévue sur 15 ans. Vérifiez l'ampleur de la baisse mensuelle.
Prendre en compte les frais et l'assurance
- Pénalités de remboursement anticipé sur les crédits existants,
- Frais de dossier (souvent 1 % ou forfait),
- Frais de garantie (hypothèque, caution),
- Assurance emprunteur : sur 15 ans, le coût peut être conséquent, surtout si l'emprunteur est âgé ou si le capital est élevé.
Exemples de scénarios de rachat de crédit sur 15 ans
Cas 1 : Rachat immobilier restant + conso total 80 000 €
M. X, 35 ans, a un solde immo de 60 000 € et 20 000 € de conso. Il regroupe tout sur 15 ans via un rachat immobilier avec hypothèque. Sa mensualité passe de 900 € cumulés à 500 €, redescendant son endettement à 25 %. Le coût total en intérêts augmente, mais il retrouve une marge financière mensuelle.
Cas 2 : Fusion de plusieurs crédits conso sur 15 ans avec garantie hypothécaire
Mme Y, 40 ans, est propriétaire d'un bien déjà payé aux deux tiers. Elle a 30 000 € de conso (prêts auto, perso). Elle obtient un rachat conso sur 15 ans, soutenu par une hypothèque sur son bien, lui permettant un taux plus bas qu'un conso classique, et une mensualité réduite de 600 € à 300 €.
Conseils pour réussir un rachat de crédit sur 15 ans
Comparer les offres (banques, courtiers)
Il faut mettre en concurrence plusieurs organismes. Les barèmes de taux varient, tout comme les frais. Un courtier peut faciliter la recherche, mais vérifiez sa commission.
Négocier le taux et la durée si possible
Certains établissements peuvent proposer 12 ou 20 ans. Trouver un compromis à 15 ans requiert parfois de négocier pour obtenir la mensualité visée sans un taux prohibitif.
Vérifier la rentabilité à moyen/long terme
Allonger la durée sur 15 ans offre un gain mensuel, mais augmente le coût total. Calculez la différence d'intérêts vs la baisse de mensualité, pour juger de la pertinence.
FAQ : Rachat de crédit sur 15 ans / 180 mois
Est-ce plus long que la durée maximale pour un regroupement conso ?
Un rachat conso pur est souvent limité à 10-12 ans. Pour aller à 15 ans, il faut généralement qu'un prêt immobilier soit majoritaire ou que vous proposiez une garantie (hypothèque).
Peut-on solder le prêt avant 15 ans ?
Oui, on peut faire un remboursement anticipé. Des frais d'IRA (indemnités de remboursement anticipé) peuvent s'appliquer, plafonnés pour la partie conso.
Comment savoir si je dois opter pour 15 ans ou 20 ans ?
15 ans est un compromis : moins d'intérêts que 20 ans, mais une mensualité plus élevée. Le choix dépend de votre capacité de paiement. Comparez aussi le coût total.
Quel âge maximum pour un rachat sur 15 ans ?
En général, la banque exige que l'emprunteur n'ait pas plus de 75-80 ans à la fin du prêt. Ainsi, on peut souscrire jusqu'à ~60-65 ans, selon les politiques internes.
Puis-je inclure un découvert ou des dettes hors crédits ?
Oui, sous réserve d'acceptation par l'organisme et que la part immo soit majoritaire (si on dépasse 12 ans).
